Что делать и что нужно знать, если вас просят стать поручителем
Некоторые воспринимают поручительство по кредиту, как знак вежливости или моральной поддержи, не осознавая материальной ответственности. Хуже, когда поручителем выступают у малознакомого человека из-за того, что неудобно отказать. А после выясняется, что долг не обслуживается. Что делать? В какие колокола звонить? А главное – как уберечь себя и свои деньги? Обо всем по порядку.
Поручительство по кредиту – это письменное подтверждение, что поручитель возьмет на себя полную ответственность по исполнению кредитного договора, если этого не сможет сделать кредитополучатель. Договор заключается между банком и поручителем.
Ответственность поручителя:
- В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
- Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
- В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.
Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».
Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.
Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.
Петя попросил Ваню стать поручителем по кредиту на квартиру. Ваня согласился и подписал все бумаги, не глядя. Уже через месяц банк потребовал с Вани первую оплату, Петя об этом даже не узнал. А все потому, что договор предусматривал солидарную ответственность поручителя.
Субсидиарная ответственность предполагает следующий порядок действий: сначала банк требует выплату от кредитополучателя, а если тот не может или не хочет удовлетворить требования банка, то банк предъявляет требования к поручителю.
Саша попросил Колю стать поручителем по кредиту на машину. Друзья договорились о субсидиарной ответственности по поручительству, ведь Саша уверен в своих финансовых возможностях, а Коле не нужно будет лишний раз вспоминать о своей ответственности. Однажды Саша просрочил платеж, но Коля об этом даже не узнал, ведь в скором времени Саша все выплатил.
Поручитель должен знать, что:
- Информация об обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр НБРБ для формирования вашей кредитной истории.
- Кредитный отчет из кредитной истории может быть предоставлен вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение.
- Принятые по договору поручительства обязательства будут впоследствии учитываться при оценке кредитоспособности поручителя, желающего взять кредит, и могут стать причиной уменьшения банком общей суммы кредита, выдаваемого гражданину-поручителю или обоснованием для отказа в кредите.
Как и у любого члена общества, у поручителя есть не только обязанности, но и права. Они прописаны в Статьях 344-345 ГК РБ.
Права поручителя:
- К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, и возмещения иных убытков.
- Поручитель приобретает права банка как залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом.
- Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник.
- Если к поручителю предъявлен иск, он привлечет должника к участию в деле.
Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука.
Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.
Что нужно знать перед согласием на поручительство
Желательно знать все о собственных финансовых возможностях, о кредитополучателе, о самом кредите и банке, его выдающем.
До принятия решения изучите информацию о человеке, за которого собираетесь поручиться. Выясните, есть ли у него задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам. Если задолженность была или есть, поставьте под сомнение свое решение, обсудите подробно эту ситуацию с кредитополучателем. Попросите его показать вам кредитный отчет – в этом нет ничего зазорного.
За информацией о наличии у потенциального кредитополучателя задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам (такая информация содержится в кредитных отчетах) можно обратиться в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь. Условия получения кредитных отчетов доступны на официальном сайте НБРБ www.
nbrb.by в разделе «Часто задаваемые вопросы».
Кредитный отчет можно получить только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие оформляется в присутствии сотрудника НБРБ. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Нацбанка за таким отчетом и предоставить его будущему поручителю для ознакомления.
Помимо этого, выясните:
- Для какой цели кредитополучателю необходимы деньги?
- На каких условиях кредитополучатель берет кредит?
Подумайте, взяли бы вы для себя кредит на такую сумму с такими же условиями? И дали бы вы лично сумму запрашиваемого кредита в долг будущему кредитополучателю?
Если какие-либо моменты заставляют вас усомниться в кредитополучателе, это стоит обсудить с ним. Чем честнее, тем лучше.
