Договор автокредита на что обратить внимание?

В этой статье:

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок. Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии. И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

годовая процентная ставка;
срок кредитования;
сумма первого взноса;
дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
степень обеспеченности возврата долга;
схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Статья в тему: Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

Статья в тему: Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования. А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита. Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины. При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Комиссии могут браться за всё:

за выдачу кредита;
за внесение ежемесячной выплаты;
за открытиеи ведение кредитного счёта;
за досрочное погашение займа;
за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

для формирования прибыли кредитной организации;
для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия. Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
залог – частый спутник автокредитования;
переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Источник: https://kulikavto.ru/avtokreditovanie/podvodnye-kamni-avtokredita-vsyo-chto-nuzhno-znat-chtoby-izbezhat-ih.html

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

Автокредит – это один из видов потребительского кредита, при котором потребитель получает денежные средства на определенные цели – приобретение автомобиля.

Приобретая автомобиль в кредит, банк предоставляет потребителю в долг требуемую денежную суму на условиях предусмотренных договором.

На практике покупая автомобиля в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров:

договор купли продажи автотранспортного средства; такой договор заключается с автосалоном или иным продавцом;

кредитный договор и договор залога автомобиля; такие договоры заключаются с банком;

договор страхования; такой договор заключается со страховой организацией (страхователем).

Обратите внимание! Действующим законодательством не предусмотрено обязательное заключение какого-либо договора страхования при автокредите (например, страхование КАСКО, личное страхование и др.). Кроме того, в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, заключивший договор страхования вправе расторгнуть его в любое время, при условии взимания страховой организацией (страхователем) фактически понесенных расходов.

На что обратить внимание при выборе банка?

1. Размер процентной ставки, которую потребитель обязан выплатить банку за пользование кредитом.

Обратите внимание! Размер процентных ставок зависит от размера первоначального платежа за автомобиль, а также от срока кредита.

2. Размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита).

3. Наличие в кредитном договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только за те дополнительные услуги, в предоставлении которых Вы нуждаетесь (например, открытие банковского счета).

4. Широкий выбор представленных автокредитных программ.

5. Страховые организации (страхователи), рекомендуемые банком, а также условия страхования, предлагаемые потребителю при оформлении автокредита.

Зачастую, банки ограничивают потребителя при выборе страховой организации (страхователя). Такие действия банка в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите конкуренции» имеют признаки недобросовестной конкуренции, т.е. действия направленные на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности. При выявлении таких фактов потребитель может обратиться в Федеральную антимонопольную службу.

6. Документы, запрашиваемые банком при оформлении кредитного договора.

7. Требования, предъявляемые к заемщику.

8. Сроки принятия кредитного решения.

9. Условия досрочного погашения автокредита.

На что обратить внимание при заключении договора страхования?

1. Плата по договору страхования (размер страховой премии).

Обратите внимание! В страховых организациях, рекомендованных банком, плата по договору страхования может быть выше, чем у иных страхователей.

2. На какую сумму застрахован автомобиль.

3. Обязан ли потребитель заключать договор личного страхования (страхование жизни и здоровья) заемщика и на каких условиях.

4. Внимательно изучите, на какие страховые случаи распространяется действие договора страхования: угон, авария, повреждение автомобиля и т.д.

5. Включена ли плата по договору страхования в кредитный договор или заемщик платит по договору страхования отдельно.

6. Как распределяются выплаты (страховое возмещение) между банком и заемщиком при наступлении страхового случая.

Помните! Чаще всего, до полного погашения кредита, автомашина, находится в залоге у банка, поэтому, в случае наступления страхового случая получателем страховых выплат (страхового возмещения) будет являться банк.

Основные виды автокредита:

Экспресс-автокредит.

Кредит на подержанные автомобили.

Беспроцентный автокредит (факторинг).

