Стоит ли заключать договор страхования жизни?

В этой статье:

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

Инвестиционные продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни пока не популярны в России, чего нельзя сказать о зарубежных странах. Россияне, наученные горьким опытом банковских вкладов в СССР, которые в один миг обесценились, не спешат доверять свои деньги новым высокорисковым продуктам.

Накопительное страхование жизни – банковский продукт, сочетающий функции страхования здоровья и жизни, и накопительного вклада. Приобрести такую услугу можно как в крупных банках, так и в специализированных финансовых организациях.

Выбирая накопительное страхование жизни, клиент гарантированно получает квалифицированную поддержку при наступлении страховых случаев и не беспокоится о сохранности своих средств – обналичить или забрать деньги до установленного в договоре срока не получится.

Договор накопительного страхования жизни

Договор накопительного страхования или полис – важный документ, который является гарантией сохранности средств и возврата их по истечению срока действия. Накопительное страхование рассчитано на долгий срок – от 5 до 15 лет. Точная дата обязательно должна быть указана в полисе страхования, ведь от этого зависит, когда вкладчик может вернуть обратно свои средства.

Также, в договоре накопительного страхования внесены сроки и суммы платежей: вкладчик может внести всю сумму на хранение сразу, либо разбить на части и вносить необходимую сумму раз в год.

Вся сумма внесенных средств делится на две части: непосредственно накопительная часть, и страховая. Страховые средства рассчитаны только на страховые случаи, а если таковых не произойдет, то она не подлежит возврату.

Накопительная часть не возвращается раньше срока и может быть использована в целях финансовой организации, а вкладчик будет получать отчисления каждый год за пользование его деньгами.

Стандартная годовая ставка сегодня не превышает 5-6% с накопительной части взноса.

Накопительное страхование жизни: страховые случаи

Страховые случаи также, описаны в договоре займа и заслуживают отдельного внимания. Не секрет, что для экономии, компании могут отказаться от трат на серьезные заболевания, ведь мы знаем, сколько денег может уйти на лечение, к примеру, рака. Поэтому в перечне страховых случаев нередко могут быть указаны форс-мажорные обстоятельства или смерть при несчастном случае.

Если есть нужда непосредственно в страховании жизни и здоровья, то возможно следует обратиться к специализированным продуктам. За такую же цену есть возможность получить более широкий спектр условий.

Также в полисе накопительного страхования есть возможность расширения условий страховки: за отдельную плату вкладчик добавляет необходимые пункты.

Накопительное страхование – преимущества продукта

Тот факт, что накопительное страхование жизни пользуется популярностью за границей, свидетельствуют достоинства этого предложения. Через несколько лет НСЖ приспособится к условиям российского рынка и станет полноправным продуктом в банковской линейке.

Гарантированная сохранность денег. Накопительное страхование жизни рассчитано на сохранение сбережений. Существует категория людей, которые не могут сдерживать себя и накопить какую-то приличную сумму на дорогостоящую покупку даже с хорошей зарплатой. НСЖ поможет сохранить вклад от хозяина-транжиры и необдуманных покупок.
Возможность получения налогового вычета. Налоги физических лиц в России не самые высокие, по сравнению с другими странами. Также, у россиян есть возможность вернуть часть потраченных денег с помощью налогового вычета – до 13%. Эта сумма может сполна перекрыть ежегодную инфляцию, если в будущем она не будет повышаться.
Безопасность денег. Все средства, которые хранятся на балансе накопительного страхования жизни или инвестиционного, имеют особый статус. Они не могут быть переданы в уплату штрафов, разделены при разводе или после смерти вкладчика. При заключении договора указывается человек, который будет распоряжаться средствами в случае преждевременного ухода из жизни владельца денег.
Долгосрочность. Договора заключаются на длительные сроки. Нередко термин выплаты средств обратно назначен не менее, чем через 15 лет. И всё это время будут действовать условия, указанные в договоре.

Недостатки накопительного страхования

Накопительное страхования жизни также имеет и недостатки, которые смущают и останавливают россиян от вложения денег в полисы. Какие причины недоверия к популярному за рубежом банковскому продукту?

