Зачем нужна страховка при ипотеке?

В этой статье:

Страховка жизни при ипотеке

Ипотека – вещь, с которой приходится столкнуться практически всем. Её оформляют на себя лично, или на себя и супруга, с разными условиями. Одна из важнейших услуг, о которых нужно помнить – это страховка жизни при ипотеке, предоставляемая любым страховым обществом. Она дает и банку, и заёмщикам гарантию, что долг будет отдан, а имущество не будет отозвано.

Часто клиентам приходится задать ряд вопросов – о стоимости страховки, о том, как её верно рассчитать, о процедуре выплаты, о плюсах и минусах, о размере страхового возмещения в случае ухудшения здоровья, и даже о том, обязательна ли страховка жизни при ипотеке.

Жилищный кредит обычно берется не на год и не на два (средний срок погашения в России – семь лет), поэтому расчет плюсов и минусов очень важен. Заемщик волен сам решать, нужен ли полис страхования жизни при ипотеке персонально ему, но специалисты настоятельно рекомендуют об этом задуматься. Банк этот тип страховки предложит всегда – сразу, как застрахует залоговую недвижимость (законодательно, это единственная обязательная страховка).

Страховка жизни и здоровья при ипотеке является сугубо добровольной, но многие банки могут обозначить ее обязательной и не согласятся заключать сделку с отказавшимся от неё заёмщиком, либо повысят процентную ставку.

Иной вариант, предлагаемый многими компаниями – комплексное страхование, включающее страховку жизни, титула и залога. Зачастую эта услуга предполагает более низкий процент.

Что дает страхование

Прежде чем заключать сделку, необходимо понять, что даёт страховка жизни при ипотеке.

Обязательна страховка или нет при оформлении ипотеки — это индивидуальный выбор каждого заемщика

Видимый недостаток только один – стоимость (но об этом — ниже). Преимуществ гораздо больше:

Ставка по кредиту у застрахованных клиентов ниже, чем у незастрахованных. Это связано с необходимостью банка возмещать свои ущербы, если с незастрахованным лицом что-то случится.
В случае полной (или частичной) потери возможности работать (по состоянию здоровья), обязательства заемщика переходят к страховому обществу. Это главный аргумент, зачем нужна страховка жизни при ипотеке. О размерах страхового возмещения можно прочитать ниже.
Поручитель (или созаемщик, при наличии такового) не должен будет оплачивать кредит.
В случае смерти заемщика, его собственность автоматически переходит наследникам, а долг погашается.

Все вышеперечисленные пункты наглядно демонстрируют, что даёт страховка жизни при ипотеке — все необходимые гарантии не только заёмщику, но и банку, а также защищает имущественные интересы обеих сторон. Однако многие продолжают задаваться вопросом, сколько стоит страховка жизни по ипотеке, и, выполнив расчет, потянут ли они такую сумму в придачу к немаленькому кредиту.

Сколько стоит оформление

Стоимость страховки жизни при ипотеке – обычно самый пугающий вопрос. То, сколько она стоит, определяет большое число разных параметров. Основным из них является здоровье заемщика – при наличии хронических заболеваний или болезни, представляющей большую угрозу жизни, большинство страховых обществ не согласится заключать сделку. В случае же согласия, это сильно повлияет на то, сколько стоит страховка.

Правильно рассчитать сумму страхования жизни при ипотеке помогает учет таких факторов, как пол заемщика, его возраст, место работы, и размер займа.

Как правило, стоимость страховки жизни при ипотеке не превышает 1,5% от суммы кредита. Клиент в любой момент может принять решение, что такая вынужденная трата для него не обязательна, и остановить процесс заключения договора.

Большая часть страховых обществ предоставляет возможность использовать калькулятор страховки жизни при ипотеке. Им можно воспользоваться до заключения договора и обращения в страховую компанию. Для поиска лучших условий и более привлекательной стоимости нужно использовать калькуляторы на разных сайтах.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Вы можете самостоятельно выполнить расчет стоимости страхования жизни и здоровья при ипотеке, для принятия решения о необходимости его оформления

На некоторых онлайн-сервисах калькулятор страховки жизни при ипотеке также предлагает ввести такие данные, как местоположение недвижимости, ее площадь (либо количество комнат), период кредитного договора. Вся эта информация помогает более точно рассчитать, сколько стоит страховка жизни при ипотеке.

Оформление страхового полиса

Это происходит стандартным путем. Каждый банк обычно сотрудничает с рядом страховых компаний — клиент может заранее рассчитать предполагаемые траты при помощи калькулятора — и выбрать наиболее подходящую.

Необходимые документы

Для оформления заемщику необходимо предоставить паспорт и договор ипотеки, заполнить анкету и написать заявление. Нужно помнить — ряд компаний требует предоставить медицинское заключение – только тогда может быть заключена страховка жизни и здоровья. Стоимость при ипотеке может оказаться ниже, если заёмщик демонстрирует отличное здоровье – тогда ему нужно предъявить заключение из поликлиники, даже если, согласно требованиям страховщика, она не обязательна.