Особенности эксперсс-автокредита

Особенностью экспресс-автокредита является то, что банк требует от потребителя минимальный пакет документов для получения кредита. Как правило, это заявка на кредит, анкета, паспорт и второй документ.

По таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика и поэтому вынуждены увеличивать проценты за пользование денежными средствами.

Особенности кредита на подержанные автомобили (автомобили с пробегом)

1. На автомобили с пробегом процентные ставки в среднем на 2-3% выше, чем на новые.

2. Непродолжительные сроки кредита. Срок таких кредитов обычно не превышает трех лет.

3. Возраст приобретаемого автомобиля на дату погашения кредита, как правило, не должен превышать семи-восьми лет.

Что такое факторинг?

Факторингом называют беспроцентный кредит (рассрочка).

Факторинг может применяться при автокредитовании. При такой схеме продажи автомобиля предполагается, что покупатель должен оплатить 30-50% от стоимости автомобиля, а оставшуюся часть погасить в рассрочку банку. После получения части денежных средств за автомобиль, автосалон получает оставшуюся стоимость автомобиля от банка, но при этом уступает банку право требования задолженности по оплате стоимости автомобиля от самого покупателя.

При факторинге заключается несколько договоров:

1. Договор купли продажи автомобиля между автосалоном и покупателем.

2. Договор факторинга между автосалоном и банком. По такому договору автосалон уступает банку право требовать от покупателя оставшуюся стоимость автомобиля. При этом покупатель должен получить письменное уведомление об уступке денежного требования.

3. Кредитный договор между банком и заемщиком.

Обратите внимание! Если потребитель приобретает автомобиль по беспроцентному кредиту (факторингу), то обязательство по уплате процентов за кредит у него отсутствует.

4. Договор страхования автомобиля (КАСКО). Как правило, при предоставлении беспроцентного кредита увеличивается плата по договору страхования (размер страховой премии).

Основные нарушения, допускаемые банками при предоставлении автокредита.

1. Взимание банком дополнительных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за предоставление и обслуживание кредита, за ведение ссудного счета и др.).

2. Нарушение банком, установленного законом порядка, очередности погашения задолженности заемщика, в случае допущенных потребителем просрочек платежей по кредиту. Например, банк в первую очередь списывает проценты за нарушение срока оплаты, а потом сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.

3. Одностороннее изменение банком условий кредитного договора.

4. Выдача кредита производится только после заключения договора страхования (личного страхования, страхования автогражданской ответственности, страхования КАСКО).

5. Обязанность заемщика получить сведения о размере последнего платежа до его совершения.

6. Обязанность заемщика предоставить в банк сведения о наличии счетах в иных организациях.

7. Ограничение ответственности банка по кредитному договору перед потребителем.

8. Включение в кредитный договор условия о том, что все споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка.

Советы потребителю

1. Перед принятием решения о получении автокредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.

2. Внимательно изучайте документы, которые подписываете: кредитный договор, договор залога автомобиля, договор купли-продажи автомобиля, договор страхования и др. Условия, подписываемых договоров должны быть понятны.

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей».

3. Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом дополнительного оборудования (например: сигнализация, наличие магнитолы, неоновой подсветки и т.д.) и оказанных услуг (например: антикоррозийная защита и т.д.). Общая цена автомашины может отличаться от цены, которую озвучивают по телефону или указывают в рекламе.

4. Приобретая автомобиль в кредит, обращайте внимание на условия договора, связанные со страхованием автомобиля. Рассмотрите несколько вариантов получения кредита и выберите наиболее понятные условия кредитования.

Помните! Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью заемщика.

5. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающих документов.

Внимание! В соответствии со ст. 177 Уголовного кодекса РФ злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу судебного акта (например, решение суда, судебный приказ) наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы до 2 лет.

6. В случае угона или повреждения автомобиля не прекращайте выплачивать кредит банку.

7. В случае возврата автомашины, по причине возникновения существенных недостатков, потребитель вправе требовать от автосалона возмещения убытков, возникших в результате продажи некачественного товара.

