Какой срок давности по кредиту в России?

В этой статье:

Срок давности по взысканию долга по кредиту банком и колекторами

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Статья посвящена аспектам, относительно возможности списания кредитного долга: что подразумевается под сроком давности и как он исчисляется, возможные способы списания, действия финансовой организации по отношению к должнику.

По мере роста спроса на кредиты среди населения, все больше заемщиков сталкиваются с финансовыми проблемами и больше не могут регулярно платить. Поэтому вопросы, касающиеся сроков давности по кредитам и возможности списать долги, появляются у россиян все чаще. Попробуем разобраться, существуют ли законные способы не платить по кредиту.

Срок давности по кредитным долгам и как он исчисляется

Ни один заемщик не откажется от того, чтобы банк списал его долг, но в реальности, конечно же, так не бывает. Процедура списания долга в силу истечения сроков взыскания существует, но она требует потратить немало сил и времени – банк постарается испробовать все методы взыскания, зачастую на грани закона.

Для заемщиков, которые не могут больше платить по кредиту, есть шанс освободиться от обязательств – дождаться истечения сроков давности. Под ним подразумевается временной интервал, в течение которого банк может использовать различные методы взыскания по отношению к заемщику. Ограничивается он тремя годами.

Как исчисляется срок давности:

Отсчет срока начинается не с даты заключения кредитного договора, а с момента внесения последнего платежа. Если через месяц – в дату внесения очередного платежа – платежа нет, то начинает работать соответствующее подразделение банка по взысканию. Если платежей по-прежнему нет, через 2 месяца к должнику могут нагрянуть коллекторы и представители службы безопасности банка.
Если банк направляет исковое заявление в суд, то исчисление срока давности автоматически прерывается.
Отсчет срока исковой давности может производиться не от даты последней оплаты по кредиту, а от последнего документально подтвержденного контакта банка с клиентом.

Поэтому если заемщик решит избавиться от долговых обязательств именно таким способом, стоит избегать официальных контактов с банком – сюда относится официальная переписка, погашение части задолженности, иные обращения (которые подтверждаются документально). По возможности стараться избегать встреч с сотрудниками банка или представителями коллекторских фирм. Но при этом стоит учитывать, что за избегание «встречи» с судебными приставами предусматривается уголовная ответственность.

Срок давности не связан со сроком кредитования: считается, что такой подход неправильный, так как у отдельных договоров нет срока (например, по кредитным картам). Поэтому в судебной практике принято срок действия договора не учитывать.

Кредиты от банка «Пойдем!»: условия, подача заявки онлайн

В каких случаях банк обязан списать долг

Законодательно установлено несколько причин, по которым банк обязан списать долг. В частности, это такие причины:

смерть заемщика или признание его без вести пропавшим. Долг будет списан, если имущество заемщика (вместе с долгами) никто не унаследует;
невозможность найти должника, если кредит был оформлен на чужое имя (это считается уголовным преступлением, если факт мошенничества подтвердится – банк обращается с заявлением в правоохранительные органы);
наличие решения суда об освобождении заемщика от обязательств (это возможно при банкротстве заемщика, истечении срока давности, признании судом сделки недействительной и т.д.);
отсутствие у должника имущества и официальных доходов, за счет взыскания которых можно погасить долг.

Банки понимают, что отсутствие платежей по кредиту далеко не всегда связано с недобросовестностью заемщика. Нередко заемщик не может платить по кредиту из-за форс-мажорных обстоятельств:

потеря постоянного места работы;
проблемы со здоровьем, вплоть до получения инвалидности;
для предпринимателей – проблемы с бизнесом.

Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально. Если в результате окажется, что заемщик не платит по уважительной причине, то законодательством предусматриваются некоторые варианты списания оставшейся суммы долга.

Стоит учитывать, что даже после списания долга в базе данных банка и в бюро кредитных историй такой заемщик будет проходить как неплатежеспособный. Новый кредит получить ему, скорее всего, не получится. Проблемы могут возникнуть и при приеме на работу.

Многие банки при оформлении потребительских кредитов предлагают (а чаще всего – навязывают) страховку по кредиту. Это должно обезопасить кредитора в случае признания судом должника неплатежеспособным. Но чаще всего страховка оформляется на случай тяжелой травмы или смерти заемщика, реже – на случай потери работы. Страховка – это дополнительный инструмент защиты интересов банка, и на взаимоотношения с заемщиком не влияет.