Отсутствие возможности забрать деньги раньше срока. Это самый большой минус, который останавливает большинство потенциальных вкладчиков. Надежда в завтрашнем дне во многом зависит от финансового спокойствия. Владеть крупной суммой денег и не иметь возможности пользоваться ими – серьезный недостаток. Имея неплохую финансовую подушку безопасности, вкладчик вынужден будет пользоваться кредитами и займами онлайн в случае финансовых трудностей. Это не означает, что забрать деньги невозможно вообще, просто в договоре указаны серьезные комиссии за досрочный возврат, который перечеркивает всю доходность.
Низкая доходность. Накопительное страхование рассчитано в первую очередь на накопления, поэтому доходность намного ниже, чем в банковских вкладах или при вкладах в МФО. Используя средства в других отраслях, можно получить более внушительный пассивный доход.
Отсутствие гарантий. Полисы накопительного страхования жизни не распространяются под действие страхования вкладов государством. Поэтому при банкротстве организации, добиваться возврата своих средств можно долго и безуспешно.
Слабая страховка. Стандартный полис, который предлагается в НСЖ не покрывает и части расходов при крупных тратах из-за тяжелых болезней. В страховые случаи не входят самые распространенные смертельные болезни или получение инвалидности.

Отзывы о накопительном страховании жизни

Накопительное страхование – спорный продукт, отзывы о котором в большинстве случаев негативные. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности: люди не подумав, соглашаются на условия НСЖ, а после негодуют из-за справедливого исполнения условий договора. Использовать этот продукт для хранения личных финансов или нет – решать только вкладчику. Но если есть нужда в доходности, то советуем выбрать другие инвестиционные финансовые продукты.

Источник: https://loando.ru/statya/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni-preimushhestva-i-nedostatki

DmitryKarpenko.com

Всем привет!

Просматривая старые документы, нашел свою статью уже 4-летней давности насчет накопительного страхования. И решил разместить тут, с поправками на сегодняшние реалии.

Так ли выгодно накопительное страхование жизни в России, как рекламируют его страховые агенты?

Последнее время в России снова раскручивается тема накопительного страхования. Хочу поделиться своим виденьем этой темы, с точки зрения человека, проработавшего в страховании почти 10 лет, и работающего по сей день.

Давайте рассмотрим, что нам вещают страховые агенты… ну или финансовые консультанты, как они себя называют и попробуем посмотреть, насколько это так.

Накопительное страхование является хорошей защитой Вашего капитала…

На самом деле, накопительное страхование является хорошей защитой Вашего капитала только от Вас самого. Почему? Ну, во-первых, на расторжение многолетней страховой программы в первые 2-3 года вводится ограничение. И это ограничение — «нулевая» выкупная сумма для тех, кто оплачивает программу в рассрочку, и штраф для тех, кто оплачивает программу единовременно.

Почему так? Все просто — страховая компания уже заплатила агенту, взяла расходы на ведение дела и остаток средств — зачислила в страховые резервы. Ну, т.е. Ваших денег у компании как бы нет, она их истратила.

А насчет защиты Ваших денег — от инфляции инвестиционный доход защищает разве что в ЕВРОПЕ, где европейский банк имеет приоритет, вопреки здравому смыслу и потребностям производства, ограничивать инфляцию 2-3% в год.

В России в 2010 году судебные приставы создали ноу-хау, позволяющее изымать средства со страховых полисов. Ну, т.е. при Вашей неплатежеспособности деньги у Вас все равно изымут, так же, как и при разводе.

Страховые компании являются надежнее банков, так как средства перестрахованны…

На самом деле, это не совсем так. Перестрахование, мало того, что отбирает у страховой компании прибыли с Вашего договора, так еще и стоит немалых денег.

Поэтому, несмотря на заверения агентов, компании перестраховывают лишь крупные договоры, стоимостью обычно от 100.000 долларов США. Ну, те Ваш договор с ежегодным взносом в 3.

000 долларов на 15 лет крутится в страховой компании, и несет риски такие же, как обычный банковский депозит в банке который не участвует в системе страхования вкладов.

По полису существует гарантированная доходность. Кроме того, компания начисляет еще и дополнительную доходность…

Какая бы не была декларируемая гарантированная доходность, если Вы сравните несколько тарификаторов разных страховых компаний между собой, то увидите, что сумма внесенных денег и сумма гарантированная к выплате будут равны приблизительно на 12-14 год программы, но это еще и сильно зависит от возраста Застрахованного.

Насчет дополнительного дохода, в виде части прибыли от инвестирования, — подумайте сами, насколько выгодно страховой компании с Вами делиться? При том, что расходами можно потратить всю прибыль, еще и существуют законодательные ограничения на инструменты, в которые можно размещать страховые резервы. В основном, это низкодоходные государственные облигации. Дополнительная прибыль показывается только для того, чтобы заманить клиента, не более.

Долгосрочное страхование жизни — отличный способ накопления капитала, в т.ч. и создания пенсионной программы…

На 2011 год, налоговое законодательство РФ полностью дискредитирует смысл этого утверждения.