Источник: https://www.webohrannik.ru/zashchita-prav-potrebitelei/pamyatka-potrebitelyu-pri-pokupke-avtomobilya-v-kredit.html

Договор автокредита: на что обратить внимание

Автокредитование, по сути, представляет собой трёхстороннюю сделку, в которой участвуют банк, автосалон и покупатель. Чем сложнее покупка, и чем больше её стоимость, тем более внимательно нужно относиться к составлению договоров и заполнению любых документов. Покупателю предстоит выбрать хороший автомобиль и максимально выгодную кредитную программу, сделать это без профессиональной помощи достаточно сложно. На что обратить внимание при подписании кредитного договора на автомобиль?

Что должно быть отражено в кредитном договоре

Кредитный договор – основной документ, в котором отражаются права и обязанности сторон обоих участников сделки. Нужно предельно внимательно отнестись к каждому пункту, так как в итоге именно от условий договора, а не от первоначальных обещаний будет зависеть размер ежемесячных платежей и итоговая сумма переплаты. Важно знать, на какие пункты обращать внимание на подписании договора по автокредиту, чтобы в итоге не оказаться обманутым:

Процентная ставка по автокредиту. Убедитесь, что она имеет именно ту величину, которую вам обещали первоначально. Очень важный момент: есть ли у банка право менять ставку в одностороннем порядке. Если оно указано в подписанном вами договоре, то в итоге может оказаться, что ставка увеличена на несколько процентов уже через несколько месяцев после получения кредита без объяснения причин.
Наличие дополнительных комиссий и платежей. С 2008 года все банки обязаны прописывать в договоре полную стоимость кредита, то есть не только основную сумму долга с начисленными процентами, но и все платежи за обслуживание. Простой пример: если кредит берётся на 4 года, а комиссия за обслуживание составляет 0,5% в месяц, то в итоге клиент переплатит 24% сверх ставки. При дорогостоящей покупке выйдет очень внушительная сумма. Комиссии могут взиматься за рассмотрение заявки клиента, перечисление средств на счёт салона, каждый ежемесячный взнос.
Размеры первоначального взноса. От него может зависеть размер процентной ставки, поэтому выгоднее сначала заплатить больше, чтобы потом не переплачивать. Если вы получаете кредит без первоначального взноса, ставка автоматически увеличивается, так как дополнительная прибыль должна компенсировать банковский риск.
Условия досрочного погашения. Некоторые банки выставляют мораторий на досрочное погашение в течение определённого срока или выставляют ограничения вносимой суммы. Любой кредитной организации невыгодно, чтобы клиент заранее расплачивался, потому что банк при этом теряет прибыль на процентах. Если вы планируете быстрее расплачиваться с кредитом, на этот пункт необходимо обратить особое внимание.
Штрафы за просрочки. Редкий заёмщик, получая кредит, думает о том, что будет, если он не сможет с ним расплатиться. Однако финансовая ситуация может измениться в любое время, и тогда проблема штрафов может оказаться очень острой. Заранее узнайте, есть ли в банке возможность реструктуризации долга, и при каких условиях кредитная организация может расторгнуть договор.

Зная при подписании автокредитного договора с банком, на что обратить внимание, вы сможете подсчитать, в какую сумму вам в итоге обойдётся банковская услуга. Нельзя стесняться считать и задавать вопросы.

Если банк ведёт нечестную игру, менеджер будет ловко уводить разговор от нужной темы, торопить клиента с подписанием договора, даже угрожать отказом в получении денег.

Естественно, когда машина уже выбрана, и составлен договор купли-продажи, покупатель стремится завершить сделку побыстрее, не обращая внимания на «мелочи», которые в итоге могут стоить очень дорого.