Альтернативные варианты списания долга

Помимо срока давности, кредитные организации могут списывать задолженность и в некоторых других случаях:

Частичное уменьшение обязательств по обоюдному согласию обеих сторон. При успешном ведении переговоров с банком есть вероятность списать до 75% суммы просроченной задолженности. Этот вариант привлекателен еще и тем, что банк не подаст в суд на такого заемщика.
Можно списать начисленные суммы пени и штрафных санкций, если они больше 50% суммы кредита. В подобных случаях суд обычно становится на сторону должника.
Реструктуризация – дополнительное соглашение между банком и заемщиком. Банк может снизить сумму ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии платить по графику (если он попал в сложную жизненную ситуацию). При этом увеличится срок выплаты кредита. Реструктуризация доступна как для потребительских, так и для ипотечных кредитов при общей сумме задолженности более 500 тысяч рублей.
Кредитные каникулы – еще один вид уступки со стороны банка. Заемщику дается возможность отсрочить платежи по кредиту на определенный срок. В скором времени эта норма будет работать на законодательном уровне – ипотечные заемщики смогут приостановить платежи на срок до 6 месяцев.

Рефинансирование, как способ мирного урегулирования проблем с банком

Рефинансирование предполагает получение нового кредита, которым погашаются предыдущие кредиты. При рефинансировании заемщик обычно получает более выгодные условия, чем по имеющимся у него кредитам.

Вариант с рефинансированием имеет ряд преимуществ:

За счет увеличения срока кредитования снижается сумма ежемесячного платежа.
Несколько кредитов можно заменить одним и сэкономить время и деньги при ежемесячной оплате.
Банки для рефинансирования, как правило, предлагают более низкие процентные ставки.
Полученной от рефинансирования суммой можно единоразово погасить все старые долги и больше не платить никакие штрафы и пени.

Рефинансировать можно любые кредиты. Обязательное условие – заемщик должен вносить ежемесячные платежи без задержек в течение как минимум полугода, а до истечения срока кредитования должно оставаться не меньше 3 месяцев.

Как банки работают с должниками по кредитам

Банки отслеживают платежи по кредитам в автоматическом режиме. Если в установленный договором срок платежа нет, банк сначала начинает действовать по служебной инструкции. Вариантов взыскания задолженности у банков несколько:

с заемщиком начинает работать Служба безопасности банка. Арсенал инструментов взыскания у нее достаточно сильно ограничен;
банк может продать проблемный кредит коллекторскому агентству. Законодательство требует, чтобы банк-кредитор получил на это согласие у заемщика в форме согласия на обработку персональных данных. Это согласие заемщик обычно подписывает на стадии оформления кредита;
банк направляет исковое заявление о взыскании задолженности в суд. Если суд встает на сторону истца, то банк получает исполнительный лист и направляет его судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.

Банк может применять сразу несколько вариантов – например, в процессе судебного разбирательства (которое может длиться достаточно долго) параллельно работает Служба безопасности банка.

Если согласно законодательству оснований списать долг нет, то суд принимает решение о взыскании задолженности. На основании этого судебные приставы вправе наложить арест на имущество должника. Должник не сможет распоряжаться арестованным имуществом по совему усмотрению: продавать его, передавать в дар или обменивать. Поэтому рекомендуется не доводить ситуацию до судебного разбирательства, а решать все вопросы с банком в досудебном порядке.

Может ли банк требовать возврата кредита с истекшим сроком давности

После истечения срока исковой давности согласно законодательству сам долг не исчезает – банк по-прежнему может напоминать должнику о его существовании. Списать долг получится только по решению суда. Однако по прошествии срока исковой давности кредитная организация уже не сможет:

накладывать арест на его собственность или реализовывать залог;
передавать задолженность сторонним организациям (коллекторам);
осуществлять в одностороннем порядке иные действия по реализации своего права на возврат кредита.

Если банк нарушит правила и будет требовать возврата кредита после истечения срока исковой давности, уже заемщик может подать в суд. Тогда банк станет ответчиком и будет отвечать по закону. Банк имеет право подать в суд, но у должника в этом случае есть право ходатайствовать в суде о применении срока исковой давности.

Гражданским Кодексом предусмотрен один нюанс – отсчет срока исковой давности прекращается, если между банком и должником подписано мировое соглашение по долгу. Если должник полностью расплатился в рамках такого соглашения после истечения срока давности, вернуть свои средства назад он уже не сможет.