В момент подписания договора о страховке жизни и здоровья при ипотеке обязательно оговариваются все детали: случаи, считающиеся страховыми, срок действия полиса (лучший вариант — срок, идентичный ипотеке), указывается процент возмещения кредитной суммы. От этого будет зависеть, сколько стоит страховка.

Произведение оплаты

Следующий шаг — финальный расчет страховки жизни при ипотеке. Обозначенную сумму заёмщик, если она ему покажется большой, может выплачивать частями – каждый год одинаковыми, либо уменьшающимися с каждым взносом. Также у него остается возможность выплатить полную стоимость в момент заключения договора.

Размер страхового возмещения

Ответить на вопрос, обязательна ли страховка жизни при ипотеке, очень просто — стоит взглянуть на деньги, которые страховщик обязан вернуть:

Размер страхового возмещения будет рассчитан страховой компанией в каждой конкретной ситуации

в случае гибели заемщика возмещается 100% оставшейся суммы;
в случае получения им группы инвалидности/временной нетрудоспособности по состоянию здоровья – возмещается от половины до 75% оставшейся суммы.

Страховкой покрываются, в том числе, накопившиеся за весь срок проценты по кредиту. Для этого она и нужна – обеспечить заёмщику/его наследникам относительные стабильность и спокойствие в случае форс-мажорных обстоятельств.

Обращение за компенсацией при наступлении страхового случая

Нужна ли страховка жизни при ипотеке? Независимо от того, сколько стоит ее заключить — этот вопрос перестает быть актуальным, когда происходит что-то плохое. Несмотря на обстоятельства, нужно оповестить страховщика о необходимости выплати соблюсти все правила. Нужно обратиться в компанию в те сроки, что были оговорены в договоре – иначе у страховой будет повод отказать в выплате.

Заявление нужно подавать в письменном виде – так появится подтверждение, что клиент уложился в сроки. Банк уведомляется в тот же день, что и страховая компания.

Каждая страховая компания самостоятельно определяет список документов, которые нужно подать, чтобы подтвердить, что страховая выплата обязательна. Среди них точно будут паспорт заемщика, а также любой документ, подтверждающий получение инвалидности/временную нетрудоспособность/смерть.

Заключение

Резюмируя вышесказанное: страховка жизни при ипотеке – вещь не обязательная, но дающая обеим сторонам ряд преимуществ.

Если наступит страховой случай (от обострения хронической болезни до потери трудоспособности или гибели заемщика), избавить поручителя от необходимости выплачивать остаток денег сможет только страховка жизни и здоровья.

Стоимость при ипотеке определяется в каждом случае индивидуально. Для заключения договора страхования не требуется никаких специфических бумаг. Пакет документов предоставляется в банк в момент заключения сделки.

Источник: http://ipoteka.zone/strahovka-zhizni-pri-ipoteke.html

Страхование жизни при ипотеке обязательно или можно обойтись без него, и что делать если отказали в выплате при страховом случае

Ипотека начала набирать популярность с 2010 года. Для того чтобы оформить жилищный кредит, необходимо выполнить ряд требований. Одно из них — страхование. Кредиторы предлагают застраховать клиенту жизнь и здоровье, объект недвижимости или риск утраты прав на имущество. Сколько стоит застраховать квартиру при ипотеке, рассмотрим далее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-39-61. Это быстро и бесплатно!

Зачем нужна страховка при ипотеке

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке или нет? В соответствии с законодательством, обязательному страхованию подлежит только объект сделки — квартира. Она выступает залогом и гарантирует банку возврат денежных средств в будущем.

Без страхования недвижимости ни один кредитор ваш заем не одобрит. Осуществляется процедура в соответствии с договором ипотеки, в котором прописываются все положения.

Выдавая клиенту ипотеку, банк несет крупные риски. С человеком может случиться все, что угодно: потеря работы, трудовое увечье, смерть. Кредитор должен быть уверен, что свои деньги он обратно получит. Именно поэтому страховка так важна.

Также отдельные виды страхования могут уберечь вас от противоправных действий третьих лиц. Представьте, что купленную в ипотеку квартиру залили соседи сверху. Происходит страхование ущерба, причиненного заложенному имуществу.

Важно. Страхование осуществляется за счет денег клиента, хотя инициатива принадлежит кредитору. В компетенцию банка входит определение того, какое именно страхование является обязательным для получения ипотечного кредита.

Перечень страховых случаев

Страховой случай — событие, в результате которого страховая компания выплачивает банку и застрахованному лицу страховую выплату. Перечень таких случаев обязательно указан в договоре страхования.

Если страхуется человек

В страхование жизни и здоровья при ипотеке входит оказание комплексных услуг. Для начала нужно понять, нуждаетесь ли вы в этом продукте. Узнайте о возможных рисках, которые он покрывает.