Допустим, в человеке, попросившем о помощи, сомнений нет. Деньги нужны на хорошее дело, да и условия банка устраивают. Дальше нужно подробно изучить договор:
- Внимательно прочтите условия договора, на которых осуществляется кредитование лица, за которого вы хотите поручиться. Желательно взять договор домой и досконально его изучить. Обратите внимание на обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что нет условий, смысл которых вам непонятен.
- Если какие-либо пункты договора вам неясны, просите сотрудников банка все подробно разъяснить, а если это необходимо – то даже подтвердить документально.
- Обратите внимание: ваша ответственность может быть ограничена договором поручительства. Вы можете быть поручителем не на весь кредит, а только на его часть. Сумма будет прописана в договоре поручительства.
Не стесняйтесь задавать банку любые вопросы о кредите и поручительстве – даже если они кажутся вам глупыми!
Оформление договора поручительства
Перед оформлением договора о поручительстве, у вас должна быть полная и точная информация:
- о сумме и сроке погашения (графике) кредита, величине процента за пользование кредитом;
- все сведения о заемщике: его паспортные данные, места жительства и работы, семейный статус и т.д.
Не забывайте, что вы можете предусмотреть в договоре поручительства субсидиарный характер своей ответственности. Подписывайте договор только если вы уверены в собственных возможностях, вам понятны все условия, вы точно представляете, какие обязательства на себя принимаете.
Подписав договор поручительства, вы соглашаетесь со всеми условиями банка и принимаете на себя обязательства по их выполнению.
Итак, бумаги подписаны, деньги выданы заемщику. Осталось дождаться прекращения поручительства.
Прекращение поручительства наступает:
- когда происходит исполнение основного обязательства (кредит полностью выплачен, проценты тоже);
- когда увеличивается сумма кредита или процентная ставка по нему без согласия поручителя (если иное не прописано в договоре);
- когда долг переводится на другого должника, отвечать за которого поручитель не согласен;
- когда происходят любые другие изменения по кредиту, влекущие за собой дополнительную ответственность или неблагоприятные последствия для поручителя и предварительно не согласованные с ним (если иное не прописано в договоре).
Когда близкий человек просит поручиться за него по кредиту, стоит отнестись к этому, как к совместному предприятию. Вы лучше, чем банк, знаете личные качества этого человека, его сильные и слабые стороны, его жизненную историю. Не стоит бояться стать поручителем, но нужно честно и прямо поговорить об этом с заемщиком. Примерно так, как говорят, например, о совместном бизнесе. Обсудите возможные риски, варианты развития событий и выходы из любых ситуаций. Успешный опыт поручительства не ослабит дружеские отношения, а только укрепит их.
Читайте нас в Telegram и первыми узнавайте о новых статьях!
Источник: https://mtblog.mtbank.by/chto-delat-i-chto-nuzhno-znat-esli-vas-prosyat-stat-poruchitelem/
Чем рискует поручитель по кредиту?
Поручительство — это гарантия погашения кредита. В обязанности поручителя входит возвращение займа частично или полностью в случае, если заёмщик отказывается или не может этого делать. Отношения между банком и поручителем оформляются документально. С момента подписания договора поручитель по кредиту берёт на себя обязанности по возврату займа вместо заёмщика, если тот не будет этого делать.
Таким образом, претензии банка к поручителю могут возникнуть лишь в том случае, если заёмщик не вовремя погашает кредит или не погашает его вообще, а востребовать долг с него не удаётся никаким другим способом. Например, банк может отсудить за долги по ипотеке недвижимость у заёмщика, но если в результате продажи недвижимости кредит не погасится полностью, то поручитель будет обязан возместить разницу.
Заемщик не возвращает деньги — читайте о порядке действиях в отдельной статье.
Заёмщику выгодно иметь поручителя. При наличии поручителя он может получить кредит под более низкие проценты на более крупную сумму. Банки тоже имеют свою выгоду в виде подстраховки и гарантии возврата своих денег. Только поручитель от этой сделки не будет иметь никакой выгоды, а вот проблемы заработать может очень легко.
