Ипотека со страховкой или без как лучше?

Ипотека со страховкой или без как лучше

Более того, для удобства физлиц, уже заключивших договор об ипотечном кредитовании в Сбербанке, предоставляется выбор. С 1 июня 2016 года заемщики вправе возвратить средства за навязанную страховку. Можно было бы порадоваться за получение дополнительного дохода, только ставка в пониженной величине больше не действует, поэтому вы все равно остаетесь в минусе.

Политика Сбербанка продумана по максимуму – здесь клиентов не вынуждают брать ипотеку, страхуя жизнь и здоровье. Но и на льготную процентную ставку, зафиксированную в соглашении размером 12%, при отсутствии страховки рассчитывать тоже не стоит. Разрыв между обычной ставкой и льготной не большой – всего 1%, но, если оплачивать взносы по кредиту 20 лет, сумма получается приличная.

Ипотека без страховки: возможность или опасность

«В России непрецедентное право, и решение одного суда по конкретному делу не может быть основанием для принятия такого же решения в другом случае, – рассуждает Евгения Мягченкова, начальник управления андеррайтинга по страхованию физических лиц ООО СК «Цюрих. Ритейл».

– Пока не будут внесены изменения в законодательство об ипотеке, оно является единичным; сегодня этих изменений нет, и на рынке чувствуется некая напряженность». С другой стороны, такое решение, несомненно, сигнал о том, что на рынке ипотеки будут перемены.

Все-таки российский рынок ипотечного кредитования находится на самой ранней стадии развития, и «правила игры» только начинают формироваться.

И повышение это, скорее всего, не ограничится тем размером, который сегодня закладывается страховщиками, а будет выше, ведь для банка это дополнительная нагрузка, которая не лежит в зоне его основных компетенций. Многие специалисты прогнозируют, что, в случае если банки будут вынуждены поднять ставки, чтобы защитить себя, объемы кредитования сократятся и ипотечный рынок, который и так еле-еле начал развиваться, снова пойдет на спад.

Что выгоднее при ипотеке: платить страховку или платить больший процент

Позднее в ипотечном договоре я прочитал, что заемщик может не страховать свою жизнь и трудоспособность, но в этом случае процентная ставка по кредиту будет увеличена на 1% т.е. вместо 11% будет 12%.

После этого я взял калькулятор и посчитал: потраченные средства на страховку в общем итоге составили 87000 руб., что составляет 1.45% от 6 млн.руб.

Таким образом получалось что при отказе от страхования с одновременным увеличением процентной ставки по кредиту я все равно буду платить меньше, чем если бы я каждый год оплачивал страховку.

Через год, перед окончанием срока страховки я связался с банком и сообщил, что я желаю отказаться от страховки с одновременным увеличением процентной ставки, мне ответили нет проблем, попросили написать заявление об увеличении процентной ставки и после этого прислали новый график платежей.

Как потом выяснилось отказаться можно было от страхования жизни и трудоспособности, а вот страховать недвижимость нужно было по прежнему, да и титул нужно страховать в течении первых 3-х лет. Чтож надо так надо сказал я и приступил к поиску где застраховать недвижимость и титул.

Нашел неплохое предложение в страховой компании Цюрих, у них страхование недвижимости и титула обошлась мне в 6000 руб. на год.

Таким образом получилось что банк не только навязал мне изначально страхование, но и в страховой компании Пари, которую порекомендовал банк, стоимость страхования оказалось как минимум в 2 раза дороже, чем в страховой компании Цюрих. Мелочь, но неприятно.

Страхование при ипотеке

Если квартира стоит 3 млн рублей, из которых 1 млн – собственные средства, а 2 миллиона рублей – заёмные, то при ставке 12% годовых ежемесячный платёж составит примерно 22 тыс. рублей.

Приняв в расчёт стоимость страховки, например, 1% от размера кредита, получим, что в первый год вы должны будете выплатить 20 тыс. рублей – сумма соизмерима с размером ежемесячного платежа. Со временем, по мере того как будет уменьшаться сумма основного долга, будет снижаться и стоимость страховки.

С другой стороны, год от года стареет приобретенная им недвижимость, в связи с этим фактом размер страхового платежа предугадать не так-то просто.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Рекомендуем прочесть:  Пособие на ребенка до

Стоимость страховки также в немалой степени зависит от самого объекта залога – элитное это жилье или хрущёвка, новый дом или дореволюционный, ухоженное строение или трущобы, пережившие пожар. Например, если офисный работник решит приобрести дом в сейсмоопасной зоне, стоимость страховки, конечно же, увеличится.

Рубрики журнала

• На размер страховки влияет остаток кредитной задолженности — то есть, ежегодно при наступлении очередного периода ответственности, сумма для определенного объекта пересчитывается, в соответствии с задолженностью страхователя на конкретную дату.
• На размер ежегодной выплаты влияет процентная ставка, при ее изменении меняется и выплата.
• Выплата меняется, если произошло досрочное погашение.
• Страховка оплачивается единожды в год.

Во сколько заемщику обойдется личная страховка, зависит от установленных тарифов и индивидуальности отдельно взятого случая. На её размер оказывают влияние возрастные данные, уровень здоровья заемщика и профессия.

Это — очень важные параметры при определении процента взноса.