Например, в тех же европейских странах или в США, взнос по страхованию жизни вычитается из налогооблагаемой базы, что не только дает право на легальное снижение подоходного налога, но и позволяет оптимизировать.

Плюс к тому, годовые ставки по депозитам редко превышают 3-4% годовых (а реальная доходность, из-за налогов — 2-3% годовых!), что ставит страховые компании в выгодные условия как долгосрочный инструмент накопления по сравнению с банками.

Update: В конце 2014 года сенаторы, наконец, одобрили введение налоговых льгот на взносы по страхованию жизни. И таки — да, с 2015 года Вы можете получить налоговый вычет. Т.е., если Вы заключили договор на страхование жизни и платите взнос в размере 50 000 рублей в год, то подав декларацию о доходах, Вы будете иметь право на налоговый вычет в размере 50 000 * 13% = 6500 рублей в год.

Так что, полисы долгосрочного накопительного страхования жизни стало покупать немного интереснее.

Несколько слов о программе страхование «к сроку» (к совершеннолетию детей)

Еще одним «надувательством» клиента является продажа ему программы «на совершеннолетие детей», когда страхуется сам клиент, а выплату получает ребенок в назначенный срок, вне зависимости от того, дожил клиент или нет. В чем тут подвох? Подвох в том, что никто не может спрогнозировать наступление страхового события для себя. И все надеются дожить до конца действия программы. Но ситуации бывают разные.

Могу привести историю моего клиента, которая случилась в 2002 году: клиент-женщина приобрела такую программу, на $1.000 конечной суммы (на 9 лет), и менее через полгода попала в ДТП со смертельным исходом.

У нее остался 9-летний сын (ее муж-военный погиб еще раньше), на попечении бабушки и дедушки, оба — инвалиды.

Да, я помог оформить все бумаги, чтобы ребенок получил выплату (когда настанет срок), но деньги в таких случаях нужны, как правило, сразу, а не когда-нибудь.

А вообще, имеет ли смысл покупать долгосрочные программы страхования жизни?

Вообще — имеет. Но просто надо понимать, что может дать этот инструмент и чего он дать не может.

Лично я рекомендую обратить внимание на долгосрочные рисковые программы, которые покрывают такие риски как смерть по любой причине, инвалидность по любой причине, критические заболевания.

Плюс этих программ — очевиден: деньги выплачиваются не КОГДА-ТО ТАМ, а в тот момент, когда они действительно нужны — например, поставлен диагноз онкология. И стоимость программ гораздо ниже чем накопительных.

С другой стороны, если позволяет бюджет — почему бы не купить на часть денег, предназначенных для инвестиций накопительную программу? Но тут стоит отделить мух от котлет, и брать отдельно НАКОПИТЕЛЬНУЮ программу и РИСКОВУЮ. В накопительной части программы предусмотреть только «освобождение от уплаты взносов при инвалидности».

Сейчас еще начали появляться на рынке программы, доходность которых привязана к индексам. Тоже очень неплохая инвестиция!

Удачи Вам, а я через некоторое время постараюсь опубликовать информацию о нескольких интересных инвестиционных продуктах.

P.S. Сейчас прошло уже 6 месяцев с того момента, как я написал и опубликовал эту статью. В своем блоге я опубликовал цикл статей про Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), на основе которых можно конструировать по-настоящему прибыльные продукты, да еще и с отличной защитой! И делать это самостоятельно. Кстати, вот статья про это.

Однако, если Вам интересно именно накопительное страхование — то я предлагаю Вам свои услуги. В настоящее время, я сотрудничаю с компанией Согласие-Вита, и могу сделать Вам страховой полис с отличными условиями. Чтобы я смогу проконсультировать и подобрать программу для Вас — просто оставьте свои координаты в форме на этой страничке, а я перезвоню Вам так быстро, как смогу.

Удачи!

Источник: https://dmitrykarpenko.com/pochemu-nakopitelnoe-strakhovanie-zhi/

Накопительное страхование жизни: в чем польза, а в чем выгода?

Накопительное страхование жизни – это способ не стать богатым, а не стать бедным, если проблемы со здоровьем повлияют на трудоспособность

Один из самых действенных современных методов защиты граждан – это накопительное страхование жизни.

В развитых странах Западной Европы и Америки такие финансовые инструменты достаточно популярны среди населения, граждане систематически вносят соответствующие платежи и пользуются всеми преимуществами подобных программ.

В России накопительное страхование жизни (далее НСЖ), как финансовый продукт, появилось не так давно и к нему пока относятся с недоверием.

Что это такое? Как это работает?

Договор накопительного страхования жизни заключается со страховой компанией на длительный срок, позволяет защитить жизнь застрахованного лица, накопить денежные средства на его счету и гарантировать ему финансовую стабильность в будущем.