Ипотека длится не один год, и за это время может произойти всякое. Также при оформлении страхования жизни и здоровья некоторые банки снижают ставку по ипотеке. Стоимость страхования жизни и трудоспособности заемщика рассчитывается исходя из данных ипотечного договора.

Совет. При оформлении полиса личного страхования при ипотеке внимательно изучите все пункты документа и порядок страховых выплат.

Как правило, перечень страховых случаев в этой ситуации следующий:

Смерть застрахованного гражданина. Например, в результате болезни, которая была впервые диагностирована в течение действия договора страхования. Или смерть наступила в результате несчастного случая.
Потеря трудоспособности. Например, в случае трудовой производственной травмы человек получит инвалидность первой степени.

Указание болезней — важнейшее условие в процессе страхования жизни. Например, если у заемщика последняя стадия онкологического заболевания, то в заключении ипотечного соглашения кредиторы ему откажут. Необходимо указать достоверную информацию обо всех заболеваниях. Если таковые отсутствуют, то лучше всего пройти полное медицинское обследование.

Если страхуется недвижимость

Стоимость страхования квартиры при ипотеке индивидуальна в каждом случае и указывается в конкретном договоре. При таком страховании могут возникнуть следующие ситуации:

Повреждение застрахованного имущества. Например, при пожаре или затоплении.
Утрата права собственности на квартиру.
Обременение или ограничение права собственности на квартиру. Например, наложение ареста.
Прекращение или обременение права собственности правами третьих лиц на основании решения суда, вступившего в законную силу. Например, появились наследники, которые являются собственниками недвижимости.

Также не стоит забывать о случаях, которые не признаются страховыми. Самые распространенные из них — это:

умышленное наступление страхового случая по вине страхователя и иных лиц;
смерть лица в результате заболевания, которое гражданин должен быть указать в анкете, но не указал;
смерть заемщика в результате алкогольного или наркотического опьянения;
повреждение отделки квартиры, если такой риск не указан в договоре страхования.

Процесс оформления страхования жизни при ипотеке

Неважно, в каком именно банке вы оформляете страховку. У всех кредиторов процедура схожа. Не забывайте, что каждая организация сотрудничает с разными страховыми компаниями. Выберите ту, которая подходит именно вам.

Список документов

Для оформления полиса клиент должен предоставить:

паспорт;
заявление;
заполненную анкету;
ипотечный договор;
по требованию страховой компании — справку о состоянии здоровья.

Не все страховщики требуют медицинское заключение. Однако, если вы его предъявите, то можете рассчитывать на снижение тарифной ставки по полису. Документы нужны в двух экземплярах — один для банка, другой для страховой компании. При подписании полиса обращайте внимание на срок его действия и перечень страховых случаев.

Примерная стоимость страхования ипотеки

Стоимость страхования жизни и здоровья заемщика при ипотеке зависит от кредитора, от страховой компании и от категории граждан, к которой относится застрахованный. На итоговую сумму страховки при ипотеке влияют следующие аспекты:

пол и возраст заемщика;
состояние здоровья и хронические заболевания;
финансовое благополучие заемщика;
сумма ипотечного займа;
место работы и размер ежемесячного дохода.

Справка. Стоимость страхования квартиры по ипотеке в большинстве случаев составляет 0,1-0,5%, страхования здоровья – 0,2-1%, страхования риска утраты прав на недвижимость – 0,1-0,4% от суммы ипотеки. Оплачивается она либо сразу при оформлении жилищного займа, либо ежегодными выплатами. Некоторые кредиторы разрешают заемщикам погашать сумму ежеквартальными взносами — это гораздо проще, чем платить сразу всю сумму за год.

Если наступил страховой случай

Для начала уведомите об этом вашу страховую организацию. Срок такого уведомления индивидуален и прописывается в договоре. При несоблюдении этого срока страховая компания может отказать вам в выплате.

Уведомление должно иметь письменную форму. Подать документ можно лично или заказным письмом. Ни в коем случае не уведомляйте компанию устно или по телефону — подтверждения этому не будет. Одновременно оповестите кредитора и соберите необходимый пакет документов.

Если у вас имеются непогашенные задолженности по страховым взносам, то страховая организация может отказать в выплате суммы. Поэтому будьте внимательны и лучше своевременно вносите все платежи. Некоторые страховщики пользуются этим в своих интересах.

Если учреждение отказало в выплате

К сожалению, не все компании добросовестные — некоторые страховщики стараются найти подводные камни и не выплачивать деньги заемщикам.

Если фирма не аргументирует свой отказ грамотно и четко, смело обращайтесь в суд с иском. Укажите в нем обстоятельства дела: когда именно наступил страховой случай, в какой срок вы уведомили организацию.

К заявлению обязательно нужно приложить документы: договор о страховании, ипотечный договор, а также документы, подтверждающие наступление страхового случая. Например, медицинскую справку о получении производственной травмы.

Ни в коем случае не задерживайте выплаты по ипотеке. Судебное разбирательство не освобождает вас от их уплаты. Если суд принял решение в пользу застрахованного гражданина, то он имеет право подать еще одно исковое заявление. В нем он указывает, что страховая компания должна возместить средства, потраченные на оплату займа из-за задержания страховой выплаты.