Самые опасные пункты договора

Существует несколько моментов, которые клиент просто обязан выяснить до подписания договора. Если вы не знаете, какие пункты договора на кредит авто опасны, на собеседование в банк можно прийти со своим юристом, который сможет разобраться в хитросплетениях канцелярской речи, которой пишутся все банковские бумаги.

Некоторые пункты договора кредита могут стать причиной крупных расходов и даже судебных разбирательств:

Заёмщика могут обязать застраховать свою жизнь, а также заключить договор страхования автомобиля по КАСКО в строго определённой «партнёрской» компании на невыгодных для него условиях. Это незаконно, и вы легко можете отказаться от страховки, однако в ответ банк может найти предлог для того, чтобы просто отказать в кредите. В результате, чтобы не отказываться от машины, клиент салона идёт на слишком дорогую для себя сделку, рассчитываться за которую придётся следующие несколько лет.
Банк может потребовать от заёмщика немедленных уведомлений о перемене личных данных или места жительства. Если вы не обратите на это внимания, банк может наложить крупный штраф, который в дальнейшем ещё и обрастёт дополнительными процентами.
График платежей. Убедитесь, что в графике платежей указаны верные цифры. Сложите сумму всех взносов и убедитесь, что результат равен указанной в договоре полной стоимости кредита. Если есть даже небольшие расхождения, этот вопрос нужно обязательно выяснить.
Возможно и указание на то, что без согласования с банком вы не можете получить другой кредит ни в одной организации. Такое требование тоже не вполне законно, однако во многих банках этот пункт в договоре присутствует.

Если вы сомневаетесь перед подписанием автокредитного договора, на что обратить внимание, прочитайте то, что написано самым мелким и непонятным шрифтом. Чаще всего именно там скрывается самая важная информация. Иногда, уже при судебном рассмотрении дела, выясняется, что заёмщик вообще не знал о тех или иных обязательствах, потому что не потрудился о них прочитать.

Все знают о том, что банковские кредиты – остаточно дорогая услуга, однако часто это единственный способ получить свой собственный новый автомобиль. Будьте внимательны при выборе кредитной программы, обращайтесь только в проверенные банки, тогда займ будет погашен вовремя и без претензий.

>>> ПОДПИШИТЕСЬ на наш канал в Яндекс.Дзен

Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит — новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «АвтоКредитЭксперт» помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля

Общий бал: 10Проало: 3

Источник: https://eAvtoKredit.ru/page/opasnye-punkty-dogovora-avtokreditovanija

Топ-7 советов от экспертов: как правильно взять автокредит

Давно мечтаете о собственном автомобиле, но на желанную покупку не хватает денег? Планируете приобрести машину с помощью заемных средств, но не знаете, как это правильно сделать и боитесь, что банки воспользуются вашей неосведомленностью себе во благо? В этой статье расскажем, что такое автокредит и на что обязательно нужно обратить внимание при его получении.

Что это такое?

Автокредит – это целевой потребительский кредит на покупку транспортного средства. Отношения, возникающие в связи с предоставлением данного вида кредита, регулируются, как и другие виды потребительских кредитов, законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

У автокредита есть свои особенности:

целевой кредит предоставляется заемщику под залог покупаемого автомобиля;

Важно! Пока не будет выплачен последний платеж по автокредиту, без согласия банка нельзя ни продавать автомобиль, ни дарить.

кредит подразумевает, что деньги выдаются на конкретную покупку (оговаривается, какой автомобиль будет куплен (новый или б/у, какой марки);
банк настоятельно рекомендует оформить страховку (КАСКО) для того, чтобы снизить риски, если с автомобилем что-то случится (угон, ДТП). При этом заемщик может самостоятельно выбирать страховую компанию, а может и отказаться от страховки (но тогда ставка по кредиту будет выше или в предоставлении займа могут и вовсе отказать).

