Когда наступает срок исковой давности по кредиту?

В этой статье:

Исковая давность по кредиту в Украине. Советы как применить

Речь пойдет о вопросе, который часто беспокоит людей, столкнувшихся с проблемами оплаты по беззалоговым и залоговым кредитам. В интернете можно встретить много разных статей, о судебных решениях, позволяющим должникам, надеяться на то, что суд в той или другой ситуации примет правильное решение. Сейчас есть много манипуляций, связанных со сроками позывной давности, якобы на основании которого должник может выиграть в суде дело и ничего не быть должным банку или финансовой организации.

Существует ли срок давности по невозврату кредита?

Само это понятие имеет место, но следует развенчать все мифы, дать информацию по самому явлению исковой давности. Если заемщик берет беззалоговый кредит, то срок исковой давности может применяться и быть весьма эффективным следующем случае. Если заемщик взял кредит, который должен выплатить в течение 2 лет, но его не выплачивал, и банк по истечению трехлетнего периода после действия договора не подавал иск, тогда юридически заемщик может не оплачивает кредит.

Например, беззалоговый кредит был взят 17 мая 2013 года на выплату с периодом действия кредитного договора на два года. Если кредитор после 17 мая 2015 года не обратился с иском на вас в суд в течение трех лет, а сделал это позже, после 17 мая 2018 года, то вы можете направить в суд письмо о позывной давности. Тогда банку будет отказано в рассмотрении дела. Таким образом, кредитор и суд не может официально признать за вами долг. Фактически вы должны, но у банка нет юридических рычагов воздействия на вас. По факту вы перестаете быть должником.

Срок давности потребительского кредита Украина

В случае с потребительским кредитом, период позывной давности отсчитывается со срока действия кредитной карточки.

Следует помнить, что многие банковские структуры манипулируют этими условиями. Работники банков могут пытаться доказывать, что срок исковой давности продлен, если вы подписали какой-то дополнительный договор или вами выполнялся отдельный платеж.

К примеру, если вы долго не оплачивали по кредиту, но вам посоветовали лучше произвести оплату, банк может это использовать против вас. Есть еще одна уловка, иногда в кредитном договоре может быть упомянут пункт, что срок исковой давности равен 10 лет. Эта также следует учитывать.

Поэтому вам нужно самостоятельно нужно анализировать подписываемые документы или обращаться за помощью к юридическим консультантам.

Срок давности судебного решения по кредиту

Если речь идет о залоговых кредитах, то тут ситуация иная. Мнение судей и судебной практики разделились в соотношении 70/30%. Примерно 70% судей считают, что срок исковой давности наступает через три года с момента окончания кредитного соглашения. Другие 30% судей придерживаются версии, что исковая давность наступает через три года после внесения последнего платежа.

Через какое время кредит аннулируется? Рассмотрим в соответствии с вышеописанным два примера.

Пример 1. Залоговый кредит действует с 1 августа 2008 по первое августа 2018 года. Большая часть судей считает, что позывная давность наступает 1 августа 2021 года. Если банк не подал на вас в суд до этого числа, а сделал это после, тогда можно подавать в суд письмо о позывной давности.

Пример 2. Вы оплачивали последний раз залоговый кредит в 2010 году, начавший свое действие в 2008 году. В этом случае, 30% судей считают, что срок исковой давности тут наступает в 2013 году. Если в течение этого времени банк не обратился в суд, то некоторые судьи могут принять решение об исковой давности. Если банк подал на вас в суд в 2015 году, вы можете подать ходатайство об исковой давности. Однако решение будет зависеть от того, к какой группе относится судья.

В обоих случаях важно тщательно взвешивать свои действия, возможно обратиться за помощью к специалисту.