Стоит помнить о том, что лучшим вариантом станет добросовестное выполнение своих обязательств по кредитам. Это обезопасит заемщика и его семью от неприятностей. В будущем в силу разных причин может потребоваться новый кредит, но из-за испорченной кредитной истории получить его будет уже невозможно.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kogda-po-srokam-annuliruetsya-dolg-po-bankovskomu-kreditu

Срок исковой давности по кредитной задолженности

Нередко случается так, что банком предъявляются требования к заемщику о погашении задолженности по кредиту через несколько лет после истечения срока действия договора. На практике в связи с этим возникает вопрос по поводу определения срока, в течение которого кредитор (банк) может обратиться в суд с иском по поводу возврата кредитной задолженности.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности равняется 3-м годам.

Поскольку дрязги между банками и проблемными заемщиками иногда могут затягиваться на годы, то, благодаря этому закону появляется лазейка, с помощью которой заемщик, прекративший внесение платежей по кредиту, может избежать необходимости погашения долга на законных основаниях. Это означает, что если в течение трех лет между банком и должником не было никакой связи, то задолженность может быть аннулирована. Теоретически все предельно ясно, но на практике можно столкнуться с разного рода нюансами.

Как следует вести себя должнику, чтобы увеличить вероятность аннулирования долга?

Первый подвох заключается в сроке давности по кредиту, который начинает отсчитываться с того момента, когда был пропущен первый платеж. Но он аннулируется при первом же обращении банкиров к должнику, после чего начинает тикать снова. И в этом вся суть. Например, вы – должник и надеетесь, что за три года банкиры как бы забудут о вас, не станут тревожить ни звонками, ни заказными письмами. Но вы совершили оплошность – взяли трубку, расписались в получении письма… Контакт между вами и банком состоялся, в результате чего заново стартовал 3-годичный период.

Впрочем, опытные юристы могут цепляться за некоторые детали. По их убеждению, у банка нет возможности доказать, что телефонную трубку взяли именно вы, а не кто-то из ваших родственников, а это означает, что никакого контакта на самом деле не было.

Когда же должник расписывается за письмо, то этим он подтверждает лишь факт получения письма, а не ознакомления с долгом. Вполне возможно, что он выбросил письмо, не читая его.

Получается, что в судебной практике бывают случаи, когда банк не может предъявить веских доказательств своего контакта с проблемным заемщиком, то 3 года отсчитываются с дня первого пропуска платежа, и, когда срок исковой давности по кредиту закончится, долги будут прощены официально.

Бывает, что банк не тревожит должника, потому что он продал долг коллекторскому агентству. Факт передачи долга новому лицу не означает возобновление отсчета срока давности по кредиту. Поэтому по прошествии 3 лет ни банк, ни коллекторы не имеют права требовать у заемщика погашения долга. Это возможно при том же условии – что между ними и заемщиком не было никаких контактов.

Все не так уж и просто…

Коллекторы, пользуясь лазейками в законодательстве и пробелами в юридических знаниях граждан, нередко требуют возврата долга даже по истечении 3-х лет. Впрочем, по словам юристов, каждый из случаев имеет свои тонкости и в каждом из них надо разбираться отдельно.

Например, в некоторых кредитных договорах содержится условие, согласно которому действие кредитного договора может длиться, пока кредит не будет полностью погашен заемщиком. Это иногда берут на вооружение банки и коллекторы.

Запомните, в любом случае срок исковой давности по кредиту в России составляет 3 года, и дополнительное условие, прописанное в кредитном договоре, правового значения не имеет!

Согласно статье 198 ГК РФ , соглашением сторон невозможно изменить сроки исковой давности по кредиту, а также порядок их исчисления.

Из этого следует, что наличие в кредитном договоре другого срока исковой давности, кроме указанного в законе – это основание для того, чтобы признать значение этой части кредитного договора ничтожным.

Но, в любом случае, чтобы не тратить нервы и время на судебные тяжбы, лучше стараться исправно вносить платежи по кредиту.
Учитывайте, что просто так, без борьбы, ваш долг никто не спишет.

Срок исковой давности по кредиту в странах СНГ

В большинстве стран СНГ срок исковой давности по кредиту тоже составляет 3 года, но, например, в Украине он является действительным лишь с тех случаях, если в договоре не указано иное. Согласно ГК Украины , срок исковой давности по кредиту не может быть уменьшен, только увеличен.