Главным отличием автокредита от обычного потребительского кредита, как отмечает Наталья Русова, директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка», является то, что для получения кредита на покупку автомобиля, как правило, не требуется привлекать поручителя (поскольку обеспечением выступает приобретаемое авто), предоставлять копию трудовой книжки и справку о доходах, хотя при наличии последней банк сможет рассмотреть вариант кредитования по более низкой ставке.

Перед тем, как взять кредит на автомобиль, нужно взвесить все за и против, ответив на самые важные вопросы:

Так ли вы нуждаетесь в личном транспорте сегодня, чтобы за него переплачивать? Помните: кредит – это всегда проценты за пользование взятыми денежными средствами;
Достаточно ли у вас денег для того, чтобы обслуживать свой долг? Эксперты настоятельно рекомендуют выделять на выплату взятых кредитов не более 30% ежемесячного семейного бюджета.

Если вы ответили на данные вопросы утвердительно, то автокредит для вас станет удобным инструментом для решения насущной проблемы, а не обузой.

Где и как можно получить кредит на автомобиль

Автокредит можно оформить непосредственно в банке, в автосалоне, где приобретается машина, или в кредитной организации от автопроизводителя (кэптивном банке).

Несмотря на то, что самым распространенным местом оформления кредита являются автосалоны, где приобретаются машины, эксперты рекомендуют иметь в виду, что там могут быть не самые выгодные условия, поскольку салон в таком случае выступает посредником между заемщиком и кредитной организацией.

В связи с этим, определившись с маркой автомобиля, нужно, как минимум, сравнить предложения разных салонов, а лучше – сравнить предложения банков и ознакомиться с условиями их партнерских программ с автопроизводителями.

Кроме того, следует выяснить, не можете ли вы претендовать на льготную ставку в рамках государственных программ поддержки автомобильной промышленности России «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

Сам процесс получения кредита достаточно быстрый. Выбрав автомобиль, вы собираете необходимые документы (какие именно нужны для одобрения кредита, каждый банк определяет сам – чаще всего это паспорт, водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность) и дожидаетесь решения банка, которое в некоторых случаях может быть принято уже через 30 минут.

Получив одобрение кредитной организации, узнаете, какую сумму вам могут предоставить на покупку автомобиля, и заключаете договор автокредита с банком, оформляете страховку или выполняете другие обязательства, предусмотренные договором.

После этого продавцу транспорта переводят деньги, и вы можете приступить к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Льготы

В 2018 году продолжают действовать запущенные ранее госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Соответствующий проект изменений в постановление во исполнение федерального закона «О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов» разработан Минпромторгом и опубликован на портале правовой информации.

По данным программам льготный кредит на покупку личного транспорта могут получить граждане, у которых есть водительское удостоверение, но не было собственного авто, или граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних детей.

Льгота представляет собой скидку на приобретение автомобиля отечественного и зарубежного производства (иномарки, собранные в России) в размере 10% от его стоимости.

Условия для участия в программах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»:

предельная цена транспорта, реализуемого по программе, не может превышать 1,5 млн рублей (до применения скидки);
автомобиль должен быть новым (не состоял на регистрационном учете) и произведен не ранее 2017 года;
вес легкового автомобиля не превышает 3,5 тонн;
срок кредита не превышает трех лет;
процентная ставка не превышает 17% годовых.

На что обратить внимание при получении кредита

Покупка автомобиля в кредит сопряжена с некоторыми рисками. Чтобы автокредит не стал для вас финансовой проблемой, мы собрали топ-7 советов от экспертов, которые помогут вам при получении автокредита.

Подходящие условия

Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка», советует при получении автокредита помнить, что автосалоны, в одном из которых вы приглядели себе машину, как правило, работают с ограниченным числом банков. Чтобы не потерять лишних денег, следует заранее изучить кредитные предложения разных кредитных организаций, сравнить их, найти отличия и выбрать наиболее выгодные для себя условия.