Потребительский кредит со страховкой или без

Эксперты смогли прийти к единому мнению о том, станет ли эта услуга частью договорного пакета. И банкиры, и страховщики убеждены, что в обязательности подобной услуги нет необходимости. Для мотивации клиентов на заключение договора со страховкой достаточно ощутимой разницы в процентных ставках между обеспеченным этой услугой займом и не обеспеченным.

«Банки предлагают на выбор заемщику кредитование со страхованием жизни и здоровья или без него, – констатирует Мария Барсова. – При отсутствии страховой защиты процентная ставка по кредиту, как правило, выше. Полагаю, в ближайшее время услуга обязательной не станет». Эту точку зрения разделяют и банкиры. «Не думаю, что услуга будет обязательной, – говорит Дмитрий Орлов.

– Даже на рынке ипотечного кредитования существуют программы без обязательной страховки – то есть обратная тенденция. Однако, на мой взгляд, услуга интересна и для банков, и для заемщиков».

Разбирающийся в банковских делах заемщик понимает, что за все в нашей жизни нужно платить, поэтому и цена страховки, раз вы ее сразу не оплачиваете банку, также включена в стоимость кредита.

Например, если вы берете 150 000 рублей на три года, то стоимость «страхования жизни и здоровья заемщика на период выплаты кредита» обойдется вам приблизительно в 35 000 рублей. А годовой процент в размете, скажем, 25,9% будет начисляться на всю сумму, то есть на 185 000, а не на 150 000, как можно было бы предположить.

Это наглядным образом демонстрирует и разницу в выплатах, и уровень обеспеченности кредита, и, собственно, ту сумму, которую вы отдадите банку за столь важную для него услугу.

Не плачу страховку по ипотеке

Для начала давайте вспомним, что страхование ипотечного жилья является обязательным пунктом договора, от которого заемщик не имеет права отказаться на законодательном уровне. А вот другие виды страхования, включая страхование жизни, которое так любят советовать менеджеры в банках, не является обязательным.

Казалось бы, отказывайся от любого вида страхования кроме обязательного и живи спокойно.

Не тут-то было! Во-первых, отказ от любого другого вида страхования, навязанного банком, может привести к отказу еще на момент рассмотрения заявки и подачи документов, а во-вторых, даже если такой вариант и возможен, то процентная ставка по ипотеке разом увеличивается на несколько пунктов, обычно это 2-4%, что является весьма весомым толчком для оплаты страховки. Правда, не забывайте о том, что с помощью высоких страховых взносов отдельные банки перекрывают ставку по ипотеке, иными словами, соглашаетесь вы на страховку или нет, сумма выплат практически не изменяется.

Рекомендуем прочесть:  Исполнительная съемка для чего нужна

Допустим, что вы решили не оплачивать страховку жизни, навязанную банком. Что будет? В таком случае необходимо читать договор и узнавать свои обязательства по страховым выплатам.

Некоторые люди хвастаются на форумах, что вот, мол, мы отказались от выплаты всех страховок кроме обязательной и банк нам даже ничего не говорит! Действительно, в некоторых банках могут «забыть» о страховке, если клиент производит выплаты ежемесячно и без задержек, но такие случаи — исключения.

С другой стороны, если таким образом заемщик нарушает договор, вряд ли банк будет подавать в суд на него. Правда, финансовые структуры обычно подстраховываются, добавляя в договор пункт, согласно которому в случае отказа от выплаты страховых взносов заемщиком банк может потребовать выплаты всего размера кредита сразу.

Что такое ипотечное страхование — полный обзор понятия и советы где застраховать ипотеку на выгодных условиях 5 простых шагов страхования ипотеки

Страхование титула защищает интересы банков, которые могут быть задеты при утрате заемщиком права собственности. Такая страховка оформляется далеко не во всех ситуациях, а только в случаях, когда кредитором выявлены дополнительные риски при изучении документов на жильё.

Срок действия полиса равен предполагаемому сроку выплат. Страховая сумма равняется размерам займа или рыночной стоимости жилья. Платежи взимаются раз в год. Когда подходит время выплат, банк сообщает компании текущий размер долга, и страховщик рассчитывает сумму взноса.

Как отказаться от титульной страховки по ипотеке

Отказаться от данной возможности можно, но обычно это чревато увеличением процента в разы выше, если бы человек добросовестно заключил соглашение со страховщиками. Так что лучше платить от 0,5% до 4% в год от суммы оценки, чем 5-7% при спорах с банком.

Подписать ипотеку без оплаты страховых взносов невозможно. Но даже настойчивым требованиям менеджеров банка есть предел, так как страховать все риски по недвижимости и займу, клиент не обязан. Законом предусмотрено подписание соглашения по поводу рисков заложенного имущества, приобретаемого в кредит.

Возврат страховки после выплаты ипотечного кредита: возможно ли

При таком раскладе мы имеем полное право потребовать от страховой компании возврата части страховки. Но как мы уже сказали не всей уплаченной суммы, а именно неиспользованной за оставшиеся 3 года. Т.е. мы можем рассчитывать примерно на третью часть от уплаченной суммы. Заплатили 100 тыс., значит к возврату имеем 30 тыс.