Если отказаться от ипотечного страхования

Отказаться от страхования залогового имущества невозможно. В противном случае ни один кредитор не оформит вам кредит. В то же время все остальные виды страхования являются добровольными.

Зачастую сотрудники банка вносят в договор об ипотеке дополнительно виды добровольного страхования. Заемщик подписывает бумагу и только потом задается вопросом «Зачем я подписался на это?». Поэтому еще раз обращаем внимание на то, что следует внимательно читать договор.

Важно! Отказываться от дополнительных видов страхования нужно до подписания ипотечного договора. Помните, что кредитор не вправе навязывать вам дополнительные виды страхования. Это противоречит закону. Зачастую, если клиент без проблем соглашается на заключение договора добровольного страхования, кредиторы снижают размер процентной ставки.

Преимущества страхования

Хотя страхование при ипотечном кредитовании предполагает дополнительные траты, его достоинства заключаются в следующем:

снижение размера процентной ставки;
в случае частичной или полной потери трудоспособности страховщик выполнит перед кредитором обязательства застрахованного лица;
в случае смерти гражданина квартира перейдет по наследству его родным.

Зачем необходимо страхование ипотеки?

Страхование является одним из главных требований при оформлении ипотечного займа. Без страховки потенциальный заемщик не сможет получить в банковской организации кредитные средства, необходимые для покупки собственного жилья.

Безусловно, страхование само по себе существенно увеличивает стоимость кредитного продукта, тем не менее если взглянуть на эту ситуацию, с другой стороны, то можно найти в этом и свои преимущества, ведь за счет него заемщик не лишится своей квартиры, если по определенным причинам он больше не может рассчитываться с финансовым учреждением собственными силами, и стоит отметить подобное случается нередко.

В данное страхование, обычно, включены страховка приобретенной недвижимости от повреждения и порчи, страхование здоровья заемщика, и риска потерять право владения приобретенной в кредит квартирой.

Оформление полиса, защищающего имущество от уничтожения или частичного повреждения, подразумевает выплату денежных средств должнику, если недвижимость пострадала в результате стихийных бедствий, пожара или причинения вреда лицами, не имеющими отношения к заемщику.

Страхование жизни и трудоспособности

Подобный вид страхования позволяет финансовому учреждению не переживать по поводу выплат в случаях утраты заемщиком возможности работать, наступлению инвалидности или смерти.

Когда к сделке привлекаются поручители, то данное соглашение кредитор оформляет отдельно для каждого из них. В случае, если наступила смерть заемщика или он полностью лишился трудоспособности, компания-страховщик возьмет на себя его обязательства по кредиту и сама погашает долг.

Наступление инвалидности у заемщика 1 или 2 группы является обязательным поводом для покрытия обязательств по ипотечному займу, иначе говоря, страховщик в данном случае погасит ссуду полностью, а с заемщика будут сняты все долговые обязательства.

Что касается больничных, то здесь ситуация обстоит несколько иначе. Как правило, временная потеря заемщиком трудоспособности в некоторых страховых компаниях не является условием, которое обязует их возвратить кредит полностью.

Тем не менее если в страховом соглашении подобное условие имеет место быть, то страховщик станет вносить кредитные платежи за должника на протяжении определенного периода времени, при этом данный срок не может превышать 4 месяца.

Страхование заемщиком титула

Данный вид страхования защитит заемщика от претензий на его собственность, которые могут поступить стороны третьих лиц. Довольно часто бывают ситуации, когда уже после завершения государственной регистрацию купленной на кредитные средства недвижимости может неожиданно «обнаружиться» претендент на владение данной квартирой, например, родственник, которого незаконно выселили.

Ведь как известно, мошенничество на рынке недвижимости является далеко не редкостью и схем обмана существует огромное количество, причем многие из них прекрасно работают и приносят злоумышленникам большую прибыль.

Таким образом, если претензии со стороны третьего лица закон сочтет обоснованными и у заёмщика все же заберут жилье, приобретенное в ипотеку, страховщик будет обязан вернуть оставшийся долг банковской организации самостоятельно, при этом заемщик от кредитных обязательств освобождается полностью.

Страхование ипотеки — ежегодное уменьшение платы

Договоры страхования подписываются на достаточно продолжительный период и срок может колебаться в диапазоне 1-20 лет, разумеется, зависит от срока ипотечного займа. Основным показателем, благодаря которому определяется сумма страхового платежа, выступает размер кредита. В дальнейшем по мере того, как будет выплачиваться заем, ежегодно размеры страховых платежей уменьшается.

Хотя, следует отметить, что вдобавок к сумме страховки на размер платежей оказывают непосредственное влияние и другие факторы: возраст заемщика, его пол, состояние здоровья, объемы и характеристики имущества, которым он владеет и приобретенным в кредит.

