Если виноват в ДТП заплатят ОСАГО?

В этой статье:

Оформление полиса ОСАГО

ОСАГО

ОСАГО – это полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Зачем нужен полис ОСАГО

Если кратко, ОСАГО защищает вас от непредвиденных расходов в случае ДТП:

Если вы стали виновником ДТП, ваша страховая компания за вас возместит ущерб имуществу и здоровью пострадавших. При этом ремонтировать свой автомобиль придется самостоятельно (если вы не приобрели заранее полис каско).
Если разбили вашу машину, её ремонт оплатит страховая компания виновника ДТП в пределах лимитов, установленных полисом ОСАГО виновника.
Если в аварии виновны оба водителя, страховые компании заплатят обоим – обычно возмещают половину нанесенного ущерба. В спорных случаях степень ответственности каждого участника ДТП и соотношение выплат определяет суд.

Тарифы по ОСАГО регулируются государством, и данный вид страхования ответственности является обязательным для автомобилистов.

Основная задача ОСАГО – это избавление вас от забот по возмещению нанесенного вами ущерба другому участнику. Однако ущерб, который понесли вы, будучи виноватым, полностью ложится на ваши плечи и ваш кошелек. ОСАГО в данном случае вам не возместит ваши убытки.

Каждый водитель обязан ежегодно обновлять полис ОСАГО или, по крайней мере, быть в него вписан. Без полиса ОСАГО вы не имеете права управлять автомобилем, в случае нарушения будет выписан штраф – от 5 до 8 МРОТ.

Также серьёзные неприятности возникнут, если произойдёт ДТП с вашим участием, а полиса ОСАГО у вас не будет при себе.

Управляя автомобилем, оригинал полиса вы всегда должны иметь при себе (либо распечатанный электронный полис), равно как права и документы на машину. Если полис у вас есть, но вы его, например, забыли дома, инспектор имеет право отправить техническое средство на штрафстоянку, откуда вы его можете забрать опять же только предъявив полис.

Для того, чтобы застраховать свой автомобиль от ущерба, вне зависимости виноваты вы или нет, необходимо приобрести полис КАСКО.

В чем отличие ОСАГО от КАСКО?

КАСКО – это добровольное страхование вашего автотранспорта на любых условиях.

Если ОСАГО – это возмещение ущерба третьим лицам, то КАСКО возмещает ущерб первому лицу, т.е. вам. Вы страхуете свой автомобиль от повреждений, полученных по вашей вине или вине третьих лиц, и угона.

Преимущества КАСКО

Вы оформляете полис КАСКО один раз в год и защищаете свои риски в течение года.
В случае аварии на дороге, НЕ ВАЖНО, виноваты Вы или нет. Если, коенчно, в ваших действиях не было злого умысла
Полис каско направлен на защиту вашего имущества. Купив страховку КАСКО, Вы получаете ощущение защищённости и спокойствия.

Недостатки КАСКО

Стоимость страховки может существенно превышать стоимость ОСАГО для новых и популярных автомобилей.
Страховые компании не хотят страховать «старые» (более 5-ти лет) автомобили.
В случае наступления страхового события в большинстве случаев необходимо зафиксировать факт в полиции или ГИБДД, получать подтверждающие справки.
Страховые компании нередко затягивают выплаты в случае угона и долго согласовывают с ремонтной организацией стоимость ремонта.

О нововведениях в осаго и каско в 2026 году

С 2019 года начинает вступать в силу реформа в области автогражданской ответственности. Это самая радикальная реформа за все время существования ОСАГО. С 2018 года вступают в силу новые коэффициенты расчета ОСАГО в зависимости от возраста водителя и его стажа. Молодым и неопытным полис обойдется дороже, а опытным и аккуратным — дешевле. С одной стороны, это справедливо, чем аккуратней вы будете ездить, тем меньше будете платить.

Проведенный анализ аварийности показал, что аккуратных водителей — 85%. Оставшиеся 15% ответственны за большую долю всех аварий в нашей стране. Самые же отъявленные 5% совершают 50% аварий, и при этом стоимость полиса ОСАГО для них практически не отличается от стоимости полиса для ответственного водителя. Разве это справедливо?

С 2019 года реформа коснется коэффициента «Возраст стаж». На текущий момент этот коэффициент не дает возможности детально оценить риски, создаваемые конкретным водителем, так как имеет всего четыре градации. В новой шкале градации будут идти с 5 процентным шагом, что даст несколько сотен различных вариантов.