Заключая договор, человек обязуется регулярно вносить средства на свой счет, основная часть которых аккумулируется и позволяет создать капитал к окончанию периода действия договора.

Все договора заключаются на добровольной основе.

Доли программы распределяются так:

Рисковая часть – сумма, на которую застрахован клиент, выплачивается ему только при наступлении страхового случая, в противном случае клиент не получает никого возмещения.
Накопительная часть – долгосрочное страхование, при котором можно не только защитить себя от возможных рисков, но и преумножить денежные активы. Страховщики предлагают разнообразные варианты таких полисов, покрывающих разные виды рисков, в том числе смерти и дожития до обозначенного возраста.

Отличия накопительного страхования жизни от рискового:

компания инвестирует накопительную часть взносов, а прибылью от инвестиций делится с клиентом;
накопления вместе с начисленными процентами держатель полиса получает при окончании срока его действия;
рассчитано на более длительный временной промежуток;
страховые премии могут вноситься не одним платежом ежемесячно, а раз в квартал или год.

При правильном подходе накопительное страхование жизни может стать серьезной альтернативой таким финансовым инструментам как депозит и инвестиционный фонд. Но, по сравнению с другими способами вложения денег, накопительное страхование имеет неоспоримые преимущества по доходности и надежности.

Преимущества перед банковским депозитом

Банковский вклад не может рассматриваться как долговременный финансовый инструмент, тогда как договор НСЖ заключается на срок от 5 до 40 лет. Вторым важным преимуществом полиса является индексация – механизм защиты от влияния инфляции и возможность сохранить реальную стоимость договора.

В условиях нестабильной финансовой ситуации клиентов банка интересует сохранность денежных средств, а уже потом доходность. Страхование жизни накопительное – это высокая гарантия сохранности сбережений, а также обеспечение доходности вклада.

И все же первоочередная задача финансового продукта – это защита жизни, а не способ получения чистого дохода. Средства, накопленные на счету, это скорее бонус, чем инвестиция.

Принцип работы НСЖ

Накопительное страхование работает следующим образом: клиент принимает решение о том, какую сумму он хотел бы накопить и срок, необходимый для этого. Делая регулярные взносы по контракту, он начинает создавать капитал.

Заключая договор с профильной компанией, клиент обязуется на протяжении всего периода его действия вносить взносы, т. е. инвестировать в данную компанию.

Срок действия договора может быть от 5 до 20 лет и первостепенной целью является защита интересов клиента от рисков, связанных с его жизнью и здоровьем.

Риски могут быть такими:

травмы различной степени тяжести;
приобретение инвалидности
потеря возможности заниматься трудовой деятельностью;
смерть.

ценность полиса – жизнь и здоровье человека, он гарантирует поступление накоплений в бюджет его семьи. Величина суммы, которую получит субъект договора при наступлении страхового случая, рассчитывается индивидуально и напрямую зависит от размера взносов.

Можно сказать, что полис накопительного страхования жизни гарантирует поступление денежных средств в семью застрахованного лица, независимо от того, доживет ли сам владелец полиса до оговоренной даты окончания его действия:

если человек доживает – то в момент окончания срока договора он получает капитал, накопленный им самостоятельно;
если застрахованное лицо не доживает до указанной даты – то страховка выплачивается его семье немедленно.

Накопительное страхование жизни состоит из основной программы и дополнительных опций.

Страховая премия включает две составляющих:

инвестируемый доход;
гарантированный доход.

Рассмотрим их принципиальные отличия.

Гарантируемый доход

Это прибыль, которую получит застрахованное лицо по истечении срока действия договора. Возможное накопление не превышает 4-5 %, что соотносится с текущим темпом инфляции.

Поэтому не стоит рассматривать данную сумму как чистый доход – это скорее способ сохранить свои накопления в надежном учреждении, уберечь их от обесценивания в результате инфляции.

Инвестируемый доход

Именно инвестируемый доход делает накопительное страхование жизни привлекательным финансовым продуктом.

Согласно законодательству РФ страховые компании могут использовать денежные средства клиентов для инвестирования (кроме агрессивных, рискованных инвестиций). Прибыль от инвестиционной деятельности может составить порядка 10% годовых.

Получив средства от клиента, страховая компания делит их на две части, большая из которых вкладывается в консервативные активы, чтобы к моменту окончания срока договора гарантировать возврат средств владельцу. Вторая часть инвестируется на усмотрение страховой компании.

Нужно понимать, что инвестируемый доход – это не гарантированная прибыль по вкладу. Он будет зависеть от успешности деятельности компании, не может быть спрогнозированным.