При этом средний взнос составляет порядка 1%. Например, если женщина в возрасте 36 лет, приобретает квартиру, совокупная ставка страхования имущества, жизни и титула составит 0,8%. Таким образом, если жилье, например, имеет стоимость 400 тысяч долларов, программа заимствования предусматривала первый взнос не менее 30%, тем самым тело займа составит 70% от стоимости самой покупки, иначе говоря, 280 тысяч долларов.

Как оформляется ипотека на земельный участок

Таким образом, взносы за страховку за первый год кредитования будет рассчитываться из данной суммы и его размер будет равен 2240 долларов. Разумеется, приведенная стоимость жилья достаточно завышена, поэтому если квартира покупается не в столице и не огромных размеров, платежи будут гораздо ниже. Кроме этого, в процессе выплаты ипотечного займа страховые расходы будут становиться меньше.

В любом случае страховка играет важную роль в кредитовании не только для финансового учреждения, но и для самого заемщика, ведь ситуации в жизни бывают разные и нельзя исключать вышеперечисленные моменты, которые могут стать серьезной проблемой.

Источник: https://pr-credit.ru/zachem-neobxodimo-straxovanie-ipoteki/

Страхование жизни при ипотеке — зачем это нужно вам и банку?

Какие цели преследует личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, зачем оно нужно кредитору и заемщику, и какой из сторон оно более выгодно?

Как гласит пословица — все под Богом ходим, и хроника происшествий тому подтверждение.

Так что вопрос «страховать или не страховать», когда речь идет о жизни и здоровье ипотечного заемщика, можно считать риторическим: без совершения этого действия большая часть банков попросту откажет в кредите.

Другой вопрос — какие цели преследует личное страхование жизни и здоровья при ипотеке, зачем оно нужно кредитору и заемщику, и какой из сторон оно более выгодно? Credits.ru выяснили нюансы, связанные с «интимным» видом страховок.

Откуда ноги растут

Всего несколько лет назад никто из тех, кто запрашивал ипотеку в банке, не рассматривал всерьез возможности увильнуть от страхования жизни и здоровья. Банк сказал надо — значит, надо, и заемщик ответил: «Есть»… Воду, как нередко бывает, замутил Роспотребнадзор, заявивший, что требование в обязательном порядке страховать жизнь не предусмотрено Федеральным законом «Об ипотеке».

Действительно, закон до сих пор говорит только об одном обязательном виде страхования — залогового имущества. Так что, с точки зрения юридической казуистики, категорическое требование кредитора к заемщику оформить любой другой страховой полис, противоречит закону «О защите прав потребителей» (а именно, 16 статье).

В ходе судебного разбирательства точка зрения Роспотребнадзора нашла поддержку не только в суде первой инстанции, но и на коллегии Высшего арбитражного суда. Решение ВАС не подлежит обжалованию, так что с тех самых пор банк формально не имеет права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Но закон — что дышло: обязать вас банк не может. Да и не будет. Но вот отказать в вожделенной ипотеке, причем «без объяснения причин», имеет полное право. Конечно, разумный заемщик поймет, за что его лишили пропуска в квартирный рай, но доказать это в суде вряд ли сможет.

За пять лет, прошедшие с возникновения прецедента, ситуация мало изменилась: большая часть банков, выдающих ипотечные кредиты (по оценкам экспертов, более 90%) сохранили требование страхования жизни и здоровья как обязательное условие. А заемщики, хотя и знают о своих правах, страхуются и не спешат в суд.

То есть достигнуто состояние «ни мира, ни войны». И если разобраться, то причины тут вовсе не в «рабской покорности» ипотечников: просто большинство из них являются сознательными и осторожными людьми зрелого возраста, и понимают, что за 10, 20, а уж тем более 30 лет выплаты кредита риск наступления страхового случая достаточно высок.

Особенно в нашей богоспасаемой стране, в наше беспокойное время…

Скупой платит дважды

Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.

Во-первых, банк, понимая, что увеличил риск невозврата, скорее всего, просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда «заложит» убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти.

Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им, иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры… В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней…

Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.

Цена вопроса страхования жизни

Комплексная услуга по страхованию жизни и здоровья является самой дорогой в страховом пакете ипотечника. Это неудивительно: дороже всего обходятся те полисы, по которым риск наступления страхового случая оценивается как умеренно-высокий и высокий.

Чем старше заемщик, чем больше у него хронических заболеваний, тем выше риск и тем выше страховой тариф.

При этом страховые взносы необходимо делать ежегодно, на всем протяжении срока кредитования (размер взноса каждый раз рассчитывается заново, в зависимости от остатка задолженности).

Средняя рыночная стоимость страхового полиса по риску утраты здоровья или трудоспособности составляет 1,3–1,5% в год от стоимости кредита (и практически никогда не превышает 2%). Так, при кредите в 1 млн рублей выплата за первый год составит 15 000 рублей. Дальнейшие выплаты будут рассчитаны в начале следующего года на остаток задолженности.