Когда сгорает долг по кредиту? Нюансы

Но обратим внимание должников по залоговым кредитам. Даже если банку отказано в суде и использован срок позывной давности, который кредитором пропущен и он не может в судебном порядке взыскать с вас сумму долга. Такое положение дел не может означать, что по кредитному договору вы не должны. Вам следует помнить, что у вас есть залог, определенный отдельным договором ипотеки.

Отказ банку взыскания с вас суммы, означает только что с поручителя или с должника нельзя в принудительном порядке взыскать долг или имущество. Однако остается ипотека. Банк может направить свои силы на это имущество. Сейчас много вариантов, когда банк может переоформить на себя имущество или продать его, а также обратиться в суд взыскание залога.

Источник: http://mfo-pravda.com.ua/iskovaya-davnost-po-kreditu-v-ukraine-sovety-kak-primenit/

Какой срок исковой давности по кредиту?

При несвоевременной оплате кредита возникает просрочка, по которой начисляется пеня и штрафы. С момента ее образования банк получает право требовать возврата просроченных платежей через суд. Для многих должников актуальным становится вопрос о сроке исковой давности, а также о возможности и вовсе не возвращать кредит.

Срок исковой давности по кредиту — период, в течение которого банк может обратиться в суд по вопросу возврата долга. Данное время определяется статьей 196 ГК РФ и составляет три года с момента нарушения прав кредитора.

Обращают внимание на то, что за погашением кредита банк может обратиться в суд и после истечения трех лет. Принятие решения также будет зависеть от обстоятельств конкретной ситуации. Нельзя однозначно утверждать, что после трех лет должник сможет не платить.

Подчеркивается, что в течение всего периода банк вправе требовать погашение кредита не только с должника, но и с правопреемников и поручителей. Во втором случае однако есть ряд нюансов, которые следует учитывать.

Исковая давность для поручителя

Если должник отказывается погашать кредит или не дает ответа, наступает субсидиарная ответственность поручителя. Банк вправе требовать частичного или полного погашения задолженности с данного лица.

Срок поручительства, в течение которого подобные претензии могут быть предъявлены, прописывается в кредитном договоре. Если конкретного периода не указано, исковая давность действует еще год после срока окончания договора кредитования.

Если в течение указанного времени банк не обращается в суд за взысканием долга с поручителя — обязательства прекращаются. При этом срок исковой давности по поручительству считается пресекаемым — он не может быть прерван, восстановлен или возобновлен.

Отдельно выделяют ситуацию, когда должник умирает. В данном случае для поручителя действуют следующие правила:

если в договоре присутствует согласие нести обязательства и в отношении правопреемника — поручитель продолжает нести субсидиарную ответственность и по отношению к долгам наследника;
при отсутствии соответствующего согласия после перевода долга на правопреемника поручительство прекращается.

Как рассчитывается исковая давность по кредиту?

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц рассчитываются по общим основаниям. Датой отсчета считается нарушение права кредиторов. В данном вопросе существует однако ряд разногласий, что именно можно считать нарушением.

Ряд экспертов считают, что нарушение должно отсчитываться с момента окончания кредитного договора. Другие настаивают, что отсчет должен вестись от каждого отдельного просроченного платежа или с момента последней неуплаты.

Общепринятой практикой считается учет каждого отдельного платежа. В этом случае нарушением прав банка считается каждый раз, как должник не вносит средства по утвержденному графику платежей.

Для наглядности следует рассмотреть пример:

гражданин Иванов взял кредит 17 апреля 2018;
до 17 августа того же года Иванов исправно вносил платежи на погашение;
до 17 сентября платеж не был внесен, следующий день считается датой образования просрочки и, соответственно, отсчетом исковой давности.

В указанном примере срок исковой давности будет действовать до 18 сентября 2021 года. Однако он относится только к первой просрочке. Следующее невнесение платежа имеет собственное время.

К примеру, если банк решит обратиться в суд 18 декабря 2021 года, то из общей суммы требований можно исключить период с сентября по ноябрь 2018. Это обусловлено истечением срока исковой давности по платежам за данные месяцы.