Если инвестиции будут удачными, то клиент может получить значительную прибыль, если убыточными – то на размере гарантированной части это не отразится.

Кому стоит приобрести полис

Есть категории людей, которым просто необходимо подумать о приобретении полиса накопительного страхования жизни:

единственному кормильцу семьи;
молодым родителям, чтобы собрать внушительную сумму к совершеннолетию ребенка, а также обеспечить его материально;
тем, кто думает о приближающейся пенсии, но не имеет возможности делать серьезные капиталовложения;
если человеку трудно откладывать деньги, то регулярный платеж дисциплинирует его;
тем, кто ищет возможности для долгосрочных инвестиций.

Не стоит приобретать полис НСЖ тем, кто хочет получить быструю прибыль за короткий промежуток времени за счет выгодного инвестирования.

Преимущества

Основные плюсы это:

Постоянные условия контракта, т. е. тариф и риски для страхования определяются в момент заключения договора, они не изменяются до окончания его действия.
Налоговые вычеты (могут составлять до13 % годовых от суммы взносов).
Длительный период вклада.
Удобство – при помощи одного договора обеспечивается накопление денег, их сохранность и защита от форс-мажора.

В случае смерти застрахованного, сумма выплаты не включается в состав наследства, а переходит к выгодоприобретателю.

Недостатки

Главным недостатком является длительный период соглашения, т.е. у клиента нет возможности расторгнуть договор без финансовых потерь.

Рисковое страхование предусматривается отступные на случай преждевременного расторжения договора, при накопительном эта сумма немного ниже. Большая инфляция «съедает» страховые премии, что может привести к отрицательным последствиям для человека.

Низкая эффективность в качестве способа создания капитала – еще один недостаток.

Отзыв лицензии у страховой компании на государственном уровне, продажа бизнеса, изменения внутренней политики в стране – все это невозможно спрогнозировать при нестабильной экономике.

Итоги

Можно сделать следующие выводы:

накопительное страхование жизни – это способ не стать богатым, а не стать бедным, если проблемы со здоровьем повлияют на трудоспособность;
это возможность оградить семью от материальных проблем на случай потери кормильца;
это способ обеспечить себе сбережения на непредвиденный случай.

Современные компании предлагают различные условия программ накопительного страхования жизни, прежде чем выбрать одну из них, нужно детально разобраться, желательно прибегнуть к помощи юриста.

Накопительное страхование жизни: 10 мифов о программе

Источник: https://proins.ru/personal/nakopitelnoe-strakhovanie-zhizni

Стоит ли Страховать Жизнь и Здоровье в Банке и что это даёт

Многие люди до сих пор с опаской воспринимают страхование здоровья и жизни. Все дело в психологии. Человеку тяжело думать о возможности инвалидности или смерти, пусть даже воображаемой, а не наступающей на пятки. И когда банк предлагает оформить страховку, человек нередко задумывается: а обязательно ли делать это?

Зачем страховать жизнь и здоровье в банке?

Законна ли страховка при оформлении кредита? Еще пару лет назад люди не сильно задумывались этим вопросом. Банк сказал, что надо, значит – надо. Но потом возмутился Роспотребнадзор и сказал, что это незаконно. С ним согласился Верховный Суд и запретил банкам навязывать страховку. Собственно, им это делать и не нужно. Они просто могут отказать в кредите без указания причин. Клиент будет понимать, за что ему такая беда, но доказать в суде ничего не сможет.

Поэтому очень часто люди соглашаются на такие условия, находясь в состоянии перемирия с банком. Чаще всего клиенты не против страховки, потому что понимают, что за 20-30 лет у каждого в жизни что-то – да случается. И рисковать выселением из квартиры или арестом имущества как-то не хочется.

Предположим, банк даже согласится выдать кредит без страховки. Хорошо ли это? Нет, потому что:

Скорее всего, он увеличил процентную ставку, заложив туда описанные выше риски.
Если что-то случается, кредит придется выплачивать родственникам. Особенно если речь идет об ипотеке, где жена берет на себя задолженность, потому что не хочет быть принудительно выселенной из жилья. Если страховка оформлена, на себя это обязательство возьмет страховая компания.
Если человек заболевает и страховки нет, то ему придется платить к ежемесячному платежу по кредиту еще и за лечение. И в такой сложной ситуации помощь страховика была бы очень кстати.

В общем, оформить страховку настоятельно рекомендуется. Но, кстати, не стоит надеяться только на нее. Желательно часть денег все же откладывать на случай форс-мажоров. Если, конечно, такие будут, учитывая российскую специфику.

От чего защищает страховка?