Банки и страховые компании, обоюдно заинтересованные в том, чтобы заемщики покупали полисы «добровольно и с песней», стараются идти им навстречу и предлагают различные акции и программы, позволяющие снизить тариф по страховке, иногда весьма существенно – до 0,5-08 %. За несколько лет скидка в полпроцента даст существенную экономию на расходах.

Например, взяв кредит на 2 млн сроком на 15 лет по страховому тарифу 1% и получив скидку до 0,5%, вы за все годы кредитования в общей сложности сэкономите на страховке около 200 000 рублей (что сопоставимо с экономией на банковском проценте).

Справка: это должен знать каждый заемщик

В первый год страховой взнос уплачивается от полной суммы выданного ипотечного кредита. В дальнейшем его размер рассчитывается, исходя из остатка ссудной задолженности.
Своевременная уплата взносов в полном объеме гарантирует застрахованному лицу при наступлении страхового случая выплату страховой премии.
Перечень случаев, признаваемых страховыми, а также объем премии определяются условиями договора страховании.
При ипотеке, в зависимости от тарифов и вида полиса, страховая премия может представлять собой как периодическую выплату кредитных траншей, так и полное погашение остатка кредитной задолженности.

Не состоял, не участвовал, не привлекался…

Справедливости ради скажем и об отрицательных сторонах страхования. Самое главное неудобство — это вмешательство чужих людей в вашу частную жизнь, «рассматривание под лупой» медицинской карты и наводящие вопросы в анкете: как часто вы употребляете алкогольные напитки… Верхом бесцеременности многие заемщики считают требование страховщиков пройти медицинское освидетельствование, да еще в определенной клинике. И банк, скорее всего, поддержит это требование…

Но поставьте себя на место кредиторов и страховщиков. Они не из любопытства лезут в ваши интимные тайны. Как говорится, «ничего личного». Банк озабочен вашим здоровьем лишь постольку, поскольку этого ресурса вам должно хватить на весь срок выплаты кредита, а он может быть достаточно долгим.

Ну а страховщики… Поверьте, они, как никто другой, желают вам бессмертия и вечной молодости. Ведь при таких условиях страховой случай не наступит никогда.

И наоборот: если бездумно оформить страховку хроническому алкоголику, который, приняв на грудь пару бутылок, отправляется попрыгать с «тарзанки», страховую премию придется выплатить очень скоро.

Конечно, это утрированный пример. Но то, что «занудство» страховщиков вполне обоснованно, неоспоримый факт.

И лучше «бить врага его же оружием», то есть тоже проявить себя занудой: пройти обследование, сдать необходимые анализы, хранить все медицинские справки и назначения, копить свидетельства, что вы ведете добропорядочный и мирный образ жизни.

Тогда, если гром все-таки грянет и вы в самом деле утратите трудоспособность, страховщики не смогут урезать страховую премию на том основании, что вы скрыли хроническое заболевание или опасное увлечение.

Еще один совет от Credits.ru: выучите как «Отче наш» перечень страховых случаев, и заранее найдите квалифицированного юриста, со стажем судебной практики по страховым делам, который при необходимости аргументировано разъяснит страховой компании, что вы имеете право на выплату премии.

Вместо эпилога: надо, надо страховаться…

С какого ракурса ни смотреть на проблему страхования жизни и здоровья при ипотеке, вывод напрашивается сам собой: страховаться надо. И более того, страховаться выгодно!

Больше всего нервов ипотечникам портит неотвязная мысль: «А что будет, если я не смогу выплачивать кредит? Неужели потеряю квартиру?» Увы, риск этот реален, особенно если ипотечный кредит взят фактически под зарплату, а стабильность дохода напрямую зависит от состояния здоровья. Но именно с помощью страховки его можно (и нужно) минимизировать.

Источник: https://credits.ru/publications/377171/zachem-nuzhna-strahovka-zhizni-i-zdorovya-pri-ipoteke/

Нужно ли страхование недвижимости при оформлении ипотеки?

С вопросом нужно ли страхование недвижимости при ипотеке рано или поздно сталкивается любой гражданин, оформляющий кредит на жилье.

Возникает вопрос о том, как лучше решить данную проблему, и куда обратиться для максимальной экономии. Потому направление заслуживает отдельного рассмотрения.

Страхование для ипотечного кредитования

На территории России действует ипотечное страхование, относящееся к одной из трёх больших категорий:

Именно последней разновидности соглашений посвящён материал.

Иногда используется понятие комплексного ипотечного страхования. Благодаря данному предложению появляется возможность обеспечить защиту сразу во всех направлениях. Стоимость полиса тогда будет значительно ниже, чем при оформлении других программ.

Зачем нужна страховка? Обязательна ли она?

Страхование недвижимого имущества означает обеспечение дополнительной защиты для объекта, по которому и заключено основное соглашение. По желанию, клиент может использовать дополнительные виды защиты. Но нужно ли это вообще? И если да, то зачем? Причин положительного ответа может быть несколько.