Для этого в страховую компанию необходимо направить обращение о расторжении договора страхования и о перерасчете суммы. Это возможно лишь после того, как с квартиры будет полностью снято обременение в виде залога. Т.е. тогда, когда мы полностью выплатим долг. Никаких иных способов возврата страховки нет. Если досрочного погашения не было, то и о возврате страхового взноса говорить бесполезно.

О правилах обращения в страховую компанию мы расскажем чуть ниже.

Вместе с этим Сбербанк также использует еще один вид страхования, так называемое страхование титула. Это означает, что оформленный вами полис застрахует вас от факта потери права собственности на объект недвижимости. Данный вид страхования не обязательный, и оформляется по желанию заемщика.

08 Авг 2018      piterurist         178      

Источник: http://urpiter.ru/darenie/ipoteka-so-strahovkoj-ili-bez-kak-luchshe

Какова стоимость страхования квартиры по ипотеке в РФ: подробный обзор вопроса

Ипотечное кредитование

Ипотечное кредитование популярно не только в России, но и по всему миру. Его оформление позволяет любому человеку без существенных первоначальных трат обзавестись своим жилищем и с течением времени стать его полноправным владельцем. В РФ принципы выдачи ипотек гражданам четко регламентированы законом. Именно законодатель определяет общие принципы кредитования и допустимые рамки для банков в плане корректировки его условий.

Согласно положениям ФЗ «Об ипотеке», банковская организация вправе обязать заемщика оставить в залог приобретаемую в кредит жилплощадь и застраховать ее.

Практически все банки России пользуются этим правом, поэтому пункты о страховании и залоговом обязательстве встречаются во многих ипотечных договорах россиян.

В сегодняшнем материале оставим залог без внимания, но о страховке приобретаемого жилища поговорим подробно. О стоимости подобного страхования, его общих принципах и особенностях читайте ниже.

Пару слов об ипотеке в РФ и ее условиях

Ипотека – доступный многим россиянам вид кредита, выдаваемый под покупку жилья. Так как ипотечное кредитование является целевым и направлено на реальные нужды населения, государство частично его монополизировало.

Нет, правительство РФ не кредитует граждан, оно просто определяет определенные рамки условий для жилищного кредита.

Естественно, ни один банк на территории нашей страны не вправе нарушать положения действующего законодательства относительно оформления ипотек.

Условия жилищного займа продуманы более чем грамотно и смотрятся выгодно для любого гражданина, желающего приобрести дом или квартиру прямо здесь и сейчас. Регламентацией данного вида кредитования занимается ФЗ «Об ипотеке», согласно которому общие принципы выдачи ипотек таковы:

• Сроки кредитования – 5–60 лет.
• Назначение займа – целевое, покупка жилья.
• Залог – обязателен (им является непосредственно предмет покупки).
• Перечень потенциальных заемщиков – широкий (все граждане от 21 до 70 лет, имеющие постоянный доход и трудовой стаж, а также подтверждающую это документацию).
• Дополнительные условия – выбираются банковским учреждением в рамках действующего законодательства.

Отметим, что предмет сегодняшней статьи – страхование приобретаемого жилья, относится к обязательным условиям ипотеки (о чем говорится в 31-ой статье ФЗ). Соответственно, его обязательность для сторон кредитных отношений определена на законодательном уровне и освободиться от страхования они не могут.

Большинство кредиторов в РФ положительно отзываются об этом законодательном аспекте, так как его действие наиболее выгодно именно для них. При наличии страховки, являющейся обязательной относительно ипотечного жилья, любой банк в автоматическом режиме защищает обширный перечень своих интересов и практически до нуля минимизирует риски потери средств в форс-мажорных обстоятельствах. Но обо всем по порядку.

Страхование приобретаемого жилья: прихоть банка или реальная нужда

Страхование ипотечного жилья

Страховка приобретаемого в ипотечный кредит дома или квартиры – это гарантии. В первую очередь, они важны не для получателя займа, а для кредитора. Почему? Все просто.

Ипотека – длительный кредит, зачастую выдаваемый на десятки лет. Высокая продолжительность сроков кредитования повышает риски порчи имущества, из-за чего его ликвидность в качестве залога может стать крайне незначительной. Именно защита залогового обязательства и делать страхование ипотечного жилья важной для любого банка.

Как можно было понять из изложенного ранее материала, необходимость страховки определена законом «Об ипотеке». Согласно его положениям, выделим следующее:

1. Страхование жилья, приобретаемого в ипотеку, является общеобязательной мерой. При этом оно страхуется не как объект недвижимости, а как предмет залога. Проще говоря, при наступлении форс-мажорных обстоятельств на ремонт купленного жилья его владельцы будут получать деньги не от страховой компании, а от кредитора. Компенсация будет выплачена именно банку, так как именно он полностью или частично теряет предоставленный ему залог и имеет интересы по возвращении ликвидности такового.
2. Осуществлением страхования занимаются кредитуемое лицо и кредитор в соответствии с заключаемым ими договором.
3. Если в содержании кредитного соглашения, отсутствует обязанность покупателя ипотечного жилища застраховать его поверх суммы кредита, то она ложится на плечи кредитора.

Источник: https://posobie.help/strahovanie/ipotech/strahovanie-kvartiry-po-ipoteke-stoimost.html

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?