Обычно программы страхования здоровья в банках характерны почти для любого кредита. Таким образом, они защищают себя от рисков, связанных со:

Смертью плательщика. В таком случае даже не придется платить по задолженности его близким родственникам. Вместо них задолженность погашает страховая компания.
Потерей трудоспособности.
Потерей работы.
Утратой имущества, связанной со стихийными бедствиями.

Обязательно ли страхование при получении кредита

Страхование при получении кредита добровольно-принудительное. То есть, в теории человек может отказаться, но таким образом он говорит банку: я опасный. Если клиент соглашается, он предоставляет дополнительные гарантии возврата, что повышает вероятность выдачи кредита или сумму выданного займа. Банк в теории не имеет права отказать, но на практике он может придумать сотню отмазок, почему не дает деньги. А реальная только одна – отказ от страховки.

Страхование кредита выгодно банку (любому: государственному Сбербанку, ВТБ или частому Тинькоффу), потому что он возвращает тело кредита раньше в виде страховых платежей. И он гарантирует себе получение денег обратно в описанных выше случаях.

Для самого заемщика предложение тоже выгодно. Например, если его уволили с работы, достаточно пойти в страховую компанию и написать соответствующее заявление.

Обычно на это дает срок в три дня, но точный период, в ходе которого надо обратиться в СК, указан в договоре.

Недостаток страховки – излишняя бумажная волокита, поэтому основные проблемы будут у жителей периферии.

Перед тем, как оформлять страховку при ипотеке или кредите на автомобиль в любом банке (Альфа-Банке, Русфинансе, Открытии и других), обязательно узнать про такие моменты:

Будет ли уменьшена стоимость полиса, если кредит был выплачен досрочно?
Это самый выгодный вариант. В таком случае чем раньше будет погашен кредит, тем меньше придется переплачивать за страховку. Выгодно это и для банка. Это дополнительная гарантия возвращения долга. Но здесь основная сложность в том, что банкам иногда не нравится, когда досрочно погашают задолженность. Все подобные нюансы нужно уточнять самостоятельно.
Можно ли вернуть средства назад, если страховой случай не произошел?
Здесь нужно быть осторожным, потому что на бумаге такой вариант обычно есть, но страховщики будут делать все, чтобы деньги не вернуть.
Предусмотрены ли штрафы за досрочное расторжение договора страхования?
Не стоит забывать, что в ряде случаев банки дают это сделать, но в следующем кредите отказывают.

Возможны и другие подводные камни. Но эти моменты важно прояснить в первую очередь.

Настоятельно рекомендуется оформить страховку лицам, принадлежащим к категориям риска:

Люди, у которых заработок зависит от объема работ. Даже при краткосрочной потере трудоспособности (хоть от гриппа) можно уменьшить свою кредитоспособность.
Представители опасных профессий: пожарные, журналисты, охранники и так далее.
Родители-одиночки или дети престарелых родителей, за которыми требуется уход.
Люди, часто пользующиеся автомобилем. Россия – один из лидеров по авариям.
Любители экстремальных видов спорта.

Конечно, можно отказаться от оформления страховки в пользу откладывания на черный день. Но, надо сказать, таким образом клиент лишает банк одной из гарантий своей платежеспособности. А во-вторых, надо учиться инвестировать, чтобы за длительный срок кредита средства не были съедены инфляцией, что достаточно сложно сделать во многих странах постсоветского пространства.

А вот как отказаться? Это сделать несложно, просто нужно понимать, что банк может не согласиться выдать кредит. Проще говоря, необходимо быть в курсе возможных последствий.

Стоимость страховки

Обычно сумма страховки являет собой определенный процент от тела кредита, который разбивается на равные доли, которые добавляются к ежемесячной сумме платежей.

Сам полис страхования жизни является самым дорогим, потому цена зависит от вероятности наступления страхового случая. Если говорить про ипотеки или другие долгосрочные кредиты, то он очень высок. Следовательно, и размеры платежей. Особенно если задолженность оформляется пенсионером или человеком с хроническими заболеваниями.

В целом, стоимость страховки редко превышает 2 процента в год. По итогам каждого года цена платежа пересчитывается, исходя из оставшейся суммы задолженности.

Как вернуть деньги за навязанную страховку

Если банк (любой, в том числе, Почта-банк) навязал страхование жизни, вернуть деньги несложно. Главное – сделать это в пятидневный срок. Если страховая компания этого не согласилась сделать, ей придется заплатить штраф. Также важно, чтобы к этому моменту не наступил страховой случай.

Для возврата страховки необходимо обратиться в филиал страховой компании по месту жительства клиента и предоставить ей такие документы:

Заявление о возвращении средств.
Документ, подтверждающий оплату полиса и личность человека, который его оформил.
Банковские реквизиты. Их необходимо указать, если человек хочет получить деньги безналичным способом.