Кому может потребоваться поручитель?
Поручительство — это один из наиболее популярных способов обеспечения возврата кредитных средств. Однако некоторым клиентам поручитель понадобится куда больше, чем другим.
К таким клиентам можно отнести следующих людей:
• негативно зарекомендовавших себя при выплате предыдущего займа;
• пенсионерам критического пенсионного возраста (возрастные ограничения у каждого банка свои);
• с нестабильными доходами, если сумма доходов недостаточна для оформления кредита.
Кто может стать поручителем?
Поручителем может стать любой гражданин, достигший 25 летнего возраста и имеющий необходимый доход. Как правило, поручителями становятся родственники (родители, браться и сёстры), а также близкие друзья.
При этом необходимо серьёзно отнестись оформлению документов по поручительству: ознакомиться с суммой кредита, сроками выплат, материальным состоянием заемщика. С того момента, как будет поставлена подпись в договоре, поручитель возьмёт на себя обязанности по погашению долга, если этого не сможет сделать заёмщик. Поэтому, прежде чем согласиться брать на себя обязательства по чужому кредиту, необходимо хорошо просчитать все риски.
Люди с низкими доходами, не имеющие собственности, банков в качестве поручителя также не интересуют.
Риски, с которыми может столкнуться поручитель
Как уже было сказано чуть выше, от поручительства выигрывает как банк, так и заёмщик. При этом сам поручитель ничего кроме рисков не получает, а рисков немало и выглядят они следующим образом:
• В случае невыплаты заёмщиком кредита обязанности по погашению кредита переходят на поручителя;
• Существует риск лишиться движимого и недвижимого имущества за долги заёмщика;
• Долги заёмщика могут обрасти штрафами/пенями и увеличиться в несколько раз, и поручителю в итоге придётся выплачивать двойную сумму;
• Негативная кредитная история заёмщика при выплате кредита автоматически отразится и на поручителе, поэтому это может стать препятствием при оформлении им своего собственного кредита;
• Неудачный опыт поручительства приводит к конфликтам в семье вплоть до развода;
• Есть риск никогда не вернуть свои деньги, например, в случае смерти заёмщика;
• Если дойдёт до суда, расходы по судебным процессам в самом худшем случае могут лечь на плечи поручителя.
Кто такой созаемщик и отличия от поручительства — в отдельной статье.
Риск может быть меньше, если поручителем выступают родители или взрослые дети. В случае непредвиденных ситуаций приобретённое в кредит имущество в таком случае всё равно останется в семье.
В случае погашения долга за заёмщика обязательно нужно сохранять все квитанции собственных выплат. Тогда ещё будет возможность вернуть свои деньги через суд в порядке регресса.
О главном
Если заёмщик будет добросовестно погашать свой кредит, банки поручителя не побеспокоят. Поэтому, прежде чем становиться поручителем, необходимо хорошо ознакомиться со своими обязанностями и правами, ведь незнание законов, не освобождает от ответственности.
Нести ответственность за заёмщика можно только тогда, когда полностью присутствует уверенность в его моральных качествах и платёжеспособности.
ПредыдущаяСледующая
Источник: https://lazyduralex.ru/finansy-banki-i-kredity-jekonomika-i-nalogi/chem-riskuet-poruchitel-po-kreditu/
Чем может грозить поручительство по чужому кредиту?
02 Октября 2018
Когда банковскому учреждению для выдачи кредита необходимы какие-то дополнительные гарантии, чаще всего речь идет о залоге или поручительстве. Если отсутствует возможность предоставить банку какое-то имущество, чтобы обеспечить свой кредит, появляется необходимость искать лиц, которые смогут поручиться за заемщика.
Обычно, искать этих людей начинают среди родственников, близких или друзей, обращаясь к ним с просьбой, номинально выступить гарантом по кредиту.