В Казахстане совершенно иная ситуация: любому потенциальному заемщику при оформлении кредита в банках разъясняют, что по кредиту не предусмотрено исковой давности. Лишь в случае, если заемщик уже совсем безнадежный, долг может быть списан банком. Кредит будет числиться за заемщиком и через 2-3 десятка лет. Банк вправе будет потребовать от должника возврата не только основного долга с процентами, но и возмещения судебных издержек (расходы на юриста, адвокатов). Ко всему заемщику придется заплатить госпошлину в размере 3% от суммы иска (сумма иска обычно равна сумме задолженности).

Некоторые нюансы

Есть ли разница в сроке исковой давности по потребительскому кредиту и ипотеке? И в том, и в ином случае срок равен 3 годам, но пусть ипотечные заемщики не тешат себя мыслью, что они, спрятавшись на этот период, избегут необходимости выплачивать жилье, купленное в кредит. Им, скорее всего, просто не будут давать покоя сначала банкиры, а потом судебные исполнители и коллекторы. Так что прятаться в последнем случае – это значит только навредить себе, «нарастив» лишние проценты и окончательно застряв в долговой яме, либо лишившись недавно приобретенного жилья.
В случае смерти заемщика его обязательства по кредиту переходят к наследникам, а отсчет 3-летнего срока давности по неуплаченным кредитам также начинается с момента первой неуплаты от имени новоиспеченного должника.

Источник: https://101.credit/articles/kredity/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Какой срок исковой давности по кредиту в России

Любой договор влечет за собой обязательства для каждой из сторон. Подписывая договор, следует помнить, что для подачи претензий к другой стороне, согласно законодательству Российской Федерации, установлены временные ограничения. В 2018 году этот период остался без изменений – 3 года. Поскольку кредитные отношения предполагают заключение договора, срок исковой давности по кредиту, в течение которого кредитор вправе взыскать долг, также ограничен 3-летним периодом.

Что такое срок исковой давности по кредиту

Исковая давность по займу – конкретный срок, во время которого кредитное учреждение вправе потребовать от должника погасить финансовые обязательства в судебном порядке.

В ГК РФ продолжительность этого времени определяется согласно ст.196. Несмотря на четкий временной интервал в 3 года, возникают сложности с правильным определением момента окончания срока, после которого долги списываются.

Вопрос об окончании срока возникает, когда у заемщика возникает просрочка по выплатам и нет возможности дальше обслуживать долг вместе с процентами. Если банк обращается в суд спустя некоторое время, у клиента возникает возможность аннулировать обязательства по договору в связи с истечением исковой давности.

Собираясь использовать свое право, следует учитывать некоторые оговорки, когда исчисляется срок, а исковая давность прошедшего периода обнуляется и начинается новый отсчет времени:

Заемщик обновляет отсчет срока давности, если он ответил на звонок из банка или поставил подпись в получении уведомления о просрочке из банка.
После длительного перерыва, клиент внес любой по сумме платеж в счет погашения.
Появились новые доказательства того, что неплательщик признал образование задолженности.

Если предстоит судебное разбирательство по иску кредитора, ответчику стоит рассчитать срок с учетом возможного обнуления расчета. Важный нюансы касается начисления и взыскания в судебном порядке пеней и штрафов – право на принудительное взыскание через суд заканчивается вместе с окончанием срока давности по основному долгу, вне зависимости от времени их начисления.

Исковая давность умершего заемщика

Не все кредиты могут закончиться благополучным погашением. Иногда заемщик не успевает выплатить долг перед смертью и возникает вопрос, кто будет нести ответственность по кредитному договору, и как отсчитывать срок исковой давности.

Поскольку задолженность по ссуде рассматривается как часть наследственной массы, претензии по обязательствам умершего предъявляются лицам, которые приняли решение вступить в наследство. Зачастую, именно большие суммы невыплаты вынуждают родственников отказываться от прав на наследование, стоимость которого не покрывает размера кредитного взыскания.

Следует помнить, что даже в случае расторжения, аннулирование обязательств по договору сохраняет право на последующее взыскание в течение трехлетнего периода.

Исковая давность для поручителя

Подписывая договор поручительства в отношении конкретного заемщика, граждане вряд ли задумываются о реальной возможности нести финансовую ответственность за заем, непогашенный другим человеком.

При расчете исковой давности по договору поручительства следует исходить из даты окончания действия документа. Если этого пункта не содержится, по умолчанию считается, что период ответственности поручителя по кредитным обязательствам превышает дату окончания основного договора с заемщиком на 1 год.