На просторах интернета часто обсуждается тема: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?». Многие участники дискуссии жалуются, что Сбербанк нарушает условия ипотечного соглашения и незаконно поднимает ставку по займу. Данная ситуация вызывает бурную реакцию среди пользователей глобальной сети. На банковских форумах люди делятся своим опытом и дают рекомендации по грамотному общению с работниками финансового сектора.

Почему Сбербанк требует покупать полисы при оформлении ипотеки?

Недвижимость, выступающая залогом по ипотечной ссуде, может стоить десятки миллионов рублей. При утрате залогового имущества Сбербанк понесёт значительные убытки. Страхование объекта залога является обязательным мероприятием согласно российскому законодательству.

Если клиент не хочет приобретать полис, то Сбербанк может отказать в предоставлении ссуды. Истинную причину своего решения банкиры скроют. Если повреждение имущества произошло по вине заёмщика, то возмещение не выплачивается. Контрагенту Сбербанка придётся возмещать материальный ущерб самостоятельно.

Дополнительным видом защиты является страхование жизни гражданина. Эта услуга не является обязательной с точки зрения закона. Она помогает Сбербанку снизить коммерческие риски. Если заёмщик умрёт до полного погашения займа, то остаток долга погасит страховая компания (СК). При отсутствии полиса долговое бремя ляжет на плечи родственников усопшего.

Страхуется не только жизнь, но и риск стойкой утраты трудоспособности, а также потери рабочего места. Долговые обязательства контрагента, ставшего инвалидом, будут погашены за счёт прибыли СК. Юридически значимым событием при потере работы признаётся ликвидация организации-работодателя или принудительное увольнение из компании (уход из фирмы по собственному желанию не позволяет получить материальное возмещение).

Как вернуть деньги и отказаться от страховки?

Если обладатель ипотечного кредита хочет отказаться от услуг дополнительного страхования, то финансовая организация может не выдать кредит. Фактически речь идёт о навязывании платных услуг. Большая часть людей соглашается купить полис, чтобы получить заём на покупку квартиры. После окончания срока договора, контрагенты Сбербанка отказываются его продлевать. Банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку, нарушая действующее соглашение.

Многие соглашаются с действиями банка, и начинают платить кредит с повышенной ставкой. Наиболее грамотные люди задают себе вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?». После изучения норм действующего законодательства они понимают, что банк навязывает финансовый продукт. Далее составляется заявление на возврат излишне уплаченных денежных средств.

В этой бумаге указывается:

• ФИО;
• Паспортные данные;
• Адрес регистрации и фактического проживания;
• Номер и дата заключения кредитного соглашения;
• Предполагаемая причина снижения процентной ставки;
• Способ оповещения о принятом решении;
• Контактный телефон гражданина.

К заявлению прилагаются:

• Копия полиса;
• Копия паспорта;
• Копия кредитного соглашения;
• Справка об отсутствие задолженности.

Менеджер оповестит заявителя о принятом решении заказным или электронным письмом. Другим вариантом оповещения может быть личный визит клиента в офис банка. Если решение о снижении выплат по кредиту будет положительным, то заёмщику предстоит ознакомиться с обновлённым графиком выплат.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год? Понижение процентной ставки возможно при наличии соответствующих пунктов в договоре.

Если работник банка отказывается принимать пакет документов, то необходимо написать жалобу на имя руководителя отделения. Нежелание сотрудников и руководства принимать документы должно быть зафиксировано в письменной форме.

Если переговорный процесс зашёл в тупик, то нужно обратиться в правоохранительные и контролирующие органы (прокуратура, МВД, Роспотребнадзор).

Заявление можно отправить через приложение Сбербанк Онлайн. Документ необходимо заполнить в печатном виде и поставить подпись с расшифровкой. После этого бумагу сканируют и преобразовывают в электронный файл. Потом нужно зайти в личный кабинет Сбербанк Онлайн и нажать кнопку «Письмо в банк». Далее необходимо открыть папку «Исходящие» и создать новое сообщение. После составления текста обращения к посланию прикрепляется файл с цифровой копией заявления.

Судебные тяжбы и отказ от страховки

Обычно Сбербанк не идёт на конфронтацию с клиентами и добровольно корректирует ставку. В некоторых случаях дело доходит до судебных разбирательств. Часть заёмщиков пытается взыскать с кредитного учреждения моральный вред и неустойку за пользование чужими денежными средствами. Данные требования суд обычно отклоняет, возвращая истцу излишне уплаченные проценты.

До суда дела доходят редко, поскольку ипотечные споры часто привлекают внимание журналистов. Репортажи и сюжеты на телевидении создают негативный информационный фон, который приводит к сокращению клиентской базы банка. Люди, решившие отказаться от заключения договора, не должны становиться киногероями.

Менеджеры кредитной организации часто настаивают на том, чтобы человек покупал полис в компании «Сбербанк Страхование«. Такие предложения противоречат закону. Клиент не обязан страховать жизнь в конкретной фирме. Страхователю следует изучить все предложения сторонних СК и выбрать наиболее выгодный вариант.

«Период охлаждения» и отказ от страховки по ипотеке в Сбербанке

Вопрос отказа от страховки по ипотеке Сбербанка на второй год волнует многих. Массовое навязывание кредитных продуктов банками привело к появлению понятия «период охлаждения».