При оформлении ипотеки данное условие относится к обязательным. Это дополнительная гарантия для самого банка, который отдаёт свои средства. Он сможет возместить свои убытки на случай, если расплатиться по долгу не будет возможности у самого клиента. При отказе от выполнения условия ипотека клиентам просто не выдаётся.

Дополнительные виды соглашений.

К примеру, страхованию подлежат гражданская ответственность перед соседями, инженерные сети и так далее. Можно защитить буквально всё, от чего зависит спокойствие и уверенность сторон до последнего момента, когда соглашение будет расторгнуто. Но такая защита функциональна – в основных требованиях она не встречается. Клиент может оформить её по своему желанию.

Вопрос оформления договоров по страховке решается индивидуально. Каждый клиент сам решает, насколько это ему необходимо. И насколько он готов рисковать, либо желает обезопасить себя на будущее.

Страховка: учёт действующих рисков

«Каркас» или конструктив объекта – элементы, которые присутствуют в большинстве договоров. То есть, речь идёт о дверях и окнах, балконах, полах, потолках и стенах.

Внутреннюю отделку вместе с инженерными сетями можно застраховать отдельно, строго по желанию клиента. То же касается гражданской ответственности перед соседями.

Тогда именно страховая компания возмещает им ущерб в случае разрушений и причинения неудобств.

Стоит рассмотреть и риски, которые покрываются соглашением с любой организацией, представляющей данную сферу:

Дефекты конструктивного характера.
Наезд транспорта.
Падение летательных аппаратов.
Внезапное крушение неподвижных объектов, которые находятся рядом.
Умышленное, либо неосторожное уничтожение имущества.
Затопление из-за неправильной работы канализационных систем.
Стихийные бедствия.
Удар молнии и взрывы бытового газа, пожары.

Дополнительная информация по тарифам

Минимальная стоимость страхования – 10 процентов от цены на недвижимость. Максимум не должен превышать 50 процентов, от той же цифры. Страховые компании создают свои официальные сайты, где размещают специальные калькуляторы, помогающие проводить быстрые расчёты.

Полная стоимость складывается на основе многих составляющих. Вот лишь несколько основных:

Наличие газификации. Если она имеется, то риск появления повреждений больше.
Сам ипотечный банк и его условия.
Этаж, на котором располагается жильё.
Износ дома, где находится квартира.
Использование первичного или вторичного рынка.
Оценочная стоимость имущества.
Полная сумма долга.

В некоторых компаниях цена определяется даже регионом, где находится имущество. Или конкретным районом.

Если выплачена лишь часть страховой суммы, то полный объём уменьшается, соразмерно. При страховом случае компенсируется лишь непосредственный ущерб. Договора часто предусматривают возможность снижения уровня выплат по мере того, как гасится задолженность перед Банком. Каждый год соглашение оформляется заново.

Среди главных условий для выбора страховой компании – аккредитация Банка.

Лучше использовать официальные сайты для получения максимально точной информации относительно цены договора. Достаточно будет лишь ввести несколько известных показателей в поля калькулятора. Получить результат не составит труда.

Оформление

Деньги для оплаты полиса вместе с необходимым пакетом документации – всё, что требуется для оформления страхования при ипотеке. Потребуется провести дополнительную оценку стоимости имущества. И предоставить документы, подтверждающие право собственности, даже если оно ещё не было зарегистрировано. У всех компаний есть возможность заключения договора дистанционно. И обычно такой вариант дешевле, чем при личном посещении отделения.

В первый раз соглашение по страхованию заключают до окончательного подписания кредитного договора. Для страховой компании важно заранее узнать, кредит на какую сумму предоставляется. Эта информация выдаётся кредитными специалистами.

До сделки сам менеджер должен уточнить, как именно планируется оформить страховку.

О документах

Обычно на практике требуют:

Кредитный договор.
Результаты оценки имущества.
Гражданское удостоверение.

Некоторые особенности оформления страхования

Объект страхования стандартно – залоговая недвижимость. Страховка должна иметь силу на срок, не меньший, чем у основного договора. Банк сам часто предлагает выбрать из списка организаций, прошедших официальную аккредитацию. В качестве выгодоприобретателя указывается именно кредитное учреждение. Страхователь не сможет распоряжаться полученными деньгами свободно.

Существует небольшая, но разница между размером выплат. От страховой суммы они чаще составляют 0,35-0,5 процентов. Размер определяется следующими несколькими факторами:

Особенности эксплуатации.
Техническое состояние объекта, на который оформляется договор. Тарифы могут зависеть от материалов для стен и перекрытий, количества этажей, наличия ремонта и так далее.
Размер франшизы. Франшизой называют часть ущерба, не выплачиваемую страховой компанией. Возмещение не выплачивается, если сумма ущерба меньше, чем франшиза.
Перечень рисков, покрываемый договором.

Банки обычно требуют, чтобы недвижимость была защищена от следующих разновидностей рисков:

Незаконные действия со стороны третьих лиц.
Появление стихийных бедствий.
Повреждение из-за того, что появилась вода.
Повреждение из-за воздействия огня.