Все, осталось ждать 10 дней, и средства будут переведены на счет в банке, наличными или на дебетовую/кредитную карту.

Советы

Принятие решения об оформлении или отказе от страхования жизни в банке довольно сложное. Поэтому можно следовать таким рекомендациям:

Необходимо взвесить масштаб возможных последствий. Если оформляется ипотека, то настоятельно рекомендуется оформить страховку, потому что нельзя быть уверенным в своей платежеспособности на протяжении 10-20 лет. Страховой случай может произойти в любой момент, и к нему надо быть готовым. А вот если покупается смартфон в кредит, можно обойтись и без страховки, потому что в критической ситуации можно быстро погасить оставшуюся задолженность.
Нельзя торопиться. Необходимо тщательно взвесить все «за» и «против». В большинстве страховых компаний есть так называемый период охлаждения. Он обычно составляет 5 дней, но точное количество прописано в договоре. В течение него страхуемый может аннулировать полис без каких-либо санкций.
Лучше выбрать полис самостоятельно, а не брать предложенный банком. Возможно, есть более выгодный вариант с меньшими ежемесячными платежами, но способный покрыть большую сумму. Или нет такого большого количества неприятных нюансов, прописанных в договоре.
Важно внимательно читать договор, причем обдумывать его с позиции банка: где тут его выгода, и чем клиент жертвует. Важно уметь читать договора между строк.

Заключение

Настоятельно рекомендуется оформить страхование жизни и здоровья в банке. Не потому, что так сказал банк, а потому что никто не бессмертный, и у каждого могут произойти форс-мажорные обстоятельства, которые приводят к потере трудоспособности. Банк не имеет права навязывать страховку, но без нее плохо будет и заемщику, и кредитору. Первый уменьшает свой шанс погасить задолженность в срок, а второй – получить прибыль.

Если размер кредита небольшой, можно его не оформлять. Но для крупных покупок это ситуация «выиграл – выиграл». Потерпевших не будет.

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter, и мы её обязательно исправим! Огромное Вам спасибо за помощь, это очень важно для нас и других читателей!

(Оцените пожалуйста, мы очень старались!)

Источник: https://FinFocus.today/stoit-li-straxovat-zhizn.html

Разберем, что дает и кому нужно страхование жизни и здоровья, зачем страховаться молодым?

Здоровье является неотъемлемым составляющим счастливой и беззаботной жизни любого человека.

Мало кто задумывается о том, что жизнь может преподнести неожиданные краски: человек заболевает или попадает в сложную жизненную ситуацию, исходом которой может стать потеря здоровья и даже жизни.

Страхование нужно, чтобы получить материальную гарантию поддержки своих членов семьи.

Принципы

Принципами страхования жизни являются:

Страховой интерес. Для данного вида страхования необходимо наличие интереса у страхователя к собственной жизни. Если подобная услуга предлагается работодателю, то у него должен быть интерес к сохранению здоровья и жизни наемных сотрудников, супругу – к жизни второй половины, родителю – к жизни детей, кредитору – к жизни должника.
Финансовый интерес. Для страхования чьей – то жизни у страхователя должен присутствовать денежный интерес к жизни застрахованного человека. Сумма страховки не должна быть выше количественной оценки этого интереса.
Взаимоотношения выгодоприобретателя и застрахованного лица. Согласно договору страхования страхователь вправе назначать в качестве выгодоприобретателя любое страховое лицо. При этом он также имеет право замены этого лица на другое до наступления страхового случая.
Бонусная система оформления. За годовую выработку страховая компания начисляет бонус, выплачиваемый страхователю. Бонус можно использовать на увеличение страховой суммы по договору или на сокращение взносов на страховку.
Возможность получения ссуды. Накопительное страхование имеет возможность предоставить на льготных условиях ссуду. Максимальный ее размер не выше страховой суммы по договору.
Выкупная стоимость полиса. Накопительное страхование привлекательно тем, что всегда существует возможность досрочного прекращения услуги. Страхователь в данном случае получает выкупную сумму, включающую в себя текущую стоимость полиса, которую способен выплатить страховщик лицу, расторгающему заключенный договор.

На выкупную стоимость можно рассчитывать после второго года действия договора. С каждым годом сумма увеличивается и приравнивается страховому значению, указанному в договоре к концу срока страхования.

Зачем страховать жизнь?

Страхование жизни является подспорьем на случай непредвиденных ситуаций со здоровьем и неотъемлемой финансовой опорой для семьи для поддержания ее благополучия.