Новый экономический термин был введён Банком России и зафиксирован в специальном указании, опубликованном на сайте мегарегулятора. «Период охлаждения» (ПО) — это срок, в течение которого клиент может отказаться от страховки и вернуть полис страховщику. После этого СК обязана перевести излишне уплаченные деньги страхователю. В 2018 г ЦБ РФ изменил длительность ПО. Теперь он составляет 14 дней.

Если на момент подачи заявления о возврате денежных средств договор не вступил в силу, то денежные средства возвращаются страхователю в полном объёме. Возврат денег по действующему договору проводится с определённым дисконтом (размер штрафа зависит от количества дней, прошедших с момента заключения договора).

О ПО знают далеко не все экономически активные граждане. Пока ЦБ не обяжет кредитные организации сообщать клиентам о ПО, ситуация с навязыванием полисов не изменится. Альтернативным вариантом решения вопроса о «принудительных соглашениях» может стать введение крупных штрафов за агрессивное продвижение финансовых продуктов.

Контрмеры Сбербанка, препятствующие отказам от страховки по ипотеке

Отказ от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год интересует не только ипотечных заёмщиков, но и кредитное учреждение. Банкиры делают всё для уменьшения количества расторженных соглашений.

Сбербанк не проводит массового снижения ставки по ипотеке. Это происходит лишь в единичных случаях. На сайте кредитной организации отсутствует бланк заявления на возврат денежных средств. Документ нужно искать в интернете и редактировать самостоятельно. Далеко не все клиенты могут исправить заявление без помощи юриста. Это создаёт дополнительные сложности при возврате денежных средств.

Финансисты Сбербанка разработали специальный продукт под названием «Защищённый заёмщик на срок ипотеки». Покупателю расширенного полиса не придётся ежегодно продлевать договор, так как «Защищённый заёмщик» действует, пока клиент полностью не погасит ипотечную ссуду. Стоимость страховки определяется остатком долга по ипотечному кредиту.

Новый финансовый продукт создан для замены обычных страховых полисов. «Длительная страховая защита» навязывается гражданам, которые живут в Москве и Московской области. В ближайшее время продукт «Защищённый заёмщик на срок ипотеки» будет продаваться во всех отделениях Сбербанка. Стоимость ипотеки в очередной раз вырастет. Ответы на самые популярные вопросы о страховании ипотеки в Сбербанке вы сможете найти по этой ссылке.

Возврат страховки по ипотеке в Сбербанке

Источник: https://s-ipoteka.info/info/straxovanie/otkaz-ot-straxovki-po-ipoteke-sberbanka-na-vtoroj-god.html

Страховка при ипотеке: что обязательно и необязательно страховать, как сэкономить?

По закону об ипотечном займе клиент банка должен оформить полис на само залоговое имущество – квартиру. Рисковая программа по этой страховке при ипотеке не должна включать все, от чего только можно застраховать недвижимость. Обязательное покрытие должно распространяться на случаи пожара (в том числе, в результате взрыва коммуникаций или выбросов газа) и повреждения водой.

Остальные риски страхователь вправе не оплачивать по договору, чтобы снизить процент по страховке ипотеки. Падение летательных аппаратов, кража и прочие факторы возможного негативного влияния можно не включать в полис.

Экономия на необязательных страховых продуктах

Остальные два блока «обязательной» программы страховки при ипотеке – титул и личный полис для заемщика – оформляются по желанию страхователя. Если желания нет, можно от них отказаться.

Банк в ответ может предложить повышенную ставку (в пределах стандартных внутренних программ), это его право. Но отказывать в кредитовании из-за отсутствия титульной или личной страховки для ипотеки не может по закону, это нарушение прав потребителя по ЗоЗПП.

Конечно, получать долгосрочный займ на условиях увеличенных процентов мало кому интересно. Да и за 10-20 лет погашения крупного кредита с человеком может случиться всякое. Потому принимать решение о нестраховании титула и себя не всегда выгодно. Но при этом:

• титул не нужно страховать в течение всего периода действия договора, три года – достаточный срок, чтобы обезопасить свои права собственности на новый объект;
• личную страховку при получении ипотеки можно заключить по выборочным рискам, чтобы не переплачивать за факторы, неактуальные для конкретного заемщика.

Цена страховой услуги

Второй момент, на котором можно сэкономить при ипотечном страховании, касается выбора страховщика и программы страхования имущества при ипотеке. Как правило, менеджер банка (ссылаясь на удобство для заемщика) рекомендует оформить договор со страховщиком, который удачно расположился где-нибудь поблизости (или передал банковским работникам формы для оформления полисов).

Практика показывает, что такая страховка при ипотеке – в ближайшей точке по указанию менеджера компании-кредитора стоит необоснованно дорого. Для наглядности можно привести один случай из практики СА «GALAXY страхование»:

• человек обратился за кредитом, ему посчитали процент с учетом страхования по всем пунктам и порекомендовали оформить полис у партнера банка;
• стоимость страховки при ипотеке для него (якобы по стандартным, не завышенным тарифам) посчитали на уровне 60 тысяч рублей;
• при покупке квартиры за 1-1,2 миллиона рублей эта сумма ему показалась очень высокой;
• для проверки он обратился к нам и выяснил, что аналогичный полис на тех же условиях, но в другой компании (той же степени надежности) стоит почти в 60 раз дешевле – 1003 рубля.