Следующим после «возраст-стаж» нас будет ждать реформа КБМ. Это самое больное место, ведь до сих пор нет четкой и понятно системы расчет КБМ и он может обнулятся при замене прав. В новой реформе эти ошибки устранят, и КБМ будет четко привязан к водителю, и его история будет сохранятся для будущих расчетов.

КБМ сейчас является самым проблемным коэффициентом в ОСАГО. Именно его расчет и становится предметом большинства жалоб от страхователей. Как правило, страховые компании ошибаются в бóльшую сторону, цена полиса возрастает порой в два раза.

С учетом того, что в новой системе координат этот коэффициент будет играть одну из главных ролей.

С 1 января 2019 автовладельцы получают право сами выбирать тарифный план и меняются принципы оплаты полиса. В 2020 планируют отменить базовую стоимость страховки, в результате чего сумма будет решаться индивидуально путем переговоров между страховщиком и владельцем авто.

Страховое покрытие

Есть новости и в принципах расчета суммы страхового покрытия. Автовладелец будет сам определять, как страховать свое транспортное средство:

2 млн. рублей по материальному ущербу и по ущербу, нанесенному здоровью и жизни;
1 млн. рублей по материальному ущербу и по ущербу, нанесенному здоровью и жизни;
4 тыс. рублей по материальному ущербу и 5 тыс. рублей, нанесенному здоровью и жизни.

Можно будет также определять и срок действия полиса. По старым правилам документ выдавался лишь на 12 месяцев, теперь же страховку можно будет получить сразу на 3 года. Это устраивает автовладельцев, но с таким принципом не совсем согласны страховщики.

Полис ОСАГО, привязанный к человеку, а не к автомобилю, будет экономически стимулировать добропорядочное поведение на дороге. Ездить «как хочу» станет дорого не только из-за штрафов, но и по причине высокой цены на страховку.

Источник: https://ready4.ru/kasko/

Зачем ОСАГО если виновник платит за ущерб

Как решается вопрос по возмещению ущерба, если страховая выплата не покрывает ремонт автомобиля? В каких случаях пострадавщий в ДТП может требовать с виновника дополнительного возмещения для ремонта авто?

Казалось бы, ответ на вопрос, кто платит по ОСАГО в случае аварии, очевиден. Если происшествие относится к страховому случаю, это делает страховщик. Однако не все так просто.

Весной 2017 года Конституционный суд России принял решение, по которому платит за ремонт виновник ДТП, если тех денег, которые предусматривает страховка, не хватает на полное восстановление автомобиля. При этом замена запчастей рассчитывается по стоимости новых, и тот факт, что машина б/у и ее цена (а значит, и всех ее деталей) значительно ниже рыночной, зачастую игнорируется. Таким образом, платит разницу виновник ДТП как за восстановление нового транспортного средства.

Многих автомобилистов эта ситуация не устраивает.

А на вопрос, кто платить должен потерпевшей стороне, мы получаем другой ответ – тот, из-за кого случилась авария, если ущерб превысил сумму покрытия. Получается, что водителю, устроившему аварию, придется раскошелиться дважды.

При этом открытым остается другой вопрос: зачем ОСАГО, если платит виновник аварии вместе со страховой компанией, у которой он уже купил полис?

Для кого страхование убыточно

При возмещении ущерба потерпевшей стороне убытки несет страховая компания, которая обязана выплатить по договору нужную сумму. Но если раньше водителю, по чьей вине произошло ДТП, достаточно было просто оформить все документы на месте происшествия, а дальше спокойно заниматься ремонтом своего собственного автомобиля (если он тоже пострадал в аварии), то теперь нужно еще и тратить собственные деньги на восстановление чужого транспортного средства.

И хорошо, если пострадало недорогое авто бизнес-класса. Тогда основную часть ремонта может покрыть страховой полис. А что делать, если придется оплачивать ремонт дорогостоящего джипа премиум-класса или лимузина, у которого отдельные запчасти стоят по 100-200 тысяч рублей – как целый автомобиль? Для многих автовладельцев ситуация может обернуться настоящей финансовой катастрофой.

При этом существует два мнения – страховщиков и водителей.