Дело в том, что статистические данные показывают печальную картину человеческих смертей.

Люди с каждым годом все больше болеют неизлечимыми болезнями и попадают в смертельные ДТП. В таких ситуациях, оставшиеся без кормильца семьи, терпят серьезную психологическую и денежную потерю. Страховка поможет хоть как то поднять материальное положение родственников.

Добровольное страхование жизни и здоровья необходимо в следующих случаях:

Деятельность в опасных условиях производства.
Если человек является единственным кормильцем и от его жизни зависит материальное благосостояние членов семьи.
При получении кредита или в случае возникших обязательств по поручительству. При несчастном случае застрахованного лица его наследники могут рассчитывать на погашение долгов страховой организацией.
Родительская опека. Забота о престарелых отце и матери заключается в поддержании их материального положения за счет страховой организации, в случае несчастного исхода их застрахованного ребенка.
В случае необходимости оплаты образования своих детей, но не уверенности в завтрашнем дне. Если иных источников на оплату обучения не имеется, то стоит позаботиться об этом на случай возможных несчастных случаев.
Если в семье имеется человек, нуждающийся в постоянной заботе или опеке, то на случай смерти опекуна следует застраховать его жизнь.

Что дает полис?

Страхование жизни нужно для следующего:

финансовую безопасность всей семьи;
защиту от смертельных болезней;
гарантию материальной поддержки на случай непредвиденной смерти застрахованного для близких родственников;
защиту накопленных активов;
льготное налогообложение вложенных капиталов за счет освобождения их от пошлин на момент действия;
создание и увеличение наследства за счет выплаты денежных средств в размерах на много выше вложенных в течение жизни застрахованным.

Актуальность

Человек любого возраста, особенно люди до 40 – 50 лет, не понимают зачем нужно страхование жизни.

Они уверенны, что им еще рано умирать и с ними ничего не может произойти в принципе. Но все прекрасно знают статистику человеческих смертей от несчастных случаев и от серьезных неизлечимых болезней.

Тем не менее, каждый предпочитает отмахиваться от реалий жизни и надеяться на авось, не принимая во внимания аспекты финансовой безопасности своих близких и любимых людей.

Мало кто задумывается над ситуациями, происходящими совершенно неожиданно, совершенно не по плану.

Порой, такие внезапные ситуации уже нельзя поправить.

И только когда настигнет беда, то люди уже ничего не могут исправить.

Страхование жизни как нельзя актуально в наших сегодняшних реалиях жизни. Тот кто задумывается над будущим своим и своей семьи, тот обеспечивает безопасность финансового плана любимых и дорогих сердцу людей.

Преимущества и недостатки

К преимуществам страхования жизни можно отнести следующее:

Неизменность условий договора. Тарифы и риски всегда остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия договора, невзирая даже на выявившиеся в роцессе взносов заболевания.
Гарантия годовой доходности. Дополнительно начисляется доход от инвестиций, который напрямую зависит от результатов деятельности страховщика. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.
Удобство. При заключении всего лишь одного договора обеспечивается защита от непредвиденных случаев, плюс сохраняются и накапливаются средства. При этом отсутствует дополнительные временные расходы на поиск двух контрагентов.
Особый статус. При упоминании в договоре выгодоприобретателя, смертельный исход застрахованного гарантирует выплаты первому и не входит в состав наследства.

Существуют и отрицательные моменты:

Долгосрочность. В условиях нестабильности экономики взносы подвержены неминуемой инфляции.
Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании.
Низкая доходность. Даже без учета налоговых вычетов доходы от инвестирования достаточно не велики, по сравнению с другими инструментами вложений.

Когда нужно?

Каждый сам решает, стоит ли ему страховать жизнь, чтобы обеспечить финансовую гарантию своих родных и близких. Даже если человеку всего около 30 лет, этот возраст не дает гарантию безопасности его жизни.

Возраст страшных и смертельных заболеваний только молодеет, а аварийные ситуации и ситуации иных случаев с летальным исходом зафиксированы в статистических данных как многочисленные и не имеющие градации по возрастным параметрам.

Страховаться в 30 лет – это значит защитить свою семью и обезопасить себя от несчастных исходов, за счет правильного распределения накопленных денежных средств.

Страхование жизни получило большую популярность в странах запада.

Глядя на опыт первооткрывателей данной услуги, с уверенностью можно отметить ее актуальность и бесспорную пользу для многих людей. Услуга помогла миллионам гражданам и продолжает получать популярность у соотечественников.

Необходимо все же понимать, что прежде чем решиться заключить договор, нужно хорошо ознакомиться с содержащимися в нем условиями.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/zachem-nujno.html