Заемщик порадовался, что решил рассчитать страховку при ипотеке у другой компании, заключил полис по приемлемой цене и предоставил его в банк. Кредит был выдан, теперь остается только обновлять договор ежегодно и приносить его кредитору на проверку.

Это касается всех трех видов страхования. Личная страховка жизни при ипотеке в банке нередко оценивается в сумму от восьми до 10-15 тысяч рублей. В программах крупнейших страховщиков (при самостоятельном инициативном оформлении) она тарифицируется в пределах 0,5-1,5 тысячи рублей.

При самостоятельном обращении можно купить страховку для ипотеки на сам объект за 800-900 рублей (без изменения ее стоимости, то есть на условиях, устраивающих банк) против 30-35 тысяч за полис, оформленный на месте выдачи ссуды.

Перерасходу на страхование – нет

Многие заемщики об этом не задумываются, но разница в ценах может действительно составлять десятки раз. Потому проверять,сколько стоит страховка при ипотеке у альтернативных банковским СК всегда имеет смысл. В СА «GALAXY страхование» есть масса примеров, когда заемщик снизил свои сопроводительные расходы по кредиту на порядок.

Мы работаем только с крупнейшими СК страны (они фигурируют в списках партнеров надежных банков) и предлагаем клиентам самостоятельно сосчитать стоимость страховки для оформления ипотеки у них. Только так вы сможете быть уверены, что видите актуальные доступные тарифы, а не завышенные ставки.

Обращайтесь, с нами ваша новая квартира будет под надежной защитой, как и финансовые интересы, связанные с исполнением обязательств перед банком. Плюс мы подберем для вас самую качественную и недорогую личную и титульную страховку.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/strahovka-pri-ipoteke-chto-obyazatelno-i-neobyazatelno-strahovat-kak-sekonomit/

Ипотечное страхование где дешевле: условия страховых комапний 2026

Приветствуем! Ипотечное страхование — где дешевле и выгоднее оформить? Интересный вопрос, с которым необходимо обязательно разобраться, если вы решили брать ипотеку. Далее в посте мы разберем страхование ипотеки где дешевле. Какую страховую стоит брать, а какую нет, а также основные условия страховых компаний.

Страхование ипотеки

В прошлом посте мы разобрались, что существует три основных вида ипотечного страхования:

1. Конструктива
2. Жизни и здоровья
3. Титула

Обязательным из них является только первый вид. Остальные оформлять необязательно, но это повлечет определенные санкции вплоть до отказа в ипотеке. Читайте наш пост «Ипотечное страхование», чтобы более подробно узнать про все нюансы.

Прежде чем отправиться за поиском наиболее выгодного тарифа по страховке, нужно обратиться в банк и взять у специалиста или на сайте банка список аккредитованных страховых компаний. Застраховаться по ипотеке вы можете только в этих, заранее одобренных для работы с банком, страховых.

Как правило, банки оформляют, так называемое, комплексное страхование. Это страховой полис сразу на все три вида вышеуказанной страховки. Обычно его стоимость не превышает 1% от суммы кредита, но в большинстве случаев еще меньше от 0,2% до 0,5%.

Итоговый тариф зависит от множества факторов:

1. Банка кредитора – самые низкие ставки можно найти в банке «Открытие» и «Россельхозбанке» от 0,2%. Это становится возможным за счет специальных соглашений между страховой и банком.
2. Пола заемщика – для женщин тариф ниже.
3. Веса клиента – заемщики с избыточным весом могут получить отказ в страховании жизни при ипотеке или повышенный тариф.
4. Возраста заемщика – чем старше возраст, тем выше тариф.
5. Сферы деятельности – рискованные профессии получают дополнительный повышающий коэффициент при расчете.
6. Истории взаимоотношение заемщика со страховой – персональные скидки за сотрудничество, бонус за переход из другой страховой и т.д.

Совет! Если хотите сэкономить на страховом полисе, то главным заемщиком делайте супругу, созаемщиком по ипотеке пусть будет муж. Это позволит вам получить минимальный тариф.

Из всего вышеописанного следуют, что тариф по страхованию вещь довольно индивидуальная, поэтому говорить о точных цифрах не приходиться, но можно достоверно определить хотя бы примерный их порядок. Давайте ознакомимся с условиями основных страховых компаний при ипотечном кредитовании.

Сбербанк-страхование

В Сбербанке, например, требуют в обязательном порядке застраховать залоговое имущество, причем лимит стоимости имущества не более 15 млн. рублей, с вас возьмут 0,25% от суммы кредита, и каждый год этот процент будет начисляться на остаток общей задолженности.

Страхование жизни и здоровья вам обойдется в 1%, но зато оно по вашему желанию, правда, при отказе этот процент плюсуется к процентной ставке по ипотеке, точнее, при согласии отнимется.

На практике это выглядит, как если одобрена сумма под 14,9% годовых, то при страховании жизни и здоровья, ставка снизится до 13,9%. Ну, и широкий диапазон страховых случаев, которые являются страховыми, здесь тоже никто не отменял.

Еще, если вы берете ипотеку в Сбербанке, то это единственный банк, который не требует комплексного страхования, т.е. титульное – необязательное условие.