Следует учитывать, что банк вправе включить требование о возмещении долга и вне срока исковой давности. Чтобы исключить данный период, соответствующее ходатайство должен подать сам должник.

Приостановка срока

Важным фактором при расчете срока исковой давности по кредиту выделяют условия приостановки. К таковым относят:

подачу заявления на продление кредита, отсрочку или реструктуризацию долга;
письменный ответ на претензии банка или иной подписанный документ;
иные действия, подтверждающие контакт должника с кредитором.

Срок исковой давности по кредиторской задолженности обнуляется каждый раз, как должник подписывает какие-либо документы. В расчет идут и иные документальные свидетельства: телефонные переговоры, электронные сообщения — все, что может подтвердить информированность должника о необходимости погашения кредита.

С учетом данных условий, чтобы срок исковой давности не приостанавливался и не обнулялся, необходимо:

отсутствие напоминаний о долге со стороны банка;
должник не напоминает банку о своем существовании.

В идеале отсутствие контактов между сторонами может трактоваться как завершение сделки по обоюдному согласию. Должник не должен отвечать на звонки и письма, подписывать бумаги, посещать банк. Если в этом случае кредитор через три года подаст иск в суд, должник вправе ходатайствовать об истекшем сроке исковой давности.

На практике такие ситуации возникают редко. Банки отслеживают всех плательщиков и не ждут истечения трехлетнего периода. Используются любые доступные контакты для уведомлений, дело может передаваться коллекторам. Нередко давление осуществляется через родственников и друзей.

Что происходит по истечении срока давности?

По истечении срока исковой давности должник сталкивается с одной из двух ситуаций:

банк подал в суд на взыскание задолженности;
долг продан коллекторам.

В первом случае следует учитывать, что суд не считает сроки исковой давности. Соответствующее ходатайство должен подать ответчик. В ином случае будет вынесено постановление о взыскании.

После ходатайства суд закрывает дело, задолженность фактически списывается. Даже если ответчик получает зарплату через кредитора, последний не может снять средства в счет погашения долга.

В случае, если долг продан коллекторам, дело не закрывается по решению суда. Все начинается с вежливых просьб, после чего усиливается психологическое давление. Коллекторы обзванивают родственников, друзей, знакомых, соседей — любые контакты, которые могут повлиять на должника.

С 2017 года законодательство предусматривает ответственность за превышение полномочий коллекторских агентств. Это дает возможность должнику защитить свои права и, при необходимости, обратиться в полицию или прокуратуру для обжалования действий коллекторов.

Когда срок исковой давности недействителен?

В ряде случаев срок исковой давности по кредиту может быть признан недействительным:

объективные обстоятельства, не позволившие банку своевременно обратиться в суд — если таковые наступили в последние шесть месяцев периода исковой давности, срок может быть восстановлен;
отсутствие должника в стране;
прохождение ответчиком воинской службы;
альтернативное погашение кредита — медиация;
признание долга со стороны ответчика.

В последнем случае следует учитывать определенный нюанс. Если должник вносит суммы на погашение отдельных выплат, это еще не значит, что он признает весь долг. Для этого необходимо документальное признание — подписанный документ, запись телефонных переговоров или иные подтверждения.

Отдельно выделяют злой умысел должника. Если оформлен кредит, а выплаты по нему ни разу не вносились — срок исковой давности не применяется. Данная ситуация трактуется как заведомо мошенническая.

Для подтверждения отсутствия злого умысла обращают внимание на следующие действия:

исправное внесение платежей в течение определенного периода;
присутствие залогового имущества по кредиту;
несущественная сумма остатка по отношению к основному объему займа.

При наличии данных факторов ответчик может настаивать на отсутствии злого умысла. Также в качестве подтверждения могут быть представлены документальные попытки договориться с кредитующим банком об отсрочке или реструктуризации долга.