Первые уверены, что новый принцип возмещения ущерба сделает водителей внимательнее на дорогах и стимулирует их тщательнее соблюдать правила дорожного движения. По их мнению, ситуации, когда тот, по чьей вине произошла авария, не несет ответственности, являются неправильными. Ведь основные хлопоты как раз достаются потерпевшей стороне. Водитель, автомобилю которого причинен ущерб, должен сам оформлять все справки, чтобы получить страховое возмещение, а тот, чьи действия привели к ДТП, фактически не должен ничего предпринимать. В связи с этим страховые компании поддерживают решение Конституционного суда.

А вот представители сообщества автомобилистов с ними не согласны. Мало того, что страховка является обязательной и обходится многим водителям недешево (особенно владельцам новых дорогих иномарок, имеющим маленький стаж вождения и высокий КБМ). По данным РСА, средняя стоимость полиса на 2019 год составляет порядка 6 тысяч рублей.

Ситуация, когда придется из своего кармана оплачивать ущерб потерпевшей в аварии стороне, может привести к тому, что водители массово перестанут страховаться и будут всеми способами избегать покупки настоящего полиса ОСАГО (или будут ездить с поддельными документами). И в моральном плане они будут отчасти правы – на каком основании они должны платить дважды? И кроме того, получается, что полис обязательного страхования не выполняет своей функции – не избавляет водителя от дополнительных расходов, если он становится виноват в ДТП. Тогда вообще зачем ОСАГО, если платит виновник еще и помимо стоимости полиса?

Одной из инициатив автомобилистов сегодня является замена выплат по страховке ремонтом пострадавшего автомобиля. На сегодняшний день (время написания статьи – март 2019 года) эта идея еще не стала законопроектом и не вынесена на рассмотрение в парламенте.

Когда ОСАГО выгодно страховщику

Согласно новым правилам, если пострадавшему водителю не хватит на ремонт тех денег, которые выплатят по ОСАГО, остальную сумму он вправе требовать с виновника ДТП.

Начиная с 2017 года в России действует Единая методика расчета расходов на восстановление транспортного средства по договору страхования гражданской ответственности. Стоимость деталей рассчитывается при этом с учетом изношенности. К примеру, запчасти отечественных авто после трех лет эксплуатации оцениваются в половину своей цены. Максимальный износ может составить не более 50% (как правило, такой показатель у транспортных средств, бывших в эксплуатации более 5 лет). Если суд встал на сторону потерпевших и обязал водителей, по чьей вине произошло ДТП, возмещать материальный ущерб дополнительно.

Но тогда зачем оформлять ОСАГО?

Ведь если страховка не снимает всей ответственности с застрахованных водителей, почему они должны платить фактически дважды (за сам полис и за возмещение материального ущерба потерпевшей стороне)? Вопрос остается открытым.

Когда ОСАГО выгодно потерпевшей стороне

Если рассуждать по справедливости, то водитель, виновный в аварии, должен оплачивать ремонт и замену запчастей по их себестоимости. Но в том случае, когда автомобиль изношен, детали будут закуплены новые – как если бы производился ремонт новой машины.

Получается, что транспортное средство изношено, его рыночная стоимость значительно ниже, чем была, а виновник ДТП должен платить столько же, сколько за восстановление модели, не бывшей в употреблении. Таким образом, он фактически за свой счет делает апгрейд автомобиля потерпевшей стороны.

И многие спрашивают, зачем страховка, если платить виновник должен сверх того, что отдал за полис?

Этот вопрос возмущает многих автомобилистов, которые бывают не готовы к дополнительным (помимо страховки) расходам на ремонт, да еще и по завышенной стоимости. По справедливости, раз машина б/у – то и детали должны быть б/у. Представим, что виновник в ДТП обязан оплатить все детали автомобиля потерпевшей стороны. Получается, что пострадавший автовладелец получит в свое распоряжение совершенно новый автомобиль и не просто восполнит свои имущественные потери, но и останется в выигрыше. Все это хорошо, но на вопрос, кто почему платить должен не только страховщик, но и водитель, нарушивший ПДД?

К сожалению, для многих, судебная практика показывает, что это фактическая рыночная стоимость пострадавшего автомобиля и цена новых запчастей и комплектующих практически никогда не соотносятся. А значит, автомобилиста, устроившего ДТП, в большинстве случаев обяжут выплатить ремонт по той стоимости, как если бы речь шла о новом автомобиле.