Если вы захотите сменить страховую компанию, то «безболезненно вы это сможете сделать при полном погашении кредита, тогда вам вернут страховую премию за оставшиеся месяцы. В другом случае, остаток страховой премии никто вам возвращать не будет, кроме случая, когда вы отказываетесь до начала действия страхования, тогда премия выплачивается в полном объеме.

ВТБ-страхование

Это комплексное страхование, в которое включено страхование залогового имущества, титула и жизни и здоровья, т.е. с вами заключается один договор, для сторонних банков на 1 год, для ВТБ на весь срок ипотеки с ежегодной пролонгацией, это значит, что каждый год его нужно продлять.

В среднем, страхование вам обойдется в 1% от суммы по договору займа, ежегодно 1% также начисляется на остаток кредита. При смене страховой компании, условия такие же, как и в Сбербанке, т.е. либо полное погашение либо невозврат премии.

По поводу ВТБ мы должны сделать важное замечание, что в 2017 году они не прошли аккредитацию, так как поздно подали документы, поэтому на данный момент страхование для сторонних банков не производится. И, если все же вы желаете застраховаться именно здесь, вам нужно будет уточнять эту информацию непосредственно в банке.

В ВТБ-страхование действует скидка за оформление полиса на длительный срок (1,5 или 2 года и т.д.).

Вск страховой дом

В этой компании нет комплексной страховки, только конструктив и жизнь. Страхование жизни и здоровья вам обойдется  примерно в 0,55%,в зависимости от составляющих, указанных в анкете по здоровью, свыше 4млн. рублей – нужна медицинская декларация.

Застраховать конструктивные элементы – примерно 0,43%, повысить этот процент могут такие факторы, как газифицированный дом, а также первый и последние этажи.

По поводу смены компаний, здесь помимо того, что при отказе от договора, если заявление от Страхователя поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам вернут премию в полном объеме, есть еще условие, что при отказе в течение 5 дней после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам выплатят премию пропорционально не истёкшему  сроку страхования.

РЕСО

В РЕСО условия для Сбербанка отличаются от других банков, для Сбербанка страхование имущества составляет примерно 0,18%, жизнь и здоровье в пределах 1%. Для ВТБ, Райффайзинг-Банка, Абсолют-Банка и др. — комплексное страхование, где жизнь и здоровье также до 1%, имущество – около 0,1% и титул — примерно 0,25%.

В РЕСО не только  при досрочном расторжении договора в течение 5-ти дней после заключения, но до начала действия страхования выплачивается премия в полном объеме. При досрочном расторжении по вашему требованию, компания возвращает страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов, если в договоре страхования не установлено иное.

Также нужно отметить, что в данный момент в РЕСО действует акция «Выгодная ипотека», скидка 40% на первый год для ипотеки и для тех, кто решил сменить компанию.

Альянс (Росно)

В Альянсе страхование  жизни и здоровья будет  0,87% от страховой суммы; страхование имущества – 0,16% и титульное – от 0,18%. Для Сбербанка не страхуют, потому что нет аккредитации. Сейчас в компании проходит акция по ипотечному страхованию, которая заключается в том, что при оформлении полиса страхования ипотеки Вы можете застраховать по льготным ценам дополнительные риски:

• внутреннюю отделку объекта недвижимости (отделку стен, пола, потолка);
• страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения;
• увеличение страховой суммы по жизни и здоровью;
• увеличение страховой суммы по имуществу до рыночной стоимости объекта недвижимости.

Надо отметить, что в связи с закрытием офисов в регионах обслуживание  производится Центральным  Московским офисом.

Росгосстрах

Страхование жизни и здоровья для Сбербанка – 0,6% (мужчина),  и 0,3% (женщина); имущество – от 0,2 %.

Для ВТБ и других банков – жизнь – 0,56 (мужчина), 0,28% (женщина), это соответственно; конструктив – 0,17%; ну, и титульное страхование – 0,15%. По согласованию с Центральным офисом возможны скидки, но размер определяется индивидуально в каждом случае.

Страховая сумма уменьшается соразмерно уменьшению суммы кредита. Досрочное расторжение договора страхования по вашей инициативе здесь также предусмотрено только при полном досрочном погашении займа, в этом случае вам выплачивается часть уплаченной премии за оставшийся срок за вычетом 65% от оплаченной страховой премии.  По другим причинам досрочное расторжение по вашей инициативе возможно, при условии, что страховая премия возврату не подлежит.

Ингосстрах

Здесь вы можете застраховать все по отдельности либо выбрать комплексную ипотечную страховку, в которую, как вы уже знаете, входит страхование имущества, жизни и титула. Примерных тарифов они не предоставляют, вы лишь можете посчитать на ваших условиях стоимость страхования.

Давайте рассмотрим на примере мужчины 38 лет, без вредных привычек, здорового, работающего в прокуратуре и женщину того же возраста, но инженера-сметчика, сумма их ипотеки 8 000 000 рублей, вторичное жилье на 5 этаже, в собственности было более 3-х лет.

Программы страхования для Сбербанка и остальных банков здесь также различаются, итак, перейдем к цифрам:

Для Сбербанка:

страхование жизни – 35 518 рублей (мужчина)  и 25248 (женщина);

Залоговое имущество – 11 200 рублей (для каждого),

Всего мы видим, что для мужчины – 46 718, а для женщины – 36448. Договоры оформляются на 1 год.