Заёмщик сам может дополнительно застраховать внутреннюю отделку, но обычно это приводит к увеличению тарифов. Чтобы взаимодействовать со страховой компанией, не обязательно приходить к ней в офис. Осмотр будущего объекта недвижимости в любом случае остаётся необходимым этапом. После этого составляется акт, подписываемый обеими сторонами.

К объектам страхования чаще всего предъявляется следующий набор требований:

К дате оформления договора должны быть завершены все строительные работы.
Степень износа не превышает 70 процентов.
Здание не признано требующим сноса.
Недвижимость не должна иметь статуса аварийной, либо ветхой.

Сумма кредита плюс десять процентов – минимальный размер для страховой суммы в таких случаях. Но банки чаще всего опираются на рыночную стоимость недвижимости, когда заключают договор.

Минимальный срок действия договора – один год. Фактически, каждый год заёмщик несёт дополнительные затраты, чтобы оплатить страховой платёж. Можно обратиться к сотрудникам банка, чтобы поделить подобные платежи на части. Но договор по страховке всегда каждый год оформляется повторно.

О возмещениях и их выплате

Когда наступает страховой случай, клиент должен послать соответствующие сообщения кредиторам и самой страховой компании. От того, насколько повреждён предмет договора, зависит размер выплат в дальнейшем.

Выплата будет направлена на погашение задолженности, если удастся доказать, что объект не подлежит восстановлению. Страхователь не сможет получить сумму на руки вообще, если сумма кредита меньше, чем страховые выплаты по размеру. Банк может сам решить, куда будет направлено страховое возмещение.

Например, если стоимость залоговой недвижимости не сильно изменилась после причинения ущерба. Деньги передают и разрешают тратить по своему усмотрению тем, кто вовремя рассчитывается по своим задолженностям.

Исключение необязательных полисов

Для решения данного вопроса рекомендуется заранее обратиться к юристу. У заёмщика есть законное право отказаться от любых предложений, навязываемых банком.

Но попытка самостоятельно внести корректировки в некоторые положения может обойтись слишком дорого. Увеличение процентов – лишь одно из возможных последствий.

Юристы помогают найти общий язык с кредиторами без дополнительных проблем и затрат. На начальном этапе соглашения важно найти правильный подход к решению проблемы. Не помешает это и в дальнейшем, когда клиент будет пытаться взаимодействовать с кредиторами, страховщиками.

Возвраты средств, неуплата взноса

Решение не выплачивать взносы, предусмотренные полисом – один из способов отказаться от нежелательной страховки. Тогда расторжение договоров происходит в автоматическом режиме. Но такой вариант допустим только при наличии схемы, предусматривающей регулярные платежи.

Допустима ситуация, когда клиент возвращает средства за указанное в соглашении, но не использованное время. Но тогда должны выполняться определённые условия: страховой случай не наступил, ипотечный долг погашен в полном объёме, залогодатель успевает получить подтверждающие документы. Для этого клиенту следует совершить следующие несколько действий:

Обращаемся к консультанту. Можно организовать личную встречу, либо позвонить по телефону.
Составить заявление о возврате страховых взносов. Оформляется в количестве двух экземпляров.
Оформляем выписку по счёту.
Подаём заявление с документами, подтверждающими закрытие страхового договора.

Если ответа не поступает вообще, либо когда он явно задерживается – то можно смело обращаться в суд. Судья выносит решение после рассмотрения заявок.

«Тринадцатый платёж»

Платёж составит примерно 22 тысячи рублей каждый месяц при наличии следующих условий:

Общая стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей.
1 миллион – это собственные средства заёмщика.
2 миллиона – заёмные, от кредитной организации.
Используется процентная ставка 12 единиц.

Будем считать, что страховка стоит примерно 1 процент от цены на кредит. Значит, в первый год клиент должен будет отдать 20 тысяч.

Со временем страховка уменьшается в цене. Это происходит по мере того, как гасится основной долг.

Но надо учитывать, что и приобретаемая недвижимость становится старше с каждым годом. Потому не так просто заранее угадать, какими будут платежи по страховке.

Механизм выплаты страховки начинает работать только после того, как компания получает соответствующие уведомления. Кредитное учреждение по договору всегда будет значиться выгодоприобретателем. Именно на уровне переговоров между банком и страховой компанией решаются все вопросы, связанные с выплатами. Но заёмщику всё равно стоит проверять, как обстоит дело в текущий момент.

Если страховая компания отказывается выплачивать требуемые суммы, то надо обращаться к арбитражному суду. Главное – помнить о том, что в такой ситуации главным союзником остаётся банк. Судиться бесполезно лишь в том случае, если заёмщик заранее и намеренно утаил какой-либо факт, связанный со страховым случаем. Тогда квартиру придётся продавать, ведь суд с большой вероятностью встаёт на сторону страховщиков.

об ипотечном страховании:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Ноя 5, 2017Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/strahovanie/ipotech/strahovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke.html