Размер ежемесячного платежа

«В первую очередь обращайте внимание на размер ежемесячного платежа, а не на процентную ставку», – комментирует Наталья Русова, директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка». Размер ежемесячных платежей и переплата по кредиту зависят от ряда параметров, среди которых: годовая процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального взноса, схема платежей (дифференцированная/аннуитетная).

Снизить размер ежемесячных платежей можно, оформив кредита с опцией остаточного платежа, отмечают в ВТБ. «В настоящее время банки активно предлагают программы, где по завершению выплаты основной части кредита клиенту необходимо выплатить остаточный платеж.

Он может составлять от 0 до 60% от стоимости авто. Такой продукт интересен клиентам, которые планируют регулярную смену автомобиля.

При этом очень важно взвешивать свои возможности по выплате такого остаточного платежа и обращать внимание, какие пути его погашения предлагает банк», – отмечают специалисты банка.

Параметры будущего кредита

До оформления автокредита стоит «поиграться» с его параметрами. «Минимально изменив параметры кредита можно сэкономить на процентах. «Например, размер ставки может отличаться в зависимости от размера первоначального взноса, а в некоторых случаях и суммы кредита. Также более лояльные условия можно получить, предоставив при оформлении кредита справку, подтверждающую доход», – рассказывает управляющий директор по розничным продуктам

Допуслуги

В ВТБ рекомендуют до момента оформления автокредита обязательно обращать внимание на то, какие страховые и сервисные услуги можно приобрести вместе с ним и нужны ли они. При выборе определенных сопутствующих услуг можно не только застраховать риски жизни, здоровья или потери стоимости автомобиля, но и снизить процентную ставку по автокредиту.

При этом в «Абсолют Банке» напоминают, что любые виды страхования (которые часто являются этими самыми допуслугами) не являются обязательными и могут быть оформлены только по желанию клиента в любой страховой компании, сотрудничающей с банком. У заемщика есть возможность выбора.

Если он хочет снизить риски, связанные с платежеспособностью на случай аварии, то ему, конечно, стоит воспользоваться страховыми продуктами и, таким образом, он еще и сможет сэкономить на процентах по кредиту (снижение ставки может составить 1-4 процентных пункта), но при этом нужно не терять бдительность. Некоторые кредиторы, работающие на рынке, включают страховые продукты в тело кредита.

«Чтобы избежать такой ловушки, – рассказывает Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка», – нужно посмотреть, измениться ли уровень процентной ставки при отказе от дополнительных услуг. Если при отказе от дополнительных опций ставка увеличится, то не стоит оформлять подобный автокредит».

Совместные программы банков и автопроизводителей

Директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка» Наталья Русова советует обращать внимание на специальные совместные программы, в рамках которых банк и автопроизводитель предлагают кредиты на выгодных условиях с пониженными процентными ставками или приятными подарками. Такими бонусами может выступать КАСКО или скидка.

Господдержка

Интересным вариантом для вас может стать покупка автомобиля в кредит по государственным программам «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», дающим возможность приобрести автомобиль с 10%-ной скидкой, напоминает представитель «Русфинанс Банка». Однако уточнить, попадает ли выбранный вами автомобиль в эту программу, стоит уже на этапе первичной консультации.

Скрытые комиссии

«При оформлении автокредита обязательно нужно обратить внимание на наличие в условиях договора скрытых комиссий, которые могут увеличить итоговую сумму выплат по кредиту», – советует Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка». Наиболее часто встречаются комиссии за выдачу кредита, за открытие или ведение счета или за получение информации о платежах, а также штраф, за несвоевременное продление договора страхования и прочее.

Таким образом, моментов, на которые стоит обратить внимание перед получением автокредита, немало. Однако, зная все тонкости, можно быть уверенным: подбор самого выгодного предложения – задача выполнимая.

Источник: http://www.fingramota.org/lichnye-finansy/zajmy-i-kredity/item/2420-top-7-sovetov-ot-ekspertov-kak-pravilno-vzyat-avtokredit