Для ВТБ и других банков:

страхование жизни – 44 418 (для мужчины) и 18 176 (для женщины);

Конструктив – 12 000 рублей (и для одного и для другого);

Титул – 16 000 рублей (для каждого).

В итоге, вы видите, что для мужчины в этом случае комплексное страхование обойдется в 72 418, а для женщины 46 176 рублей. Для ВТБ есть возможность заключения договора на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией.

Расторгнуть досрочно договор по вашему желанию вы сможете на тех же условиях, что и большинство предыдущих организаций, в течение 5-ти дней после подписания договора вам вернут в полном объеме страховую премию, свыше, премия не возвращается. Исключения составляет, например, тот факт, что вам не выдали ипотеку.

Если вы решили поменять страховую компанию на Ингосстрах, то вам предоставят льготные условия в виде скидки от 5 до 15%,  точный размер скидки решает руководство: до 3 000 000 рублей решение принимает региональный филиал, свыше – центральный Московский офис.

Сейчас действует такая акция: если у вас есть заключенный с этой компанией  договор ипотечного страхования, то на добровольное страхование (инженерные сети, отделка, имущество и т.п.) – скидка 20%.

Альфа-страхование

В Альфа-страховании можно также выбрать комплексное ипотечное страхование, срок которого будет равняться сроку кредита и с каждым годом уменьшаться по мере погашения судной задолженности. Досрочно расторгается договор идентично условиям ВСК  Страховой дом. При смене страховой компании здесь вы получаете упрощенный порядок оформления договора и более выгодные условия. Договор заключается на 1 год.

Как и во всех компаниях, здесь действуют разные программы для Сбербанка и остальных банков. Но на сегодняшний день у рассматриваемой организации нет аккредитации на страхование жизни и здоровья для Сбербанка, поэтому застраховать вы сможете только имущество, стоить это будет 0,18% от суммы ипотеки.

Для ВТБ и других банков вы можете застраховать на весь срок ипотеки, чтобы посмотреть стоимость страхования, мы снова обратимся к нашему примеру (мужчина и женщина 38 лет и 8 000 000рублей):

Жизнь – 46 900 (мужчина) и 30452 рублей (женщина);

Конструктив – 9 200 рублей;

Титул – 12 000 рублей.

Теперь вы можете видеть, что точная стоимость ипотечного страхования зависит от многих составляющих, поэтому все суммы, приведенные вам в пример являются приблизительными.

СОГАЗ

Страхование в Согазе одно из самых доступных:

1. Конструктив – 0,1% если дополнительно оформить страхование отделки, мебели, сантехники и гражданской ответственности за 1150 рублей минимально.
2. Жизнь и здоровье – 0,17%
3. Титул – 0,08%.
4. Страхование от невозврата кредита — 1,17%

При досрочном отказе клиента от страхования (досрочное погашение ипотеки) возвращается часть платы за не истёкший срок действия полиса, уменьшенную на долю нагрузки в структуре тарифной ставки. По другим причинам возврата нет.

Сравнительная таблица

Анализируя вышесказанное,  мы можем свести все в сравнительную таблицу по всем рассматриваемым нами страховым компаниям на примере все тех же мужчины и женщины с исходными данными, взятыми нами вначале поста.

БанкИмущество (конструктив)Жизнь и здоровьеТитул

Сбербанк	0,25	1	нет
ВТБ	0,33	0,33	0,33
ВСК	0,43	0,55	нет
Альянс	0,16	0,66	0,18
РЕСО	0,1	0,26	0,25
Росгосстрах	0,17	0,28	0,15
Ингосстрах	0,14	0,23	0,2
Альфа-страхование	0,15	0,38	0,15
Согаз	0,1	0,17	0,08

Онлайн калькулятор

Чтобы сделать расчет страховки по ипотеке по всем трем основным рискам, следует заполнить данные на калькуляторе. Он позволит сделать расчет стоимости полиса с нужными вам рисками и оформить полис онлайн.

Итог

Чтобы узнать, где страхование ипотеки дешевле нужно сделать несколько шагов:

1. Взять список страховых в банке или на нашем сайте.
2. Проанализировать список на предмет поиска страховых, где у вас есть преференции.
3. Проанализировать список по нашей таблице.
4. Найти несколько наиболее выгодных вариантов.
5. Сделать расчет на нашем калькулятор онлайн.
6. Позвонить в страховую и уточнить итоговый тариф для вас.

Подводя итоги нашего поста, мы видим, что страхование существенно уменьшает процентную ставку по ипотеке, а отказ от страхования залога чреват отказом банка в ипотеке, значит лучше застраховаться.

 А уж если вы подойдете к этому вопросу со всей ответственностью, с пониманием того, что ипотека, это далеко не краткосрочный кредит и случиться может все что угодно в нашей жизни, вы, конечно же, исключите возможные риски, которые могут оказать влияние на ваши обязательства перед Банком.  Хотя, решать только вам и любое ваше решение будет для вас верным!

Источник: https://ipotekaved.ru/strahovanie/ipotechnoe-strahovanie-gde-deshevle.html