Важная особенность – в невозможности приостановить этот срок или восстановить период. Если финансовое учреждение захочет взыскать средства при невозврате с поручителя, подать в суд, чтобы долг был принудительно оплачен, можно лишь в пределах установленного годового периода.

Исключение составляет преждевременная смерть основного заемщика, когда обязательства перекладывают на поручителя в полной мере.

Исковая давность по кредитной карте

Если в отношении обычного кредитного договора все более-менее ясно, то при взыскании по кредитным картам не предусматривается наличие фиксированного графика погашения. Чтобы определить начало срока давности, следует исходить из даты, которая указана кредитором как последний день для зачисления минимального взноса.

Исходной точкой для отсчета исковой давности по карте станет информация о первом просроченном платеже, когда средства не были внесены плательщиком в первый раз.

Сколько времени составляет и с какого момента отсчитывать срок исковой давности

Если решено воспользоваться исковой давностью для снятия финансовых претензий по кредитам физических лиц, необходимо научиться правильно рассчитывать, с какого момента начинается и когда завершается срок, в течение которого банк вправе потребовать принудительного взыскания.

Часто заемщикам не удается снять с себя обязательства перед банковским учреждением по причине неумения правильно рассчитать необходимый период.

Исковую давность отсчитывают не с даты подписания договора о кредитовании и получения средств, а с момента последней связи с банком (разговор, подписание дополнительных бумаг) или после последнего платежа, который поступил от заемщика.

В Гражданском кодексе приводятся четкие разъяснения, как считать искомый срок. Согласно ст. 200, исковую давность определяют на момент, когда пострадавшая сторона узнала о нарушении своих прав и узнало, к кому предъявлять претензии по исковым требованиям. Иными словами, банк должен знать о том, кто является должником и о факте возникшей задолженности.

При расчете, сколько времени пройдет для списания, учитывают некоторые нюансы (ч.2 ст. 200 ГК РФ):

Когда в договоре указан момент окончательного возврата долга, период начнут определять по дате завершения действия договора.
При отсутствии упоминания об окончании периода кредитования, исходят из даты возникновения первой просрочки.
Если по договору просрочено более 90 дней, финансовое учреждение вправе взыскать сумму всю сразу. Тогда, по закону, при определении давности исходят из момента заявления банком своих требований, в котором будет установлен срок полной выплаты. Именно эта дата и будет участвовать в отчете срока.

В отдельных случаях кредитор, в целях безопасности, включает пункт начала отсчета исковой давности. Следует помнить, что вне зависимости от указанных в договоре дат, период для предъявления претензий не может превышать 10 лет

Когда срок исковой давности может быть приостановлен?

Если банк намерен подать претензию, он будет исходить из положений статьи 196 ГК РФ. Когда заемщик остался должен банку некоторую часть денег, необходимо помнить, что из отсчитываемого периода может быть исключено некоторое время:

Случилось какое-либо чрезвычайное событие или обстоятельство неодолимой силы, из-за которого банк не смог предъявить претензии заемщику.
Должником является человек, находящийся на службе в ВС РФ, в период военных действий.
Отсрочка (мораторий) предоставлена от правительства РФ, либо в обстоятельствах приостановки действия закона, по которому возникли отношения между заемщиком и должником.
Использовано право на досудебное урегулирование, иная внесудебная процедура.

Что делать если банк подал в суд

Даже после завершения периода, остается риск того, что иск будет принят судом к рассмотрению. Основанием для отказа в претензии банку на основании ст. 196 ГК РФ станет ходатайство об истечении периода давности. Если будет принято решение в пользу банку, ответчик подает апелляцию в вышестоящий суд с просьбой признания истекшим срок давности.

Судебная практика

Несмотря на то, что кредиторы вправе рассчитывать на защиту интересов в суде, к судебных издержкам банки прибегают только тогда, когда иного варианта взыскания, как с продажи имущества должника, не осталось. Не всегда удается добиться нужного решения суда.

Иногда суд отклоняет даже принятие заявления, если кредитор пропустил установленный законом трехлетний период. Если же при разбирательстве усматривается умышленное уклонение от несения обязательств по договору, согласно текущей судебной практике, добиться принудительного взыскания вполне возможно. Если заемщик получил кредит и решил не платить, он может быть привлечен к статье за мошенничество.

ПредыдущаяСледующая

Источник: https://zambank.ru/kredit/srok-iskovoy-davnosti-po-kreditu