Однако, если Вы столкнулись с ситуацией, когда кто-то из близких обратился с просьбой стать его поручителем, нужно очень хорошо подумать о том, какие последствия могут ожидать Вас в будущем.
Поручиться за знакомого?
Поручительство — однозначно серьезный и ответственный шаг, который может повлечь за собой денежные обязательства перед банковским учреждением ровно в той сумме, которая соответствует остатку задолженности заемщика. Если поручитель откажется или будет не в состоянии оплатить этот долг, весь груз погашения кредита может лечь на плечи поручителя, вплоть до изъятия его имущества.
Поручитель может нести как частичную, так и полную финансовую ответственность. Чаще всего, банковские учреждения возлагают на поручителя полную ответственность за неисполнение заемщиком кредитных обязательств. Частичная финансовая ответственность применяется лишь в том случае, когда заемщик не может внести необходимый залог, однако, доходы позволяют заемщику в полном объеме обслуживать кредит. Также необходимо подчеркнуть, что как залог может быть принято лишь ликвидное имущество, которое в данный момент не находится под арестом и не является залогом по какому-то другому кредиту.
Финансовая ответственность поручителя и заемщика может быть солидарной и субсидарной. Последняя возникает лишь тогда, когда основной заемщик не в состоянии погасить свою задолженность. А первая подразумевает наличие у банковского учреждения прав требования выполнения условий, прописанных в кредитном договоре, как от заемщика, так и от поручителя. Для уточнения типа ответственности, которую несет поручитель, нужно тщательно изучить договор на поручительство.
Процесс взыскания задолженности по займу очень сложный и может быть затянут на достаточно долгий срок. Очень часто сумма первоначальной задолженности может резко возрасти, по причине применения кредитором пени или штрафа за несвоевременные платежи. Изъять имущество у основного заемщика или у поручителя, можно лишь детально изучив все тонкости данного дела. Есть варианты минимизировать отрицательные последствия обязательного взыскания кредита и можно даже сберечь свое имущество, но их результативность может существенно различаться зависимо от каждой конкретной ситуации.
За все в ответе поручитель
Чем большей будет сумма кредита, тем выше риски человека, принявшего решение стать поручителем. В период, пока действует кредитный договор, поручитель рискует своим имуществом и денежными средствами, а если ему самому понадобятся заемные средства — скорее всего ему откажут из-за наличия обязательств перед банковским учреждением.
Как результат, поручитель оказывается в довольно сложной ситуации: заемщик оформил кредит и пользуется заемными денежными средствами, а финансовая ответственность делится или полностью лежит на поручителе. Выходит так, что после того как кредитный договор подписан, поручитель может:
- получить запрет для выезда за границу;
- лишится транспортного средства, недвижимости и других ценностей;
- лишиться своих денежных средств оставшись с заблокированными кредитными картами.
Варианты поручительства
Перед тем как дать свое согласие на оказание такого рода помощи своему родственнику или другу, нужно внимательно изучить все варианты, с помощью которых предоставляется обеспечение.
Имуществом
Когда гарантию оформляют как имущественное поручительство, необходимо понимать, что за кредит основного заемщика, поручитель несет ответственность своим имуществом.
Если по кредиту появляется просрочка, банковское учреждение имеет право подать иск в суд и требовать, чтобы долг по кредиту был взыскан в принудительном порядке, путем реализации имущества поручителя. Кроме основной задолженности, кредитор имеет полное право требовать от поручителя оплаты начисленных штрафов, процентов и пени.
Финансами
Банковскому учреждению не особо выгодно запускать процесс реализации имущества поручителя. Для этого ему необходимо потратить немало усилий, которые напрямую связаны с разбирательствами в суде и лишними издержками.
Поэтому чаще поручительство по кредиту предусматривает его возмещение:
- из личных сбережений поручителя;
- из поступлений на банковский счет поручителя (включая з/п).