Таким образом, чем больше пострадает деталей автомобиля потерпевшей стороны, тем в более выгодном положении окажется водитель, ставший участником аварии не по своей вине. При минимальных взносах он не только покроет убытки, понесенные в ходе дорожно-транспортного происшествия, но и получит обновление деталей своего авто за чужой счет.

Когда страховка выгодна виновнику ДТП

Что же делать тому, по чьей вине произошло дорожно-транспортное происшествие? Чтобы ответить на вопрос, зачем ОСАГО, если платит виновник, нужно рассмотреть реальную правоприменительную практику возмещения ущерба. Она показывает, что все не так плохо для того, по чьей вине случилась авария, как выглядит на первый взгляд. Ситуаций, когда можно не доплачивать разницу в стоимости ремонта, несколько:

Страхового покрытия хватает на восстановление авто;
Тот, кто виноват в аварии, оплачивает по соглашению сторон не весь ремонт, а только его часть;
Стоимость запчастей в официальном справочнике может быть заниженной относительно рыночных расценок и фактически равняться цене деталей б/у;
Покупаются не оригинальные и новые запчасти, а более дешевые аналоги или комплектующие, бывшие в употреблении.

А теперь перечислим случаи, когда виновник аварии платить не должен. Их два:

дорожно-транспортное происшествие оформлено по европротоколу;
возмещение ущерба производится в виде направления на ремонт. В этом случае доплата потерпевшей стороне может осуществляться только на добровольной основе и не может быть взыскана в принудительном порядке.

Во всех остальных случаях, если суммы страхового покрытия не хватит на возмещение ущерба, доплачивать придется тому, кто устроил аварию.

Судебная практика по возмещению ущерба без учета износа

35 статья Конституции России наряду со статьями 19 и 52 (гарантирующими права собственности) определяет, что возмещение вреда в результате дорожно-транспортного происшествия и его объем определяются после объективной оценки понесенного потерпевшим ущерба. Тогда фактически возмещать стоимость деталей водитель, виновный в аварии, и должен по актуальной цене – с учетом того, что машина была в эксплуатации.

По общим правилам Гражданского кодекса возмещение имущественного ущерба происходит за счет того, кто спровоцировал дорожно-транспортное происшествие. А в том случае, если авто участника ДТП признано источником повышенной опасности, возместить затраты на ремонт потерпевшей стороны он обязан даже в том случае, если авария случилась не по его вине.

Для страховой компании главным будет наличие признаков страхового случая, если столкнулось два и более транспортных средства.

Рассмотрим порядок возмещения ущерба по страховке. Если причинен вред не только автомобилям, но и здоровью людей, он будет компенсирован за счет источников, перечисленных ниже:

по программе полиса обязательного страхования, если ущерб был причинен в результате происшествия, которое относится к страховому случаю. При этом полис ОСАГО виновник ДТП должен иметь действующий;
за счет гражданина, управлявшего авто (своим или чужим – по доверенности), если авария не относится к страховому случаю;
за счет водителя, управлявшего транспортным средством без законного основания (в результате угона или без согласия владельца);
за счет лица, управлявшего авто, если у него нет полиса ОСАГО или истек срок действия страховки;
за счет автовладельца, если участником аварии стал наемный водитель или лицо, которое оказывает другие услуги собственнику транспортного средства на возмездной основе.

Но даже при наличии страхового случая нередко суммы возмещения не хватает на покрытие расходов потерпевшей стороны, и тогда водитель, виновный в ДТП, будет возмещать разницу из своего кармана.

Напомним, страхование автогражданской ответственности предполагает максимальную сумму возмещения ущерба в 400 тысяч рублей, а в случае причинения вреда здоровью – 500 тысяч. Потерпевший должен ждать компенсацию в течение 20 дней.

Заключение

Фактически решение Конституционного суда вскрыло это противоречие, но при этом четких указаний в области правоприменения дано не было. Таким образом, водителям, виновным в аварии, просто приходится полагаться на справедливое решение суда пользу и ждать новых законодательных инициатив, которые изменят порядок страхования автогражданской ответственности и возмещения ущерба. И хотя нередко оплачивать приходится не всю стоимость ремонта, на вопрос, кто платит по ОСАГО, ответ будет один – тот, по чьей вине случилась авария, если ущерб превысил размер страхового покрытия.

Источник: https://www.vbr.ru/strahovanie/help/osago/zachem-osago-esli-platit-vinovnik/