Погашение задолженности может происходить как в виде однократного платежа, полностью покрывающего ее, так и в виде частичных платежей с четко обозначенными суммами, также кредитная задолженность может быть разделена между основным заемщиком и поручителем.
Нужно подчеркнуть, что банки не ставят перед собой задачу — взыскать задолженность с поручителя. Чаще всего, финансовые претензии распределяются кредитором между поручителем и заемщиком поровну. В будущем, когда будет погашено 50% от общей задолженности, кредитные обязательства с поручителя могут быть сняты, даже если основной заемщик не сможет своевременно вносить платежи по этому кредиту.
Есть ли возможность не платить?
Кредитные обязательства поручителя возникают на основании надлежащим образом оформленной документации. Нужно, чтобы в кредитном договоре четко было прописано то, что банковское учреждение имеет право требовать оплаты задолженности у поручителя.
Кредиторы не всегда уделяли необходимое внимание составлению такого договора — часто от поручителя требовали лишь расписку. В таком случае поручители получали право оспаривать сам факт своего поручительства, трактуя это как ошибочное оформление.
Поэтому, если кредитор взял у поручителя обычную расписку, есть большая вероятность того, что все претензии можно будет снять через суд, наняв для этого опытного юриста.
Как освободиться от обязательств?
После того как кредит, проценты, штрафы и неустойки по нему выплачены, с поручителя снимается вся финансовая ответственность. Но иногда, можно освободиться от обязательств, при таких обстоятельствах:
- После изменения договора по кредиту (к примеру, после того как изменились штрафные санкции или повысился процент по кредиту). Поручитель несет ответственность лишь в рамках того договора, который он подписывал изначально. Если же основной договор был изменен, необходимо заново подтвердить свое поручительство;
- После того как пройдет некоторое время. Иногда в кредитных договорах указывают, что поручительство автоматически прекращается после того, как пройдет определенный срок. Однако, данную практику можно встретить не часто, потому что банковским учреждениям не выгодно такое поручительство.
Кредит поручитель погасил – что дальше?
Выходит, что поручитель находится в более незащищенном статусе, чем основной заемщик. Банк может заставить исполнять поручителя его обязанности по кредиту в любой момент, несмотря на его платежеспособность и какие-то личные планы.
Если поручитель самостоятельно погасит задолженность заемщика перед банком, в будущем он получает право требовать с него эту сумму в порядке регресса. Требование должно быть отправлено заемщику в письменном виде, а к нему должны быть приложены документальные доказательства о том, что поручитель действительно выполнил финансовые обязательства перед банком. Если заемщик отказывается возвратить погашенные поручителем денежные средства, иск передается в суд.
Само собой, при помощи суда можно возвратить выплаченную за основного заемщика сумму, однако, дружбу с ним вернуть уже не получится.
Срочные кредиты от Глобал Кредит без залога и поручителей
В Глобал Кредит каждый имеет возможность оформить мгновенный кредит без залога и поручителей! Сам процесс получения кредита максимально упрощен, поэтому больше не нужно по несколько часов стоять в очереди и даже лично посещать отделение кредитной компании!
Чтобы взять онлайн кредит без поручителей и залога, Вы должны:
- Определиться с условиями выдачи кредита с помощью специального кредитного калькулятора;
- На сайте компании заполнить простую анкету, ответив на несколько вопросов о себе;
- Получить ответ по своему запросу на протяжении 15 мин;
- При одобрении запроса, деньги мгновенно отправляются Вам на карту.
Как Вы сами видите — процедура совсем несложная. Помимо этого, огромное преимущество сотрудничества с Глобал Кредит в том, что первый кредит в компании предоставляют под 0%!
Компания Глобал Кредит всегда рада прийти на помощь своим заемщикам и выдать им онлайн займ без поручителей и залога при любой форс-мажорной ситуации!
Источник: https://globalcredit.ua/novosti/chem-mozhet-grozit-poruchitelstvo-po-chuzhomu-kreditu
